最佳保单配置(一)：重疾险
文／Yo哥时间
Yo哥如约为你奉上一份职场人该如何配置自己的第一份保单——重疾险。
初入职场或是已在其中奋斗多年的你，是否还在傲娇的裸奔？
对于职场的我们而言，当然其他人也是一样，我们永远都不知道明天和意外哪个会先到来。
所以做好充足的保障以应对未知风险还是很有必要的，不至于我们辛辛苦苦几十年，最终却因为一场重病而倾家荡产、负债累累。
更痛苦的还不止于此，而是明明可以治疗痊愈的疾病，却因为我们囊中羞涩而被拒之门外，愿这类世间悲哀不会出现在我们的身边。
大多数人还在为生计为房子车子和票子而奋斗，在繁忙和紧张的工作之余，多关注关注自己的身体是否依然健康，走累了就停下来歇息片刻，不要等到灯枯之时才幡然醒悟，那时已经为时晚矣。
所以，Yo哥今天为各位奉上一份职场人最具性价比的一份保单，拿好不谢…
人生最重要的保险莫过于这三种：重疾险、医疗险、意外险。
重要程度也是这个顺序，今天Yo哥先来和大家聊一聊重疾险：
重疾险对于个人和家庭而言，无疑是最最最最最最最重要的一份保险，没有之一。
一个普通的家庭，一旦一个成员患上了重疾，就会导致整个家庭同时陷入恐慌和绝境当中，首当其冲就是高昂的前期费用，一般而言一旦确诊为重疾前期至少需要10W+，中期和后期的医疗手术等等保守估计也要20W+。
如果患病的是家庭经济支柱，那可想而知：此后将在非常长的一段时间内，整个家庭几乎是没有现金流入的，想想家庭的原始积累要有多雄厚才可以继续维持家人此后的生计？很难想象。
划重点
1. 什么时候买重疾险最合适？
对于重疾险而言，肯定是越早买费用越便宜。
一般而言在25岁—35岁之间，就可以配置一份重疾险了。
因为年轻时患病的风险比较低，所以保险公司愿意以较低的保费来承担较高的保额，也就是说在这个时候保险的杠杆作用是最高的，最有利于投保人，因为此后的每年都是缴纳同样的保费，与年龄无关。
2. 对于重疾险，我应该花费多钱来投保最合适呢？
首先，保险的最大作用就是用来抵御未知风险的，不要和理财挂钩。
其次，不要为了买保险而买保险，失去了生活本来的质量。
你说“犀利哥”有必要花费所有的积蓄去购买一份高保障的保险吗？显然是不合适的，因为一旦这样做了，别说防范风险了，就当下的生活就是一团糟了。
本末倒置的事情Yo哥是不赞同的。一般而言购买保险的费用占比最好控制在家庭年收入的5%—10%之间。
3. 那我应该购买多少的保额才能有效的抵御风险呢？
根据目前的医疗条件和费用标准，一般重疾的费用大概在30W左右。
也就是说，对于有购买重疾险的需求，但是每年用于投保的资金又不是很多的人而言，30W的保额就足够达到保障的作用了，说的不好听点，30W都治不好的重疾，那你懂的。
但是考虑到通货膨胀以及几十年后资金购买力的因素，有能力的朋友可以购买50W的保额，再多的话Yo哥就不建议了，因为没有这个必要。
4. 购买重疾险，要不要考虑附加轻症，为此每年多支付几百块？
首先Yo哥这里普及下重疾里面的轻症概念，有的重疾险可以选择是否包含轻症豁免，轻症也是有保额的，但是不和主险（重疾）的保额冲突，此外，一旦患上了定义的轻症后，此后的保费可以完全的豁免，但是保单依然有效。
对此，Yo哥是强烈建议购买带有轻症豁免的重疾险的，因为每年多两三百元不仅可以有轻症的保额还有可能豁免日后的保费，何乐而不为，以小博大恰好就是购买保险的天性。
5. 购买重疾险的话，保障期限我要买到多少岁为宜呢？
据国家卫生部及各大保险公司理赔数据显示，中国人患重疾的年龄分布在30到70岁的占比高达95%以上，70岁之后患重疾的概率很低。
加之人民生活水平不断提高，老龄化问题日益显著等因素，Yo哥建议重疾保障到70岁为宜，当然也有些朋友不想这么麻烦，情愿多花点钱一次保障到位也是可以的，直接购买保障至终身就可以了。
