个人理财，从这几步开始~

①现金为王，不超额消费，不用信用卡（信用卡为了本来不需要的礼物、积分，而造成了更多消费，而且积累信用积分只是为了让我们将来借更多的债，这不是很滑稽吗？），不负债；

②制定月度预算，保证每分钱都安排妥当。

③紧急资金，长期储备3-6个月生活费用的紧急备用金；

④房子，房贷不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的1/4；

⑤车子，购买车况有保证的二手车，避免新车短期内的大幅贬值；

⑥投资，以5-6年内表现良好的公募基金作为投资对象，长期持有，系统学习之前，尽量不投资股票、黄金等风险较高的项目；

⑦人寿保险三原则：要消费型的定期人寿不要终身人寿，终身人寿的保费更高；保额至少是个人年收入的10倍；定期人寿期限应该是15-20年，因为20年后你通过自己的投资理财已经可以为家人提供保障了，不再需要人寿保险的保障了；

⑧养老金：个人应提示自己的养老金计划，不要依赖政府；尽早为自己制定定投计划：预计自己退休后每年需要的生活费用（假如每月5000元，每年就需要6万元），这笔生活费用应该由投资的公募基金获得，因而退休时的基金本金金额应为6万元/8%=75万元，这里的8%是按照预期年收益率为12%减去预期通胀率4%，基金年均收益率要放在10-20年上去看；接着预计自己的退休年龄，确定投资年限，假设从25岁开始，每月投资到60岁退休，则投资年限是35年，420个月；然后利用年金计算公式计算，仍取8%为年均收益率，得到每月应投320元。

⑨尽量不与亲友发生金钱关系，不借钱给他人，也不像他借钱。夫妻应尽早设立遗嘱。

⑩个人理财中80%是行为，20%是理财知识，理财当中最难的不是掌握算法，而是付出行动，并长期坚持简单正确的原则；积累财富道理大家都懂，但付出实践的人很少。

客服惰性的方法有两点：第一，制定计划时循序渐进，不要太激进，不要让自己身心都陷入疲惫，比如一开始每月的存款和定投可以不要太多，慢慢养成投资习惯；第二，计划中要有目的的不时让自己有成就感。从少到多，慢慢还清自己的负债。

如何不工作，也能有源源不断的收入？

做到财富自由的3个关键点：①凡是不能持续的，就不值得羡慕——能赚多久才是最重要的，持续不断冒出的钱才是真的富有。②彻底改变收入结构——决定家庭贫穷还是富有的关键，要增加不工作时的收入在收入结构中的比率，由5%提升到95%以上。③全家至少要有一个人能创造持续性的收入，父母是照顾者，老人孩子是依赖者，要保证照顾者不那么辛苦的唯一方法就是改变收入结构，让不工作带来的收入持续增加。

一不做二不休的故事，管道工，选择比努力更重要。