返还型保险那些你不知道的坑

文：核小桃

【核桃保认知课堂】

最近在核桃保的交流群中经常听到有朋友咨询关于返还型保险的问题，好不好？哪款产品适合？小桃想认真的回复：返还型保险看上去很美，但是美丽的背后你要付出更多隐形的代价。

今天小桃就言简意赅的帮你分析下返还型保险虚假繁荣背后的坑：

首先先一起认识一下什么叫返还型保险：

返还型保险也被称为储蓄型保险，其代表作就是以两全险、万能险做主险，配合健康险共同捆绑的组合保险计划，通常缴费5-20年，保障20或30年，再保障期内未出险的情况下，到期返还保费或加息返还，回忆一下是不是常能听到代理人夸张的赞美这款产品：到期能返还100%-150%保费呢，你是不是心动了？

返还型保险，坑你没商量！

先不要被“她”迷惑，看懂返还型保险很重要

返还型保险的底层逻辑是保险公司用多收取的一部分保费做投资，在保险到期时且未出险时用这笔多收的保费及长年的投资收益支付投保者的保费。但由于预订利率的限制，我们拿到的收益基本都低于预订收益。简单讲羊毛出在羊身上，看似还本还有息，其实你明明以保障作为出发点的同时保障没变，但却支付了一大笔保费给保险公司投资用，到头来分给你的利息却少的可怜。

同保障情况下，消费型保险的保费只有返还型的1/3。试想，对于保障预算本就紧张的家庭：那多掏出去的2/3保费大幅增加了缴费压力，可保障却没有增加；而对于预算富裕的家庭保障没变，大可自己拿这2/3保费投资，收益增长要远高于过了30年后保费的价值。展望未来现在的20万保费和30年后的20万元在价值上等值吗？

举个小例子感受一下：

30的男同学小明，准备给自己买个保险，保额30万，分别做了两份计划：

1、返还型产品： 年缴费12940元，缴费20年，保费合计25.88万元

2、消费型产品：年缴费3879元，缴费20年，保费合计7.7万元

假设小明同学健康长寿，88岁那年，返还型产品将返还小明叔叔25.88万能元保费，而消费型产品比返还型产品少缴保费18.18万元。

账还没算完哦！我们继续思考两个问题：

1）如果小明把每年多缴的9090块保费去投资，88岁（58年后）能变成多少钱？

2）58年后的25.88万，还值多少钱？

问题1：缴费期限20年，我把多余的保费定投活期，按照年化4%来算，20年后本息和大概27万元。第21年停止本金投入，只将本息继续投资，持续投资38年，88岁本息和115万元左右。

问题2：如果买的返还型产品，88岁没出险情况下，58年后，小明叔叔手里的25.88万元，值多少钱？

说了小明的例子，我们再来看看两个同保障的产品再保费及保障上的区别···

小桃在这里明确一个核心点：

保险的本质是保障不是为了收益！

所以还是不建议你轻易买返还型保险：因为它相对于高保费，保障低。用你保障的钱去理财，着实不是明智之举！

那么我们该怎么配置保险呢？小桃来告诉你正确的打开方式：

买保险的正确打开方式如下：

1、确定保额：重疾险不能低于30万，定期寿险要覆盖家庭债务。 

预算富裕，最好都买终身型产品；预算有限，保额一定要到位，削减保障期限。比如，保到70岁或80岁。

2、横向对比各大产品，不盲目追大品牌。重点看产品及服务，与保险公司规模大小没有关系。

3、疾病数量不重要，是否包含常见且必要的疾病很重要。