重疾分组是什么，哪种最好？

今天分享【重疾分组是什么，哪种最好？】大家可以搜“爬楼暗号”回听

大家经常看到“重疾分组”这个词，到底是什么意思呢？

解答：只有多次赔付的重疾险，才可能存在分组的概念，比较常见的是分3-5组，比如：某重疾险分ABCD四个组，假设某人得了B组中的疾病B1，保险公司理赔过了，以后只管ACD组里的疾病，再得B组里的任何疾病都不赔付，这是重疾分组的涵义。

一、为什么要有重疾分组，感觉有点坑啊？

对于多次赔付的重疾，不分组自然比分组的好，但重疾险不分组意味着保险公司赔付的概率更大、风险更高。所以市面上多次赔付的重疾险，不分组的比较少，价格也很高。平衡保险公司的风险和消费者的保费支出，这是重疾分组的意义。所以重疾分组不是坑，而是合理的折中考虑。

二、什么样的分组比较好？分组好不好怎么看？

理论上不分组多次理赔是最好的，但是前面解释了其实重疾分组是合理折中的，市面上五花八门的分组怎么看哪种好了？

1、分组多、高发疾病越分散越好。

保监会规定的25种重大疾病覆盖了95%以上的重疾发病率，其中的前6种占到85%以上。6大高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。

很少有重疾险将6种高发重疾均分在5、6个组里，比如急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术都是冠心病引起的重疾，很多重疾险都会放一组。但只要恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术分在不同组别，还是较合理的。小结一下，同组疾病的数量少或者高发疾病分散到不同组是比较好的情况。

2、谈到重疾分组，不得不说与它密切相关的间隔期：间隔期就是两次重疾赔付之间的间隔时间，只有超过约定的时间后再次确诊才赔付。间隔期间隔期越短当然越好，目前较短的为180天，当然也有一些间隔期设置不够合理的产品，比如国寿康宁（至尊版）间隔期为3年。

三、关于癌症多次赔付，都存在一次癌症理赔过后就不再赔付的情况，对癌症来说，这点不太友好。一般认为罹患癌症后生存超过5年就算基本治愈，叫做5年生存率。国内很多癌症的5年生存率低，与癌症的复发和转移有着密切的关系。从这点看，癌症的多次赔付还是有意义的，尤其是女性，因为女性罹患癌症的概率比男性大，乳腺癌等的5年生存率也较高。

如果考虑癌症多次赔付的产品，要特别注意看间隔期。一些产品的癌症间隔期为5年，对比一下5年生存率，这个要求真的不够科学。目前认为3年的间隔期是比较合理的。

小结： 对于重疾多次赔付的产品，我们认为癌症多次赔付>重疾不分组>重疾分组合理>重疾分组不合理，最好的是癌症多次赔付的。但是癌症多次赔付、重疾不分组的产品较少而且价格很高，对于预算一般的家庭，更倾向于有着合理分组的产品。因为这类产品可选范围广，其他设计比如间隔期、保费等有着较大的优势，综合来看性价比很不错。

好啦，总结完啦，字有点多，大家可以多花点时间看看~