结婚买房？解读商业住房贷款利率会降低吗？

这年头，结婚还能裸结吗？

要结婚就要先准备房子、车子、票子，在这之前你还需要关心一下房贷利率，对于婚房尤其重要！

贷款利率关系到付完首付，是还能逛逛街看看电影，还是只能在家看看电视，多出的利息是否会影响到以后的生活品质。

接下来就为你解读最新的房贷利率政策，解读后一点都不难哦！

2019年8月20日新LPR贷款利率报价发布，加快利率市场化，可能将降低实体企业融资利率。在8月20日国务院政策例行吹风会上，有人问到LPR报价与个人房贷的关系，副行长回答，个贷利率政策很快就会公布。有一点是肯定的：房贷的利率不下降。

中泰证券首席宏观分析师梁中华表示，居民房贷大多属于长期限贷款，应采用5年期以上的LPR利率为基准。在当前“房住不炒”背景下，1年期LPR利率可能会更为市场化，而5年期以上LPR利率或仍会有所指导，再配合对房地产企业融资的管理。

于是，财智实验室及我们很多财米们一直在关注。真的很快！周末搞事情啊~白鹿登陆的厦门台风天，我坐在家看财经资讯，就翻到了。

我们一起先来看看原文。

粗体部分，是森林大大给大家划的关注重点。

以下转载中国人民银行微信公众号发布：

为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下：

一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。

二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。

七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

【重点解析】

LPR贷款市场报价利率

贷款基础利率（Loan Prime Rate简称LPR），也称为贷款市场报价利率，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。

首套房和二套房利率到底执行多少呢？

通过查询最新五年期贷款市场报价利率，4.85%。比目前五年期商业贷款基准利率4.90%略低。

从公告看，首套房不得低于近一个月贷款市场报价利率，具体的由省级人民银行和发放贷款的商业银行结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点。

因此，首套房五年期商业贷款利率应该大等于4.85%。

二套房以及商业用房（办公、店面等）购房贷款不低于贷款市场报价利率加60个基点。什么意思呢？

4.85%+0.60%=5.45%，也就是说贷款利率不低于5.45%。

与过去相比呢？过去执行的是五年期贷款基准利率基础上上浮，二套房具体上浮多少以当地银行发布为准。5.45%相当于目前五年期贷款基准利率4.90%上浮11.22%左右。

禁止转按揭？加按揭？

“加按揭”：指的是购房人对住房增值部分追加按揭贷款，比如森小践原来的房子值100万元，在银行贷款70万元，这么些年，房子上涨了，经评估升值到400万元，按贷款7成计算，可贷额度提高到280万元，森小践到银行办理“加按揭”，就可从银行多贷出210万元。

“转按揭”：根据目前的查询指个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。在实际操作中，也指从一家银行正在还款的按揭贷款转到另一家银行办理按揭业务，为了获得更好的贷款条件，一般不增加贷款额度。

想当年，森林大大十多年前在银行从事个人客户经理工作时，那时候我所在的银行推出的“加转按”业务深受大家喜欢。

央行明确要求禁止转按揭和加按揭贷款，是因为很多借款人由此获得新的贷款 资金后，大多用于购买多套住房或进入股市，加剧房地产和股市泡沫成分。

【其他关注点】

公积金住房贷款利率政策暂不调整。

另外关注一下，政策执行的时间节点是：2019年10月8日。

好了，森林大大看到的重点基本在这了，先分享给大家。