牵手人寿保险|人寿保险的生命力。16

图片修改自上一篇

我们再来考察我国关于年龄超过60岁的人的收入主要来源的有关数据:

• 《中国1987年60岁以上老年人口抽样调查》表明：1987年，城市地区老年人口中以离退休金为最主要收入的老年人占70.64%，子女及亲属提供收入占14.73%，劳动收入占10.92%，社会救济1.66%，金融资产性收入0.31%，储蓄和保险金0.24%，其它占1.5%。[1]
• 1994年全国60岁以上人口主要经济来源构成情况如下：劳动收入24. 84%，离退休金15.12%，社会保险和救济1.22%，亲属供给57.09%，其他1.04%。[2]
• 2000年《中国城乡老年人口状况一次性抽样调查数据分析》表明：全国城乡60岁以上未在业人口中，家庭成员供养是第一位主要收入来源，占65.40%；其次是退休金，占29.27%；依靠基本生活费补贴的很少，占2.38%。

虽然数据来源于十几年前，但我们能够很明显的看到我国老年人口自我供给养老的严重不足。而且，通过保险的方式来为自己积累一笔资金的占比微乎其微。

年轻时努力 为有尊严的晚年

我们都认为不用人寿保险可以积累财富。但是，我们忽略了：万一储蓄者身故，其它储蓄办法不可能再积累剩余未能积累的资金。这里我们仅仅以死亡为例：

• 一个50岁的人想要通过10年积累50万的财富，如果通过其它方式，它需要每年准备好5万，而且还要保证这10年之间不发生身故；
• 如果通过购买某款两全保险的方式，保额50万、保障期限10年、交费10年，年交保费48828.18元（少于5万元），10年内万一不幸身故，受益人得到理赔金50万元，10年后依然生存，则得到保险金50万元，保险结束。这样，这份保险就确保他无论身故还是活着都能获得当初定下的储蓄的目标。

我们再来看看身故的可能性（概率），我们根据大陆保险业通用的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》，在年龄50岁时，10000人中将近55个人第一年死去，也就不可能再为家庭作储蓄的努力了；5年内大约有319人身故；10年内大约有807人身故，这些人都因为身故而不能继续储蓄或为家庭提供经济贡献。我们想想，将有多少家庭因为这些人的不幸而遭受经济上的灾难？

投资理财的首要目标是财务安全

即使对于没有遇到身故风险的人，坚持10年积累50万也很困难，因为人们普遍是没有这样的意志力的。如果采用两全保险的方式，那么保险的强制储蓄特性就会持续影响投保人，防止退保（退保有损失），投保人受到了约束。

尽管人寿保险的方式尽管有它的优越性，但对于很多人来说没有吸引力。因为我们还是要再次强调，我们为了储蓄而没有把它用在享乐上，绝不是为了看到储蓄数字增长，而是通过这种方式把一部分资金与其它形式的财富隔离出来。这笔资金能应对急需，这样我们就能更加安心的生活、放心的工作、精神愉悦。