投保重疾 : 飞一趟香港，我省了80万！
春节假期将尽，在上海工作的小王趁着还没上班，特意飞了一趟香港，他此行的目的既不是游玩，也不是买iPhone，而是要为自己购买一份重疾险。80后的他已是一个孩子的父亲，问他为什么会打飞的选择到香港购买保险？
他的回答可能会让人震惊：“飞一趟香港只要花几千块，但我省了80万啊”。小王说：“自己本身是金融行业的，对比了内地保险公司的产品，香港的重疾险优势特别大！”他对一些产品和信息有自己的判断和理解，自己认为好就选择，“自己有专业的判断眼光，不太会受别人意见的影响”。
现如今内地游客去香港，除了购物外，还有不少人是冲着打 HPV 疫苗去的，其实近几年，像小王这样专程前往香港购买重疾险以及分红险的人不在少数。
对于小王说的“飞一趟香港，省了80万”是不是他刻意夸大？显然不是，这是在经过真实数据精心对比后得出来的结论。对比香港的重疾险产品和内地重疾险产品，小王发现相同年龄和保额的基础上，内地的重疾险产品总保费比香港整整高了80万。
1.香港保费更低
如上，小王投保200万保额的重疾险，选择内地投保，要缴纳19年，每年需要交保费101600元，总保费为192万；选择香港投保则每年仅需要62400元，需要缴纳20年，总保费为112万，便宜40%，足足省了80万！
2.免责事项香港限制更少
香港重疾险对于身故的理赔，普遍规定“除1年内自杀不赔，其他任何原因引起的死亡均赔付”，而内地的则限制比较多：犯罪，酒驾，无证驾驶，暴乱，军事冲突，核辐射，毒品，2年内自杀等等均不赔付。
3.保障疾病种类香港更多
上图的对比，可以明显看出，香港重疾险保障126种疾病，而内地保障的疾病仅为66种；在数量上，重疾种类比香港少了8种，轻疾则少了29种。
4.香港的保额递增
重疾险的保额决定着出险能够赔付的金额，是投保人最关键的利益所在。小王对比发现，内地重疾险保额均为固定不变，而香港保额则按复利4%递增。如上图：
初始保额均为200万保额：
70岁时，香港的保额已经上升到429万，整整翻了2倍多，而内地的保额200万没有变动
80岁时，香港的保额已经上升到675万，整整翻了3倍多，而内地的保额还是为200万
90岁时，香港的保额已经上升到1186万，整整翻了6倍，而内地的保额依然为200万，固定不变......
香港的重疾险自带分红机制，相当于保单的保额随着年度增长而增长，可以有效地对抗通货膨胀等因素。考虑到人民币的贬值速度，200万保额到了几十年后到底能起多大作用呢？
5.香港的分红更高
分红这块是香港保险的一大优势。所有买重疾险的都人不想有理赔的那一天，健健康康一辈子多好。这个时候就需要看重保单的分红收益，比如到90岁了健健康康，也不需要这份重疾保障了，退保可以拿回多少钱？
如上图：小王90岁退保，可以拿回1164万，而总共交的保费为112万，内地数据明显低于香港。
从上面对比来看，显然小王飞一趟香港不止省了80万，从长期分红上看是赚了上千万。
除了上述保费低，保障范围广，保额递增，分红高等优势外，香港保险对于儿童投保则优势更为明显。
1.香港保障先天性疾病
对于很多儿童所患的先天性疾病，内地绝大多数重疾险是不保的，而香港是保障的。
2.重症多重赔付
香港很多重疾险产品对于心脏病、中风和癌症等都有多重的赔付机制，一次投保，有多次赔付功能，而且保费跟普通重疾险差不多。内地这类型的产品则极少，要么就是保费偏高。
3.身故保额上限香港更高
对于小朋友内地投保的话，身故保额上限10岁以下仅为20万，而香港则为500万，而且500万也仅为单一儿童投保的额度，如果其父母投保额度更高，如1000万，那么孩子的额度则可以上升到1000万，内地则不行，就算再有钱，也只能有20万保额。
4.香港保额分红威力更大
香港大部分重疾险保额为复利分红，也就是滚雪球式的利滚利，时间是催化剂，小朋友由于投保时间早，保险周期长，所以分红则更高；而内地则无，1岁投保10万保额，80岁保额依然为10万，缺陷明显。
5.香港保费豁免优势更明显
对于保费豁免功能，很多香港重疾险是免费赠送部分的保额或者直接是产品的一个功能，而内地则需要另加保费进行附加；对于父母的健康状况，香港的没有任何要求，而内地则需要审查父母的健康状况等。
总结一下，相比较内地的重疾险，香港重疾险优势如下：
（1）保费便宜：同样保额，香港保险的保费比内地保险低；同样保费，香港保险的保额比内地保险高。意味着什么呢？假如客户购买10万美金保额的保险，如果在内地需要1万人民币保费，那么在香港7千就搞定了。
（2）分红收益高：内地重大疾病险的赔偿金额是不变的，而香港的重疾险自带分红。30年后如果按3%的通胀，同样一份100万保额的重疾保险：香港的保额增加到235万，购买力是97.1万；而内地的保额依旧还是100万，购买力是41.3万。即使不索赔，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。
（3）核保宽松：相比于奉行“宽进严出”原则的内地保险（投保只需动动手指，理赔千方百计刁难），香港保险的理赔条款则宽松很多。以身故赔偿为例，在内地不赔的“战争、地震、自然灾害、瘟疫等”的身故原因，在香港全部可以得到赔偿。
（4）条款人性化，保障范围广：对很多疾病的定义比国内宽松。例如危疾保障范围达到一百多种常见重大疾病；对重疾索赔不设前提限制，而内地的有些要求经过治疗后才可以提出索赔。
（5）全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地3甲医院）的报告都认可，索赔方式多样化电子化，把所需资料发个快递给公司或代理人就可以理赔了。内地的保险公司一般只认可国内医院的。
最近几年，中国内地保险业发展很快，保险产品更新换代很快，尤其是在2013年人身险预定利率由2.5%放开以后，重疾险的保费大幅下降，加上激烈的市场竞争，产品性能的提升已十分明显。但是从保险市场的发展程度来看，香港保险还是领先于内地保险的，在过去相当长的一段时期内以及未来，香港的保险产品都较内地产品有绝对的优势。这也就是为什么越来越多的像小王这样的人会不远千里赴港买保险。
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