6. 市面上有很多一年期的医疗险，那我还要重疾险干嘛？
哈哈，这个问题好像困扰着很多人，的确现在市面上确实有很多的百万医疗险，看上去的确和重疾险很像，但其实不然，听Yo哥一一解答：
首先，医疗险是报销型的，需要自己前期垫资医疗治病，完了再去保险公司报销的；而重疾险是确诊给付型的，一旦确诊为约定的疾病，保险公司就会赔付约定保额。
这样就避免了突发重疾导致的囊中羞涩无钱治病而耽误最佳就诊时间的问题了，同时保险公司赔付的保额除了用于治病医疗之外，余下的可以抵充家庭的日常开销费用，避免家庭经济支柱突然倒下给整个家庭带来的经济创伤。
其次，医疗险是一年保障期的，一般都不保证续保，更不会保证费率，
说简单点就是你明年不一定可以继续购买这个产品，期间该产品有可能被下架，就算可以购买，保险公司也会从投保人年龄或身体状况角度考虑适度增加保费；但重疾险是长期保障，到约定保障期限之间，每年所缴纳的保费是一样的，在考虑到通货膨胀的因素在内，实际上我们每年缴纳的费用是逐年递减的，这一点更符合金融的杠杆效应。
那么是不是医疗险就一无是处呢，这里先卖个关子（偷笑中的Yo哥），下回Yo哥为你详细解答目前市面上超级流行的百万医疗险。
到这里你是不是感到累觉不爱呀，怎么这么复杂？哈哈，让Yo哥来为你一一解惑就好，Yo哥总结以上六点购买重疾险的注意事项，希望在大家购买重疾险的时候有所帮助。
此外Yo哥前段时间也是为给家人购买重疾险，几乎溜达遍了全网的保险公司、知乎保险评测、各大保险论坛以及网友分享等等，绞尽脑汁。
最终对比全网后挑选出了几款性价比超高的重疾产品，在此也分享给大家哈。
不多废话，直接甩保单……
哈哈，上图就是Yo哥对比了全网产品后，精心挑选并制作出的性价比超高的重疾产品列表了，有没有丑到爆，哈哈，是不是当看了Yo哥对产品框框点点后，选择恐惧症又涌上心头了，不知到底该选择哪个好呀，我猜一定是，哈哈哈……
首先，Yo哥先表达下我的观点，Yo哥肯定直接选弘康健康一生A。
同样的重疾保额，还可自选轻症，轻症可豁免，价格是真的便宜，保险的杠杆作用发挥到了极致。
虽说没有身故保障，但剩下的钱完全可以买份额度也是相当充足的定期寿险了。
但是这款产品说明上只限以上四个城市购买，但是这点完全不用担心，在购买产品等待期过了之后，可以直接打电话要求保险公司修改常驻地的，毕竟中国人口流动现象如此严重，工作在哪人在哪的。
如果还是有朋友芥蒂这种现象的话，安邦的这款和谐之享也是不错的选择，性价比也是秒杀市面上90%的重疾产品了，保费虽然比弘康健康一生A贵了几百块，主要是多了身故保障。
最后我们来说说阳光的这款保险，主要是因为这款产品不含轻症保障，更没有轻症豁免了，而且还有点小贵，这一点Yo哥是有点失望了，不太符合Yo哥以小博大的观念。
懒癌福利，链接如下
弘康健康一生A
安邦健康和谐之享
不知不觉竟然码了这么多了，今天好像没怎么图文并茂啊，有点不符合Yo哥文艺男的好气质呀，来，附图一张……
魔镜啊魔镜，谁是这个世界上最最帅的人呐？
当然是我Yo哥，还用问！
有没有人向魔镜扔鸡蛋？哈哈哈……
写在最后
今天这篇文章也是Yo哥的第九篇原创文章啦，九宫图终于拼凑齐全了，好开森，不过最开心的还是给大家带来了一份非常珍贵的最具性价比的重疾保单，希望可以帮助到有需要的朋友。
- M A R K
Yo 哥（更多干货文章，请关注公众号：Yo哥时间）
一枚互联网行业的搬运工，好理财，好阅读，好跑步的三好青年
让我们一起简单相信、傻傻坚持，迈向理财达人之路吧……
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