唐人保保游记——定期寿险篇

2018-03-23 本文已影响15人唐人保保

上个星期真是多事之秋，宇宙学巨匠霍金和文学巨匠李敖相继去世，世界上又少了两个伟大的人物，唐人保保看着有关新闻，非常难过。

可能人死了也是一种解脱，不会再受疾病痛苦的折磨，但却把折磨留给了自己的家人。想想自己如果挂了，家里人肯定非常难过，父母辛辛苦苦把自己拉扯大，该是自己孝顺的时候了，却先于他们走了，那得多难受啊！而且以后谁给他们养老啊！

唐人保保越想头皮越发麻，赶紧打开电脑，看看有什么好的解决办法。

唐人保保边搜边想：自己已经有了重疾险和医疗险，可是这些都是保障自己的，有没有通过自己保障家人的呢？

毕竟也是买过两次保险的人，唐人保保立马就想到了寿险。这次，唐人保保准备靠自己来研究透彻寿险。

通过一上午的百度、知乎、豆瓣，唐人保保对寿险也有了大致的了解。

所谓寿险，即人寿保险，是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。寿险分为好多类型，但是比较符合小明需求的就是定期寿险和终身寿险了。

唐人保保一下子就看出来，定期寿险它可能不会给付保险金，而终身寿险肯定会给付的，因为人必有一死嘛。这就让唐人保保很为难了，不知道该选哪一个。

于是唐人保保把问题缩小到了定期寿险和终身寿险。

经过一番搜索加研究，小明终于知道这两者的区别了。

定期寿险呢，主要是针对家庭收入者，这些人如果离去，就会对家庭造成重创，而定期寿险就能很好地弥补他们工作期间的收入，能够很好地减轻对家庭经济的打击。而且定期寿险相对于终身寿险也便宜。所以定期寿险是起保障家人的作用。

终身寿险呢，由于是注定会赔付的（除非取消投保），肯定会贵一些，而且它在国外有避税的作用（最近国内也把遗产税提上了日程，提早做好知识储备），所以它主要是起到传承财富的作用，毕竟没人希望自己买的终身寿险在自己退休前就生效。

这么一比较，比较符合唐人保保的还是定期寿险，万一自己挂了，这份保障也是对父母尽孝了，如果自己结婚了，也是对家庭负责嘛。再加上保费还便宜，对于刚步入职场的自己很合适。

但是问题来了，如果自己在定期寿险到期后没有挂，这钱就没了。最重要的是，再买寿险也不容易了，而且保费会很贵。这该如何是好？唐人保保又开始搜索起来。

突然，小明看到了有这么一段话：

“可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。”

这两个条款就很好的解决了上面的问题。（但是唐人保保看了很多，一直没发现具体的产品，如果有含有此条款的产品，可能条件也会比较严格，这个一定要看好保险条款）

如果购买的保险没有这两个条款，唐人保保也想到了：等自己经济条件好了，可以再投保一份终身寿险，这样也能完美地解决问题。

首先，唐人保保确定了自己应该购买的保额。按照网络搜索的结果，保额应该是个人年收入占家庭年收入的比例乘以家庭年支出，这是一年需要的，再乘以一个年数。

例如，某先生年收入15万，家庭年收入总量25万，那么某先生的收入占了年收入的比例为15/25=60%，如果家庭年花费18万的话，某先生一旦身故所造成的缺口为18*60%=10.8万，如果以5年为期，那至少应购买10.8*5=54万的保额。

小明算了算自己的。自己年收入15万，花费10万，因为自己全部承担收入和开销，如果以5年为期，就是10*5=50万。

然后小明开始对比表中的三款产品。

第一，它的保费最高可达200万，而且能够线上免体检投保！免体检能投保这么高的额度，可以说市面上寥寥无几；

第二，它的健康告知和免责条件也是在三款产品中最少的。这大大提高了可投保率；

第三，犹豫期为15天，三者中最长；

第四，职业类别最广，只要排除高风险即可；

第五，按照小明的26岁50万保额，缴费20年保障至60岁来看，费率也是三者中最低的。

弘康大白定期寿险优势在于它的保障年限种类比较多，购买者可以选择自己合适的购买期限进行购买。但是它的健康告知会比较严格。

横琴优爱宝定期寿险的投保年龄范围在三者中最广，为18-60周岁。而且等待期只有90天，仅仅是其他两款的一半。

唐人保保看着这三款产品，心里已经默默有了答案。。。

唐人保保提示：定期寿险和终身寿险虽然都是寿险，但是所起到的作用是不同的，在购买时要根据自己的需求选择哦！在保额的选择上一定要根据自己的实际情况来定，切不可盲目高定，否则保费交得吃力，不仅会耽误生活，如果交不上保费，还会导致保单失效。