Day153 话说6月大限19号文

虽然19号文推出了一段时间了，有很多同仁认为这个都是总公司产品的事情，认为影响不大，其实不然，19号文和去年的134号文一样，对行业的影响都是深远的。19号文是5月初发的文件，6月30日之前全部清查完毕，可谓是时间紧任务重，而且左上角“特急”二字，文件中涉及的产品之多、范围之广，可谓前所未有。

文件提到一个工作目标，三项工作原则，四个工作重点，三点工作要求，以及五大类共计52条负面清单。

时间上要求6月30日前报送。而且6月30日是报送并同时整改完毕的时间。所以时间紧任务重。

我将重点清单内容做些列举，比如涉及寿险的：

整改方向：

1、身故保险金赔付去掉火化证明、丧葬证明等材料，更加科学合理；

2、分期给付身故保险金将取消；

3、“保险+信托”这个，其实是方向，本次整改的主要是借信托之名，行保险之实，有点类似保险变存单之类的销售误导。

重疾险：

整改方向：

1、所有重疾险的第一点都是恶性肿瘤，原本有癌症二字的，有可能会调整表述，有可能会增加原位癌（当然了，增加责任，费率也会调整的），其实现在的大部分重疾险基本都有轻症责任，原位癌都是含在轻症里。

2、甲状腺癌，因为甲状腺癌本质上对身体和经济都没有太大影响，因为病症清，容易隐瞒，所以逆选择倾向多，不正常赔付率高，所以，之前有公司曾把甲状腺癌作为轻症来赔付，这次肯定是要停售的了。

3、保费调整和确诊后需生存一段时间的要求，一般在早年的部分老产品中，目前在售的主力重疾险，都不会有这两方面的问题。

4、等待期的问题，主要是说某大公司，应该会尽快整改了。

关于医疗险：

整改方向：

1、第24条主要针对百万医疗产品，所以涉及的终身给付限额这个概念需要被pass了。

2、再说27条，有不少老的医疗险都没有区分社保非社保，所以肯定要重做。

3、三十条，未区分等待期的问题，健康险有等待期，比方180天，90天，这个期间保险公司是不赔的，那就也不该收保费，所以，费率要体现。更直白一点，就是医疗险的首年费率和续年费率会不一样，首年费率更低，续年略贵。这一点还真要看看如何改，因为这个是行业惯例，（有时也为消保捉急，有些能打破，有些。。。）

4、最难的是52条“通过业务展期变相销售已停售产品”是什么意思。就是已经停售的产品，不能给老客户续保。既往所有产品都有这样的行业惯例，维护了老客户的利益。但从法律的角度来说，已经停售的产品给老客户续保，实际上也是一种销售行为，而产品既然已停售，其实连销售的主体都不存在了，怎么可以继续销售呢？这一条如果新产品不能及时跟上的话，可能会导致很多纠纷问题。

19号文涉及的问题很多，关键问题我拿出来说了说，具体的大家还是要好好学习监管文件！体现后援专业性！