E120 你比想象中更加富有！2024 最值得解锁的财富技能：制

1.资产负债率：负债率的高低会影响你的个人的生活状态。会影响你在关键时刻所做出的一些决定。

「家庭资产记账」

资产类目：流动资金、固定资产、投资理财、应收款、负债。

生成资产全景图，数据可视化带来更强的冲击，搞清楚自己的真实资产状况。

2.「房产」房产是家庭财富的压舱石，占大头是正常的。

2019年央行调查居民部门的资产负债情况，房产占家庭财富的50%以上。

tips:提前还贷选择减少月供，而不是缩短还款年限。因为月供金额是最真实的压力

3.「家庭理财」

家庭财富配置是动态的。

主流叙事一直在变，现在主流叙事是全球资产配置、指数化投资。

在不同的贝塔（如：A股、纳指、标普500、越南等）上做一定比例的配置，合并在一起，降低波动率和回撤，预期收益率可能在5%~10%区间。

关注真正能影响你全资产波动率的部分（资产占比最大）。它可能被你忽略。

比如房地产占比大，它的配置问题和处置问题、了解现在的市场，更值得花时间。

比如股票占比低，波动并没有那么重要。

对于家庭财务资产配置，应结合家庭所处生命周期、家庭成员、现金流来源（劳动性收入/经营性收入）、家人整体风偏。

4.「 配置黄金」

现在买黄金胜率未可知，但赔率肯定不高，目前价位高，买入预期收益率不会很高。上车可以，但请一定记得下车，不要太上头。现在黄金创了金价的历史新高。清仓也是需要心力的。

5.躺平条件：被动收入>主动支出/刚性支出。

6.应急资金/安全边际：存够1-3年的现金流，通胀要考虑在内。

7.保险

消费型保险 - 支出」

四大险种：意外，重疾，医疗，寿险。

保险短期看，买的都是心理附加值，都是一个情绪，踏实感。长期看，如果真的出事儿了，可以兑现，减轻负担，买的是使用价值。

「储蓄险 - 长期投资」

增额寿、年金险：是固定资产，是长期投资，是在给未来的自己去送一笔现金流。

8.「激素水平」

周期机器中关键的一个齿轮是大家的预期和情绪，激素水平无形之中会调整预期。

如果金融资产/权益类资产占比高，穿越周期就是你的常态。

9.经营两家公司：人力资产+金融资产=总资产/财富

第一家公司是上班，你在经营自己的人力资本，营收是工资、成本是支出（不得不花），净利润是结余。你的人力资本公司重要的是净润率&储蓄率，多拼多赞，是为第二家公司积累投资砝码。

第二家公司家庭报表：经营自己的金融资产（家庭财富报表）。靠资产负债表赚钱、有明显的周期感。因为持有的是房子和股票，它们都有各自的周期。

用经营两家公司的视角，经营自己的人生吧！「像打开考试试卷发现，突然所有答案都看得见」

中国家庭生命周期表格:自己的里子、面子和底子.

10.财富蓄水池：财富增长前期需要规模和财富的后期需要时间。

年青：多拼搏多攒钱。

中老年：已经拥有一定的资产，需要的是时间，守住现有财富，防止被骗，求稳。

总结：不管财务报表长什么样，先别攻击自己，先看自己在哪个大类资产上做了暴露。重点是怎么改，不要为过去懊悔。

无论家庭资产在哪个大类资产上做了过多暴露，经历周期是你必须要做的事情。个别时间决定了大部分收益。

不用寻求最优解，找到让自己舒服、可实践、符合风险以及现阶段生活方式的家庭财富管理方案。

接受自己的的样子，相信自己能够在未来作出改变。

拓展资源/书籍：

《理财经理基础与实务》

《要钱还是要生活》

《Just Keep Buying》