学习理财，是一个人一辈子最该尽早完成的事

      机缘巧合，一直不发微博的我也几乎不看微博，结果1个月前和小伙伴一起在微博上早场打卡，却意外地看到了长投9.9元招募小白理财训练营的信息，长投多年前就知道，但没有认真对待，后来在秋叶大叔的《社群运营手册》中看到了长投的案例，再次引发了我的好奇，也许正是这股好奇的力量，让我看到了招募信息并加入了学习。

      在最该学习的年龄段错过理财投资的学习，导致自己陷入中年人的困境，但是一切还不算晚，毕竟还有后半生，还有自己的孩子，所以说一切的安排也是当下最好的安排。

      长投的小白训练营非常超值，建议大学期间就有学习之外的富余之力的大学生们，就可以考虑参与，进行普及性的学习，即使现在没有条件进行理财投资，也可以先播下一粒种子，机会成熟了，立刻跟进学习，毕竟人只有当获得了正确的思想观念，才可能做出正确的行为，当行为持续发生，最后好的习惯养成了，一定会有好的结果，那么理财投资的学习就是让自己拥有一只会下蛋的“金鹅”，这样一个好的结果，相信每一个人都不会拒绝吧！

14天的小白训练营侧重的是思维观念的梳理，所以看看我学习到了哪些内容：

1、先有钱再来理财投资

其实我们正因为没有钱才更需要理财投资。

正确的姿势是：首先先学习理财，才有财可理，而不是先有钱才理财

恰是没有理财的知识，才很难先有钱，对于月光一族的人，可能一辈子只能“光秃秃”的，而没有机会去有效地进行理财投资了。

通过学习，知道进一步系统地学习非常重要，想到就要立即行动，学习计划已经出炉。

2、理财≠投资

一说到理财，包括我在内，第一想到的是买个股票、买个房产，再不济，买个银行理财产品。

其实理财的范畴远远大过投资，理财关系到我们生活的方方面面，投资只是理财中很少的一部分，懂得理财的人常说：理财就是理人生，其实从某种意义上就是人生的一种规划，人生是长跑，所以理财不仅需要学习知识，更需要的是长期执行的毅力。

投资相对而言，更是一种知识。

希望一辈子可以和财富同行，就要做好与理财相伴一生的准备。

3、储蓄

记得我和妹妹说，你要存点钱，她总是说：“知道，但是我每个月有很多地方要开销，最后就没钱了”。我说：“我曾经在外地工作时，就是每个月都固定存一笔钱，再消费，这样才能攒钱。”可是妹妹依旧觉得存钱不是因为我说的方法，而是挣得钱太少了。

可是对于我而言，不知何时开始，我也不再坚守强制储蓄的岗位了，不知不觉中，也面临着偶尔的困难。

通过学习，更加意识到必须重新开始强制储蓄，可能根据自己的情况，将收入中的10-30%拿来储蓄。这样才可能准备出一只小鹅，通过学习的理财知识养肥它，直到有一天，变成金鹅。

4、投资有风险，只是无意识地拼命工作存钱

很多人，拼命工作，努力储蓄，不考虑投资，以为可以收获一个美好的将来，我也曾经这么想过，所以人到中年时，发现自己的努力，根本跟不上经济的发展和家庭开销的增大。

小白营里学到了一句话：有一种风险叫，你什么也没有做！真的是这样，最要命的是，当你什么都不做才是最糟糕的，因为通胀一天天地在吃掉你的钱，你存的钱不值钱了，而随着年龄增加，健康上的支出、孩子的支出、父母的健康医疗支出等等，都在向你伸手，很容易陷入焦虑，从而雪上加霜。

通过学习，知道立即行动的必要性，开启深入学习之门+开户实践，即使不能致富，也至少要跑赢通胀。

5、消费分类理念

一直比较注重不浪费的我，总体来说，经济状况还行。但是小白营中将消费明确划分成“必要的、需要的、想要的”，让消费变得立体而清晰。

必要的：生活的必需品，必须支付的

需要的：可以适当提高生活品质，如牛奶等营养品，根据情况选择支出多少

想要的：也就是我们的欲望，可以设立合理的个人梦想清单，通过目标达成奖励自己，这部分是可以完全不支付的。

通过这些内容，我可以整理出自己家庭生活中的这三个分类的清单，可以有计划地去消费，瞬间有了掌控生活的感觉，不再那么容易被广告、他人推荐左右自己的钱包了。

6、保险的误区

曾经为全家人买过重疾险，但在最困难的时期选择了退保，不仅损失了保费，还失去了保障。后来也一直没有买商业保险，总觉得那是骗人的。

而在小白营里，通过学习，才知道，保险是投资前必须要考虑的，因为只有保障充分了，才可以更好地去投资理财，只是保险的购买需要明确几点：

1）为谁买？先大人后小孩，优先为经济支柱购买保险。

2）买什么？保险最重要的是保障而非投资，优先购买保障型的保险，保障型的保险主要有三种：意外险、重疾险、寿险。

3）买多少？根据家庭成员及经济状况，科学规划是重点。

所以2019年的重点是构建整个家庭的保障体系，这件事成为箭在弦上，不得不发的事了。

7、财务自由——复利效应

理财不仅可以帮助我们跑赢通胀，还可能一不小心就让我们财务自由，但这是需要前提的，就是复利效应。

财务自由=被动收入>工资

被动收入能够有多少，取决于复利的三个要素：本金、收益率、时间。

从来没有想过，仅仅是通过复利的三个要素，人生有可能呈现出天壤之别。仅从时间这个要素而言，人在22岁开始理财投资和在27岁开始理财投资，差别不是在开始的那几年的收入上，而是在人生尽头上的巨大差距，可以看看下面这张图，震撼可想而知了。

