重疾险防坑指南
重疾险最近几年越来越多地进入大家的视野，有几个问题是大家比较容易忽视的，我整理一下，供大家做个小参考，仅限中国内地重疾保险，香港重疾是另一回事情。
1、谨慎购买返还型产品！谨慎！
目前返还型产品惯用的套路就是：你每年多交点保费，我给你这么多年的保障，如果有不幸发生，那么理赔保额；如果身体健康没有发生理赔，到了一定年龄我们把你交的保费全部返还给你，就当储蓄啦！
听起来很不错啊，交出去的钱最终都会给我返回来啊，绝对不亏本啊！然鹅，有这么简单吗？难道保险公司会自己吃亏？保险公司那么多专业精算师，他们吃（shi）空（fan）饷（tong）啊？
这里普罗大众都忽略一个很重要的东西——货币的时间价值。
通货膨胀大家知道，简单来说就是未来的钱不如今天的钱有价值。中国目前实际通胀率有学者估计6-7%，我们暂且设定为5%好了。假设每年你多交2000块的保费，交30年，30年累计下来看起来是只是一共多交了6万块，但是如果考虑5%的通货膨胀，实际上是多交了13.3万（等比数列求和公式自己复习一下）。
所以请大家放心，货币的时间价值保险公司在设计保险产品的时候是一定会考虑进去的，这也就是为什么一般来说返还型产品比单纯的保障性产品要贵。
那些多年后返还给你的钱，实际上是你每年多交保费的时间价值（可能还不如）。
当然，不能一棍子打死一片，好的返还型产品也有，就是一定要擦亮眼睛好好找！
（and其实如果按照返还型保险的套路描述下来，产品是很容易被客户接受的，而且产品这么贵，当然给的佣金也高啊……然而为什么我一般不推荐，然后还要花很多时间去和客户解释货币的时间价值……唔……大概我找虐吧。）
2、重疾险保障特别全，我买重疾就好了
是啊，保障全的重疾可以保身故，重疾，还有轻症，还保一辈子，那保额我肯定拿得回来啊，就算我这一辈子很幸运重疾也没有，轻症也没有，但是人固有一死嘛……然而你考虑过价格么……假设某某想身故后给家里留200万（为了房贷和子女教育），那要是全配重疾，那……保费算算也是也蛮酸爽的。
重疾搭配定期寿险，还有医疗险，产品选对了会是非常优秀组合保障方案，保额高而且价格可爱。定期寿险负责身故后的家庭责任，医疗险报销住院医疗费用，重疾得理赔款嘛……你拿来维持家庭原有生活水平也好，环游世界也好，随意啦！
那是不是如果我只是关注治病的钱，买医疗险就好呢？
告诉你一个消息，医疗险交一年保一年，是短期保障产品，如果停售了，市面上绝大多数的医疗险都是无法再续保的……到时候……身体或多或少有些毛病，上哪儿买保险？大约也就只能通过努力赚钱为以后的医疗支出做准备了。
3、给我孩子最全最好的，我自己的你就看看随便配点吧
生了宝宝都会这么想，不过重疾其实最主要的功能是弥补生病期间家庭的收入损失，预算有限的情况下，一般是建议先大人后小孩，收入越高的配的越全。一些消费性重疾（不含身故责任）买给宝宝，保障也是蛮不错的，而且价格很美丽。
当然，如果预算比较充足，当然要给孩子最好的！
顺便说句，50岁以上的中老年人，不大建议买重疾险了，费率会贵。如果身体特别棒，买医疗险+意外险；如果身体有点毛病，医疗险很可能买不到，可以试试防癌险+意外险。选择空间其实比较小，不过用心找还是能找到合适的。
4、只要不住院，不用告知病史
很多时候你以为是你在选保险产品，不知道的是，保险公司也在选你。
有既往病史的的，有手术史的，发生理赔的概率高，当然保险公司是会有顾虑的。怎么知道你的这些信息？就是给你一个问卷，问你有没有这些毛病，有的话他们要进行核保，小毛病可能没什么问题，一些大一点的毛病可能就要加倍，延期承保，或者干脆拒保。
所以，如果你已经做了要买保险这个决定，那么宜早不宜迟，趁着身体健康可选择的空间大。
有的人说了，问卷是我自己填的，我都填没问题不就好了？有些（我相信不是主流）不专业的保险销售人员，甚至会误导客户，没住过院的都不用告知，脂肪肝那是小毛病，不用告知，通通不用告知（我自己买保险的时候也遇到过，就不提是哪家公司的人了）……呵呵哒！这倒是挺快能出单的。
不过这么做的风险是：申请理赔时候保险公司有权利拒赔甚至解除合同。因为你在投保的时候没有遵循最大诚信原则，违反了《保险法》第16条如实告知的规定……
那有的人就说，我全都告知，杜绝法律风险！十几年前扭伤手腕，感冒发烧通通告知，那……只能说保险公司核保人员也蛮辛苦的，要从那么多条告知种找出来哪条是决定性的。关键是，这样下来的核保结果对客户可能很不利。
如何做好健康告知，我国采用的是有限告知原则，问到的就告知，没问到的可以不用告知。记住啦！
啰啰嗦嗦讲这么多，也不知道各位看官看进去多少。以上均为个人的偏好和见解，难免有偏颇，欢迎批评指正~
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