今天面试某企业，进行到第五轮，人生第一次被CEO级别面试，收获很大，特记录如下：
我现在的问题：

• 1 太墨迹了，说事就说事，不要把前因后果都带上，尽量用专业名词，大家都时间宝贵,毛病，以后要改。
• 2 做过的事情，学习过的东西，要注意总结，形成方法论，不要太陷入细枝末节。
• 3 设计业务架构系统，要有明确的规划，清晰的目标，以及各阶段的关键信息，执行方案，切忌边做边想。
• 4 锻炼手段：需要尝试着随便找一本书，通读后通过资金的提纲总结能说明白这书具体写的什么。

参考资料：
信贷系统规划都要考虑哪些？

一、金融特性

什么是金融呢？金钱之融通状态谓之金融。就是让钱流动起来，付出一定成本，让钱有钱人的手里流动到需要钱人的手里。
任何事物都会遵循一般规律，金融领域我现在的认识规律如下：

1、收益性。这个没什么，开公司搞业务又不是做慈善。高风险高回报，从这个角度可以扩展出产品定价。

2、流动性。即从金融的角度get，你会发现钱是流动的。流动过程中一定要保证现金流充沛。现实中，有好多案例都是资产明明可以覆盖负债，就是因为缺少现金或者可快速变现的资产不多，导致公司倒闭的例子。

3、风险控制。借贷关系一但产生，由于大环境、企业或者个人经营情况等等诸多的原因，都有可能造成损失。那就需要产品收益要覆盖损失，并且要有一个好的风险控制识别，尽量的避免损失。

4、资金安全。银行的一堆制度制定起来不是没有道理的。那些制度上的设计大部分是保证资金安全的。比如资金安全教育、n人复核、账务和资金分离等等。你设计系统的时候也得从这个角度去考虑。

二、信贷业务

1、什么是信贷？信贷（Credit）是货币持有者将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者在约定期限内，按约定的条件还本付息的信用活动。对银行业而言，信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。

2、信贷要素？ 对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。

3、信贷原则？安全性、效益性、流动性。

4、基本分类：记一下表内表外吧：表内：贷款、商业汇票贴现，表外：商业汇票承兑、保证、信用整

5、信贷业务的一般流程？ 营销和受理-->征信-->授信-->用信-->放款-->还款-->催收-->损失。

6、贷款5级分类：正常、关注、次级、可疑、损失。五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。

三、互联网信贷业务模式

1、助贷兜底模式：这类合作近几年肯定是一直存在，永远有大批金融机构没有任何在线风控能力。科技公司缴保证金，找担保机构，金融公司负责放款资质和提供资金。科技公司对资产进行实质兜底。

2、导流模式：科技公司负责获客、第一道风控和贷后。金融机构负责第二道风控和放款，金融机构自己对资产进行兜底。目前360金融、乐信等都在往这方面转型。

3、联合贷款模式：如果科技公司自己有小贷牌照，使用小贷牌照与金融机构进行联合放款，收取金融机构20-30%的平台费用。目前小米金融、京东等产品都使用此模型。

4、自有闭环系统中提供的信贷支持。有典型的业务场景，toc或者tob。

四、建设规划

根据功能性、扩展性、支撑能力等关键需求来对系统的定位、架构和落地方案进行分析规划。

image.png

这个是盗图哈，这个图每个关键点我好像都明白，但是哪个我好像都说不清楚，先放这吧。

五、架构愿景

1、支持业务快速持续发展

2、有利于业务沉淀

3、降低系统间交互的成本。

六、架构设计原则

1、简单化：尽量降低各系统之间的耦合度，解耦系统之间的复杂的调用关系，多个服务可以搞成一个平台，由平台对外提供服务。反正就是尽量避免蜘蛛网状结构。既然是平台，就涉及到平台的划分和抽象。

2、规则化：将变化的部分通过规则来表达，尽量隔离变化对系统的影响。比如风控规则、提前还款规则等等。

3、标准化：流程、接口、部署标准化。

七、信贷系统架构内的服务

运营平台：规则集配置、产品组合、日常业务处理
风控平台：征信、授信、交易风控、贷后风控
交易平台：客户管理、产品管理、额度管理、借据、合同、计费、还款
统一资产平台：融资、结算、清分、直贷
账务会计平台：账务、会计
大数据平台：统计服务、机器学习、特征量加工、其他服务。

八、应用架构

能想到的服务：注册中心（服务发现）、配置中心、统一用户权限管理、api网关、统一认证中心、统一监控、链路跟踪系统、定时任务服务、具体的业务应用服务。

九、具体服务设计原则

1、 服务无状态，接口幂等。
2、可复用，复用力度是有业务逻辑的抽象服务
3、容错：隔离、自我保护、降级
4、服务内部分层