针对3个要素，当下我最好的选择就是，尽可能早地学习投资理财知识，尽早储蓄，获得更多的本金，能早一天开始则早一天开始，同时通过学习的知识尽可能在相对合理的风险范围内提高收益率。

8、投资什么？

大家都知道的投资品，如银行理财产品、股票、基金、房产、P2P、信托、债券等等，但是我们投资什么才比较好呢？

说投资，就不能说风险，所以投资品的选择永远都不能忽略风险。小白营里给出的“理财金字塔”这张图大致地说明了投资品和风险的关系，自己可以对照自己的情况来选择。

鉴于股票和基金的风险投资收益相对普通人更容易开始，小白营详细介绍了基金和股票的知识。

基金VS股票：基金就是一篮子的股票组合

1）基金

主动型基金：风险由大到小是股票基金、债券基金、混合型基金、货币基金。长期看，投资股票基金收益最大。但是股票型基金过于依赖基金经理，而且成本高，如申购费、赎回费、管理费等的特点。

被动型基金，即指数基金：巴菲特遗嘱告诉家人，他的90%的财产请投资指数基金。指数基金的“灭绝人性”（不会追涨杀跌）、“长生不老”、“永远上涨”三个特点，让其风险更低，容易上手实践，更被称为懒人理财的法宝。但是需要注意的是，指数基金，也不是什么时候买入也可以的，而是要通过估值，确定入场时间，这个也是需要学习的。

2）股票

股票无疑是小白的投资品中，相对比较难把握的

股票不是赌博，而是买公司，成为这家公司的股东

股票投资四步走：

第一步，这家公司是干嘛的？

第二步，这家公司赚不赚钱？赚钱的能力有多强？

第三步，这家公司有木有特殊的优势？

第四步，这家公司究竟值多少钱？

估值：市净率估值法、市盈率估值法、现金流估值法等，不同的估值法有不同的适用场景

最后，要在股票打折时投资，也就是估值较低时入场。

3）国债逆回购

小白营中还让我认识到了一个每年可以“白捡几百块”的国债逆回购这个投资品，一开始入门的或者是资产配置中需要确保相对安全的资金可以购买此品种。

当然，无论是相对容易的基金定投，还是难把握的股票投资，都需要深入系统地学习，初级课程是必备投资武器。

9、资产配置问题

无论处于人生的哪个阶段，我们希望对财富有掌控感，那首先必须清楚自己的资产，也要清楚它的构成，如何合理配置自己的资产，才便于自己更进一步地与财富做朋友，是我在小白营里学到的。

什么叫做资产配置呢？

就是对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。

分类是个好用的思维工具，下面的图，向我们展示了资产配置的一个大体的构成

在这张图上，把钱的用途分成了四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

1）要花的钱：一般为家庭或者个人3-6个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡、能够随取所用的货币基金中。

保障我们的短期开销（平时吃饭、逛街买衣服、看电影，偶尔出去旅行一次，钱都从这里出）、应急金、梦想基金（比如投资自己学习）。

2）保命的钱：保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外的情况时，有足够的钱来保命。以小博大，用来买保险，作为家庭的保护伞。

3）生钱的钱：为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。这部分的钱关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击。

这部分的钱重在收益。可以采用50:50的简单配置法则，把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品。50:50的比例也不是固定不变的，可以根据自己的动态平衡周期调整，

4）保本升值的钱：为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这是一定要有，并需要提前准备的钱。这部分的钱重点是保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长，所以一定要保证本金不能损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。

这部分的钱，最重要的是专属：

不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。

每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

这部分的钱很适合基金定投之类的投资。

这四个部分的钱作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有划分出这四部分的钱，并且按照合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。当然，这个图的比例仅供参考，具体实施还要根据每个家庭的具体情况调整。

学习了资产配置，明白，当下之务必须第一时间清点家庭的资产，并设立对应的四个账户，管理这四部分的钱。

个人成长的收获：

1、对时间有了强烈的紧迫感，觉得一分一秒也不能再浪费，浪费时间，就是浪费金钱。

2、可以促使自己“探究”那个沉睡很久的梦想，为自己的后半生设立一个或多个明确的目标。

3、居然促使我找到了一起学习的小伙伴，成立了“铿锵玫瑰三人组”，为实现目标，一起学习投资理财，抱团前行。

4、对未来的生活充满希望和信心。

5、因为学习投资理财，自己也变得乐观积极了起来。

6、最好玩的是，女儿和我聊学习生活中面临的选择问题，或者受阻的事情，我都喜欢问她，你算一算，看怎么样做，更划算？让女儿也开始学会用经济的思维思考生活中的问题。

7、……

8、行动：立即报名系统深入学习，为理财实践打开大门。

相信随着学习的深入，我的收获会越来越多，相信未来，我也会帮助身边的人走上学习理财投资的道路，因为，“学习理财，是一个人一辈子最该尽早完成的事！”

图片来自网络

长投学堂小白营第60期3班-176-清红