顶风作案之线下理财

昨晚下班的时候花姐接到老家一位姐姐的电话，电话里，那位姐姐向我咨询有个P2P公司银谷财富的情况？

我听到这个名字的瞬间差点一口老血喷到手机上。

首先，银谷财富不算严格意义上的P2P，他是个做线下理财的公司。

其次，如果我没记错的话，银谷财富上周刚被荣成市防范非法集资小组点名通报。

这种情况下，竟然还有人问我银谷财富能不能投？而这个人还是花姐身边的好朋友，看来我之前的那些关于理财的文章都白写了，我现在的心情，真的是想找只狗日一下。

但是话说回来，其实这个问题归根结底，还是国内缺乏对投资人和普罗大众的金融和理财教育才导致的。

花姐不得不重申一下：P2P金融，指的是个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系，并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。

P2P作为一种交易中介，本身是不接触资金的，这样可以避免非法融资。

而像银谷财富这样的线下理财，一般是指非正规金融机构开办的，在线下以高收益吸引人投资的，通常取名××财富一类的机构。

线下理财公司的操作模式更具隐蔽性，线下信息的不透明，使得监管部门对于公司成交量等情况无从获知，这样监管起来难度很大。

现如今不少线下理财公司就宣传自己为线下P2P理财，这本身就是个谬论，P2P就是线上，没有什么线下的概念，即便有，也仅指资产端开发团队。

再次强调，P2P是不允许开设线下理财门店的。

像之前的大大集团、E租宝这些都是线下理财公司疯狂扩张的典型案例，它们占据了大多数暴雷平台的份额，与P2P其实根本八竿子打不到。

说到底，还是人们对P2P这个行业的了解实在少之又少，加上媒体的妖魔化宣传，以至于现在P2P投资经过多年发展之后，对于普罗大众而言，仍然属于小众投资群体。

当然，也不是说线下理财和P2P完全没有关系。

目前不少P2P平台，其实之前也是做线下理财出身，也不乏转型成功的案例，其中最有代表性的莫过于宜信、信而富、夸客金融（现已与点融网合作）等，巧合的是，现在真正实现上市的企业正是两家线下理财公司出身的P2P公司，宜信成立于2006年，信而富则更早，成立于2005年，两家企业都具有雄厚的海外背景和银行相关背景。

宜信是我国个人信用借贷行业的标杆企业，可以说其开创的模式引领了整个行业发展的方向，信而富作为高质量的追随者，随同宜信先后顺利从线下平台转型为线上平台并最终上市，实现成功上岸。

但是，像这种转型成功的公司真的是凤毛麟角，即便是现在一些号称P2P的知名平台，他们旗下仍设立众多的线下理财门店，其资产供给方也是线下理财平台。此类平台的风险主要就是其资产供给方不明。

那既然说到了线下理财，我就简单科普一下目前为止的四大线下理财巨头吧。

第一，就是前段时间刚雷了的善林金融

第二，我上面讲的银谷财富

第三，恒昌财富

第四，信和财富

鉴于善林已经爆雷了，没啥好扒的了，咱们就从银谷财富开始。

银谷财富早期从事线下信贷服务，有数百家分公司，覆盖全国90多个城市，具有银谷普惠、银谷在线、银谷普诚、云钱袋、银谷财富等多个板块，旗下有两家P2P平台，分别是银谷在线、云钱袋。

银谷财富一直负面不断，早在2015年自称设立“银谷银行”，随后北京银监局发布了“银谷银行”虚假信息的风险提示，被疯狂打脸。

再来看看恒昌财富，其荣成、石岛分公司同样被山东地方监管机构提示风险。

恒昌财富目前有员工3万人，恒昌确实有庞大的线下贷款业务团队。恒昌旗下至少有三个P2P平台，包括恒易融、恒慧融和多乐融。在今年4月，有被爆料有逾期、回款延迟等现象。

山东地方监管机构的预警还有一些其他平台，各位看官可以看一下。

最后就是信和财富了，信和财富最出名的一件事儿就是拖欠员工工资。

从2015年开始，信和财富因为资金窟窿，拖欠员工工资，被起诉多达数十次，被执行记录达14次！到现在没死，也是牛的一批。

2017年信和财富分公司数量差不多达到了400家左右，线下门店有至少200家。查了一下，信和财富经营异常2次，行政处罚2次，被执行人2次，失信被执行人1次！

虽然不能从这些信息去判断这些公司有没有问题，但庞大的线下门店、几十条的风险情况以及监管机构的预警，各位投资人还是需要谨慎对待。

最后花姐再次提醒：国家早已明文规定，线下理财模式是非法的~