2019年家庭资产配置计划V2_9月

2019-08-21 本文已影响0人生而为赢Sean

家庭基本信息：

年龄：男主人29，女主人31，一小孩5，两个老人55+。

固定积蓄：30K

每月收入：男工资税后16K，出租房和车位收租2.5K。每年底奖金50K。女税后3K（私人小金库，不考虑在资产配置范围内）。

每月生活花销：6K左右

商业保险：2个大人+1个小孩+2个老人，一年3W左右，平均每月2.5K。

小孩学费：一年20K，平均每月1.7K。

房产：2套，一套自住：每月还贷2.5K，公积金可覆盖。另一套出租，每月还商贷2.7K，现金还款。（另外有个人借款负债100K：两年内用奖金还款，暂不考虑在月度规划中）

账户用途分配：

1. 余额宝C：家人日常花销。余额宝A：自己日常花销、50%备用金。余额宝B（只入不出）：投资基数、专项资金（保险+学费+大件购物+旅游）。

2. 中行：自住房还款。汇丰：出租房还款。工行A：保费支付。工行B：50%备用金。

资产分配计划：

1. 生活花销：（6K->余额宝A和C）

（1）工资日打入余额宝C，3K。家人平时花销用花呗，下月初用余额宝C还款。

（2）工资日打入余额宝A，3K。自己平时花销用花呗，下月初用余额宝A还款。

2. 房贷：（2.8K->浦发卡）

（1）自住房：中行公积金贷款，月供2.5K。公积金余额够用，中行卡留存3K备用。

（2）出租房：汇丰商贷，月供2.8K。工资日打入2.8K至汇丰卡。

3. 备用金：固定储蓄30K作为应急备用，50%放余额宝B，50%放工行卡B。

4. 专项资金：（5K->余额宝B，暂存）

（1）保险：工资日打入余额宝B 2.5K。年底统一转回工行卡A。

（2）学费：工资日打入余额宝B 1.7K。年底统一支付学费。

（3）大件购物：工资日打入余额宝B 0.8K。年底统一购置大件家具家电等。

5. 投资：（5K->股票账户、余额宝B）

（1）指数基金每月定投：5*71%=3.5K，作为每月定投增量基数，根据长投温度调整。

（2）可转债：剩余1.5K每月暂存余额宝B，每3个月一次性5K买入。

（3）货币基金：其他小闲钱暂放余额宝B，长投温度<10时增加到当月定投中。

总体投资策略：

1. 备用金保持在3-6个月生活花销，2-3W左右。50%放余额宝A，50%放工卡B。

2. 每月收入平均分4份：一份日常花销6K，一份房贷3K，一份专项资金5K，一份投资5K。

3. 年底奖金：2年内用于还个人借款，2年以后加入投资基线。

4. 目前因投资基数较小，暂只限每月指数基金定投（70%）和每三个月买一次可转债（30%）。2年后再增投其他类型。

（1）指数基金定投：70%基线，每月工资日投入。

（2）可转债：30%基线，每三个月（3/6/9/12月初）买一次，先放国债逆回购或余额宝，3月后买入5K。

工资日操作步骤：

1. 查看工行卡收入明细，跟踪房租和车位租。确保数据无误。

2. 京东白条（慎用）、招行信用卡（慎用）、花呗（仅生活费用）账单查询查询，无误后还款。

3. 中行留存3K备用，如不足则补充。汇丰打入2.8K月供。

4. 转3K至余额宝C，转3K至余额宝A。另余额宝A留存1W备用金，如不足则补充。

5. 查温度计算当月定投金额（基数3.5K），打入股票账户，看温度策略买入基金。

6. 若为3/6/9/12月份，则5K一次性买入可转债；若无合适则买入债基。