2017年保险科技行业的5大发展趋势
引子：Burnmark是一家专注于金融科技行业发展趋势的独立研究公司，本文由其联合创始人及CEO Devie Mohan撰写。文章结合当下保险科技的发展情况，针对2017年该行业的五大趋势作出了专业预测。
物联网设备能够降低成本、改造系统及流程并提升用户体验，随着这些设备以及新兴数字功能的出现，保险科技应运而生。对于所有金融服务提供商来说，保险业2017年的发展都将具备一定的参考价值。
和“金融科技（fintech）”一词相同，“保险科技（insurtech）”由“保险（insurance）”和“科技（technology）”两个词所组成，它代表着为传统保险行业带来变革的数字化创新和设备。保险行业向来十分传统、为过时的系统所累且通常依靠书面文件运作。保险科技领域也因此成为2016年最大的创新生态体系。据CB Insights的数据显示，自2011年以来，该领域的累积投资额已高达47.4亿美元（共涉及470笔交易）。
由于历史遗留系统的存在，大多数传统金融企业对历史数据的依赖程度仍然较高，而且通常在面对新型保险产品时十分谨小慎微。因此，银行和保险公司花了很长时间才开始全面涉足保险科技领域的创新。即便如此，迅速变化的消费者行为、智能设备普遍性以及创新生态系统的扩张都为行业提供了所需的推动力，在2016年大大加快了传统保险行业适应保险科技发展的步伐。
回顾过去一年所创立的数百家保险科技公司以及来自传统银行和保险公司的投资，我们能够清晰地得出2017年该领域即将出现的部分趋势。其中的许多都与未来一年的金融科技趋势密切相关。
1. 微型保险致力满足基于使用量的需求
与所有金融服务业务一样，保险公司利用复杂的数据和分析提供高度个性化的产品，以满足消费者越来越具体的期望。共享经济所需的是细分产品，只有那些符合用户的使用方法和行为模式的产品才能获得成功。
这种演变带来了保险科技领域最有意思的发展之一，即：保险公司只有在有需要时才触发保险。比如，一些保险科技公司允许司机只需为实际驾驶里程或驾驶时间支付保险费用；航空公司将就不同的机型收取不同的保险费；客户也可以在他们跑步锻炼的日子里少交保险费。
微型保险也是普惠金融的一种形式，它是为消费者提供价格亲民且适用于农村医保的小型保险。随着数据和分析工具的不断普及，这种形式或将持续成为保险科技创新领域最大的分支之一。
2. 新设备和新渠道
当银行业仍在试水物联网设备时，远程信息技术、传感器和为保险经纪商及运营商提供支持的物联网设备已经成为了2016年保险科技业最大的新兴领域之一。像Cocoon这样的公司通过利用智能技术和家庭传感器来降低住宅保险的成本。 Roost、August Home和Mobileye等公司则推出了更智能的报警装置和先进的汽车预警系统。
健身追踪器、智能手表和其他可穿戴设备也成为了推动医疗保险业务发展的主要动力。更为重要的是，在处理索赔和风险管理方面也出现了新的方式——检查员现场调查的工作正被数字代理所取代，无人机也将辅助或取代对自然灾害造成损害所需的人工评估。
随着致力发展物联网、智能传感器和流程自动化技术公司数量的激增，这些行业能为银行和保险公司提供的支持服务将得到极大发展。他们能为银行和保险公司提供最有用的数据以降低成本、提高消费者和保险公司双方的效率并确保各个环节都有品质如一的用户体验。
3. 区块链作为主要驱动因素的出现
与银行中后台文书工作的数字化类似，智能合同正在成为高人工参与度流程（如索赔管理和承保）自动化的理想方式。这有可能在中长期为行业节省高达数十亿美元的资金。
像InsureEth这样的公司使得航空保险在航班取消或延误的情况下能够自动进行赔付。还有几家类似BlockVerify和Everledger这样的公司则通过在区块链上存储原始数据来减少欺诈行为发生的频率。
一旦医疗记录被储存在区块链上，它就可能成为金融服务公司获取客户健康状况准确数据的潜在领域之一。当来自多个生态系统参与者的数据可以存储在分布式账簿上时，人为干预量就会大大减少。这也为客户提供了该行业中前所未有的透明度。
作为全球保险集团、安联保险集团、慕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司之间达成的合作，B3i联盟于2016年10月成立，该联盟不断识别和开发区块链技术在保险中的运用场景，这也使其成为2017年十分值得关注的组织之一。
4. 传统保险公司与保险科技公司间的合作
正如我们在金融科技革命中看到的那样，大多数金融科技创业公司所获得的最早支持和关注都来自于传统银行。随着顶尖保险公司成为早期保险科技项目最大的投资人，这种趋势也将在保险科技领域延续下去。
通过观察传统保险公司、银行和再保公司与保险科技创业公司达成的推广和投资合作伙伴关系，我们发现过去一年中每个月都有5到10笔交易产生。同时，这些合作所涉及的领域也十分多样化——大型公司与提供预测性推荐平台、移动比较应用程序、汽车保险产品、电子证明文档支持和智能家居设备的各类创业公司进行合作。其中，数据分析和区块链创业公司最受欢迎。
5. 新兴产品线
2017年，保险业和客户对保险的需求必然会发生变化。网络犯罪和恐怖主义已经成为过去几年中对保险需求量最大的新领域。事实上，未对网络犯罪购买保险所导致经济损失已经超过5000亿美元。
保险公司也开始对其现有产品组合进行拆分以满足细分领域的需求——例如，慕尼黑再保险公司开始在美国推出内陆洪水保险产品；美国大都会人寿保险公司也开始提供意外伤害保险产品作为其人寿保险产品的补充；印度保险公司Furture Generali则开始在健康保险组合中加入了癌症保障计划；安联保险英国分公司专门为小型企业推出了一款海上货物在线保险产品。
作为运营商和经纪人，保险科技公司正在逐步提供和启用越来越多的细分保险产品。有的保险科技公司目前专们为某些特定人群定制产品，比如Jetty这家公司就专为城市千禧一代提供公寓保险产品。为了满足不同人群的各类需求，越来越多的细分领域被创造出来，力求提供一系列全新的垂直市场、产品供应和服务渠道。预计这一趋势将在2017年延续。
总结
保险业的创新是具有高度区域性的——可穿戴设备和其他设备的创新主要在美国；医疗保险创新则是亚洲的主要关注点。一些非洲国家保险科技公司的P2P承保和风险管理业务在当地取得了成功，而同样的做法在其他却地方行不通。尽管如此，高度区域性也成为了保险科技创新极富发展潜力的特征之一，保险科技领域的创业公司数量和投资金额预计将很快超过金融科技领域。 2017年必然是属于保险科技的一年！
对于银行、保险公司、财富管理机构和金融服务行业的其他重要机构来说，这将是一个相互学习的绝佳时机，或许他们还能够结合所学，为消费者提供更好的整合金融投资组合体验。
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