关于买保险——建立适合自己的防守体系
最近重温李璞老师的《给忙碌者的个人保险课》，正好赶上家人60岁生日来临之际，就参考着给家人买了几份保险。保险就是学会根据自己的实际情况和保险产品的设计初衷，来构建一个适合自己的防守体系，学会有目的、有计划、有步骤地防范风险。也只有这样，我们才能没有后顾之忧地去进攻。
保险的两个功能
对冲风险
- 生存保障风险，主要包括生老病死残等等。这类风险由保障型保险解决，包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。
- 支出性风险，指的是一些大笔的资金支出，这类风险由理财型保险解决，保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等。
- 所有权风险，指的是财产所有权可能会出现纠纷的风险。这类风险由转移型保险解决，包括终身寿险、年金险等等。
跨时间分配资源
现在，保险公司用保费去做一些投资，来赚取更多的投资盈利。这对投保人而言，不仅不确定的风险可以被保障，连确定性的人，生难题，比如子女教育、养老这些必须要经历的人生阶段，也可以借助保险的力量去提前安排了。应对未来的大笔支出，把现在的资源调配到未来某个时间点使用，其中最关键的，还能跑赢通胀。
人身防守型保险
这主要包括：意外险、医疗险、重疾险、寿险
先买意外险和报销型的医疗险
杠杆大，小投入撬动大回报，意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种，尤其医疗险，年龄越大，保费可能就越贵，特别适合收入还不稳定的时候趁早购买。
我们交的医保，它的报销范围是有限的，并不能覆盖所有的药品和治疗技术。但医疗险恰好可以弥补医保没有包含的服务，比如一些靶向药。
配置意外险，建议选择综合意外险，不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。同时注意留心一下是不是包含伤残责任和附加伤害医疗责任。
配置报销型医疗险，保额不需要太高，其次要看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用药，保额再高也没啥太大作用。另外，还可以看看医院范围是否广泛以及设有多大的免赔额。
再考虑重疾险、寿险
报销型医疗险和重疾险的一个区别：医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用，所以是报销型赔偿。但重疾险不一样，它更重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响，所以它是给付型支付方式，跟你治疗的花费无关，一次性把钱赔给你，这笔钱你可以用来治病，也可以用来补贴家用，保障几年的生活。
配置重疾险时，首先要关注的是保额， 可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。其次你可以关注下保险公司展开的各种升级形式。
配置寿险，保额可以根据你未来需要承担的责任来设置，如果你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，在保单里加上保费豁免条款。
财产防守型保险
这主要包括：家财险、车险、理财险保险。财产险遵循“最大损失补偿”原则，损失多少赔多少，所以保额不要太高。家财险可以是一个保险组合，你可以根据自己的需要配置不同的险种。注意不同产品设置的免赔额。
跨时间分配资源，符合这个作用的保险产品，我把它统称为“理财型保险产品”。这类产品的投保关键词就应该是“攻守兼备”，攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。理财型保险本质上都是年金险，共性就是强制储蓄、锁定收益，只不过根据收益方式、给付方式、期限的不同，分成了很多类型。我们在购买时，只需要根据我们的目标需求来选择就可以了。
理财型保险好处是通过强制储蓄，在你收入可观的时候，每年固定存一笔钱，到你需要养老的时候，保险公司开始返还，提供和你生命周期等长的现金流。现金流的优势就在于，你活多久，保险公司就要给你多久。
写在最后
我们国家多数人，从改革开放之后积累起个人财富的，都还没有走过完整的生命周期，所以想象不到，在一辈子这个时间维度上，风险会对我们的生活有什么影响，所以也从来没有想过要提前防守，等到风险真的发生了，只能被动承受，保险已经没法帮他解决问题了。将人生类比为爬山，进攻是不断向上爬，防守是保证自己不被突然滚下来的石头砸中掉下去。在面对人生这座大山的时候，既要赚钱进攻，也要做好防守。
参考：
* 《给忙碌者的个人保险课》（「得到」·课程——李璞）
* [笔记](https://www.jianshu.com/p/ef31d7b5dc69)
