【投资学堂】这些基础的理财知识你得知道点

本文源自：微信公众号“吴晓波频道”

得益于金融产业越来越发达，现在我们买套房、买辆车什么的，都很方便，钱不够没关系，贷完款可以以后慢慢还。不过，这贷款里面的门道可不少。最近，微信公众号“吴晓波频道”就跟大家伙聊了聊这个话题。

比如，我们就经常会面临下面这种情况：小伙伴买房的时候，父母一般都会帮忙出一部分首付。有的父母很疼子女，为了减轻儿女按揭的压力，往往打算多拿出一些首付钱。再比如，你去买车的时候，总是想一次性全款付清，而平时信用卡账单到了却喜欢用分期还款。你的理由非常简单，那就是——怕麻烦。通胀成本

通胀成本

单纯从财务角度出发，上面的这两种做法完完全全错了。正确的方式应该是反过来，买车、买房分期付，而且首付达到标准就行，不是越多越好，而信用卡账单则要一次性还清。

道理其实不难理解。咱们都知道，一张钞票的面值是固定的，但背后有隐性成本。现在这种经济态势之下，钱不管存在银行或是放在保险柜，都会随着通胀而贬值。今天的100块钱，过了10年，购买力也许只剩下目前的70块了，这就是钱的通胀成本。

机会成本

另外还有一个非常隐蔽的成本叫机会成本。如果你有10万块钱，有三种投资让你去选择，一种是养鸡、一种是养猪、一种是种杨梅。可能明年猪肉好卖，养猪能赚3万，而养鸡只能赚2万、种杨梅只能赚1万。那你显然会养猪，对不对？而养猪的实际成本是多少呢？你可能会回答，就是我投资进去的10万块钱啊。其实啊，成本应该是12万，因为养鸡和养猪，两个机会你只能选择一个，为了赚3万块钱，你投入的不仅是10万块的原始成本，还放弃了养鸡赚2万块钱的机会。这就是机会成本。在你有多种选择的情况下，你选择了其中的一个，而余下选择中最好的那一个，其实就是机会成本。

消费投资

还是回到刚才说的消费、投资的话题上。你有一笔钱买房或者买车，可以全款，也可以付一部分。它的机会成本是什么呢？就是这笔钱的利率、收益率，或者说它在其他的地方能够赚到多少钱。从这个角度去说的话，你最好就不要让爸妈多出首付钱，因为房贷可能是所有长期贷款中，利率最低的一种了。五年以上的房贷，商业贷款是4.9%，公积金贷款是3.25%，综合起来，大约也就在4%上下。

假设你和我都要买一所100万块的房子，都有能力支付五成的首付，然后你选择首付50万，而我选择首付30万，就相当于，我手上比你多了20万块钱，这笔钱的机会成本利率是4%，也就是商业贷款或者公积金贷款的利率嘛。而我只要拿着这20万块钱去投资，收益率在4%以上，那我就在财务上做了一个比你更划算的决定。你看，现在互联网金融这么发达，做个收益率超过4%的投资，应该不难吧？

贷款

推而广之，咱们所有的消费和投资行为，在风险和流动性基本对等的情况下，都可以依据这一条机会成本原则去衡量不同选择的合算程度。这里面有几条原则，分别是：高利率的贷款，比如信用卡分期付款，除非碰到紧急情况，否则就尽快还掉；低利率的贷款，比如房贷等，数额越大，还款时间越长越好；免息的零利率贷款，比如买车的时候有零利率车贷，以及我们在购物时用的京东白条、蚂蚁花呗、信用卡免息期等等，用足时间不用客气。

当然了，还有最后一点得提醒一下，那就是除了上面提到的机会成本，还有一个成本，那就是时间，通俗点说就是“麻烦程度”。每个人的时间成本不一样，有的人一小时赚100块钱，有的人一小时赚1000块钱，还有人赚10000块钱，每一个人的选择也自然就会有所不同。对于那些有足够多的钱、只是怕麻烦的人来说，一次性付清未尝不是个好选择。最重要的是，做决策的时候，你得综合考量各方面的成本，权衡利弊，最终做出理性决策。

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