90后理财入门攻略

作为一名90后早期股权投资从业者，在工作初期真的很少关心理财，一直努力奋斗蹦跶在积累原始资金的道路上。

从2016年下半年接触理财后慢慢发现，作为机构投资人和普通散户投资人，很多投资方法论和策略是相通的，对于行业的研究思路也是类似的。

投资最重要的是判断，投资人要具备一定的独立判断能力。

中国人普遍讨厌自己做决定，从众心理比较严重，所以经常跟风投资，投资失败了就将失败的责任怪罪到推荐人身上。

我的很多亲戚知道我在金融行业，会经常让我推荐一些理财产品。很多时候我不理解他们的心态：为什么不自己去做决定而要盲目相信别人的推荐呢？这样的话永远学不会投资，永远得不到成长。投资借助别人的经验固然很重要，但是最终还是要靠自己去判断。

于是趁着工作之余，我踏上了小白的漫漫理财之路。

首先第一站：选择了货币基金。开始理财的我，深感自己还是小白，于是选择了随存随取相对稳妥灵活的的货币基金。

个人比较喜欢的货币基金产品主要是马云大大的余额宝和招商银行的朝朝盈。这两款产品我就是看中了它们背后强大的信任背书：马云大大和招商银行。

大学的时候错过了收益7％以上的余额宝，深感惋惜，如今余额宝的收益已经降到了4％以下，风光不再。

2016整年货币基金的收益率整体都不高，到了2016年春节，我惊喜地发现朝朝盈连续一月年化收益率3.8%以上，万份收益1块多，都已经比肩2016年三年期国债的收益率，最高的时候能到3.9%多。

作为一个稳妥又灵活的货币基金，我真的是对它非常满意了。从我关注朝朝盈开始，它的万份收益就没有低于1块，不过它有一个缺点，就是最高额度只能购买5万。

余额宝收益率最近也在上涨，近一月平均收益率3.9％左右。

总之，货币基金的安全灵活性真的很适合刚毕业的理财小白们，可以当作一个零钱罐，缺钱了可以随时提取，类似的还有微信理财通等。

第二站：选择了P2P。我想大多数人还是会觉得货币基金的收益率略低，还是会追求一些收益率在10％以上的理财产品。很多理财达人推荐P2P，毕竟P2P的收益率摆在那儿了，相对于风云变幻的股市，P2P更符合普通大众的投资习惯。

但是2015年的e租宝事件，P2P似乎都成了污名的代名词。2016年政府也开始严厉整顿P2P行业，所以我在研究的时候也相对更加谨慎。

看整体行业发展判断行业是否值得踏足：2015年下半年，e租宝、泛亚、快鹿等事件相继爆发，不少平台以互金之名行诈骗之实，监管的态度开始逐渐收紧。

我有个朋友，2015年投资 P2P，刚好遇到了2015年下半年的风暴，差点赔掉整个身家。不得不说是血的教训。

2016年，行业全面整顿开始。平台数量骤减，行业重新洗牌。从2016年11月份以来，平台数量不断减少，很多平台也在转型。

接下来的2017年，行业洗牌会加剧，优胜劣汰，真正好的平台会沉淀下来，行业整体收益率回归理性状态。

前两天21世纪经济报刚出的新闻：互联网金融洗牌， 网贷平台现离职潮。网贷之家统计数据显示，今年2月份正常运营平台有2335家，行业总成交量2043.41亿元，成交量靠前的100家平台占比达78.95%，评级前100名的网贷平台成交量占比为68.23%。显示行业集中度已经极高。马太效应进一步凸显。

从这样的趋势来看，对于行业来说，未必不是好事。

立足于这个行业大背景，我觉得P2P行业对于刚毕业的理财小白们来说还具有一定机会，毕竟监管越来越严，行业回归理性，虽然收益没有以前高了，但也意味着风险降低了，行业越来越规范，我们也会越来越放心。

所以对于投资P2P的策略，我采用了在各大平台上投资新手标薅羊毛的方式。新手标往往起投100元，额度上限是1万，期限1个月，收益率大都在8％以上。我将钱分散在不同的平台上购买新手标，不把鸡蛋放在一个篮子里，从时间周期和额度上尽量降低风险提高收益。

高收益往往伴随着高风险。所以，对于P2P的配置：最好不要超过理财资金总金额的30％。

除了上述的研究，我们还可以时时关注政策动向和国家宏观经济走势，金融受到政策的影响可以说非常大，政策往往规定了市场的动向，如果我们能及早在市场发生变动之前作出相应的防备，相信我们能避免掉很多“坑“。

希望与你在漫漫理财路上共勉，一起感受金钱和人生的最大善意。