如何买保险才不掉坑（1）—术语

随着生活水平的提高，以及工作压力越来越大，再加上互联网、朋友圈里各种轻松筹、滴水筹，无不在诉说着一个个催人泪下的悲惨故事。所以大家风险意识越来越高了，毕竟一个人发生风险，可能就是一个家庭的毁灭，谁又能把自己的家庭置风险而不顾呢？

保险是应对风险最好的工具，可是保险又是一个复杂的金融工具，非专业人士也没几个能完全讲清楚。而现实却是保险从业人员鱼龙混杂，市场竞争也是异常激烈，必然导致原本一个极好的保障工具，却一直背负各种骂名。好在这几年国家一直在不遗余力的推广商业保险，大家对保险的认知和接受度也是越来越高了。漫谈哥因为工作的关系，对保险的研究还是比较深入的，和大家分享一下买保险如何不掉坑，在了解保险之前，先介绍保险合同中的几个最关键的术语。

犹豫期
犹豫期指保险的无理由退款期，在收到保险合同后的一定时期（通常10-15天，具体以保险合同为准）内，如果发现这款保险你不满意，可以撤销合同并退还已交全部保费，只需要付10多元的工本费。很多人害怕被保险销售员忽悠而不敢买保险，漫谈哥告诉你，大可不必，因为不管销售员说的天花乱坠，各种计划书做的眼花缭乱，对你来说仅供参考，最终还是以自己看到的保险合同中的条款为准，如果自己看不懂合同可以找专业人士帮忙解读或者打保险公司官方的客服热线确认，发现销售员存在误导，在犹豫期退保妥妥的，但请务必要记住犹豫期的时间，过了犹豫期退保损失就大了。

等待期
保险的等待期（也叫观察期），指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。属于你与保险尚处于“恋爱期”，未正式“结婚”。例如：目前国内重大疾病险的等待期一般是180天，也就是说在签订合同起的180天内，如果发生合同约定的重大疾病风险，保险公司是不予赔偿的，有良心的保险公司最多是退还所交的保费。
为什么会有等待期的设置呢？目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择（骗保）。对有保险需求的人来说，是不是等待期越短越好呢？漫谈哥就见过有销售员拿等待期短作为一个卖点。可以假设一下，如果一款重疾险的等待期特别短，会发生什么事情，肯定会吸引很多对自己身体状况不太自信的人来投保，必然的结果就是出险概率大大增加。保险公司又不是慈善机构，理赔率高了自然保险产品的定价就高了，最终损害的是健康的被保险人的利益，因为健康的被保险人却要和不健康的人付出同样的保费。所以说，如果你是一个很健康的人，等待期的长短绝对不是你考虑保险产品的重要决策因素。

缴费期
缴费期是指指应缴付保险费的期限，又称供款期，合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，长期限的合同一般又一次性缴费（趸缴）、3年缴、5年、10年、20年等不同的方式。
关于缴费期如何选择的问题，漫谈哥有一个建议：
1） 如果是保障类的产品，例如重大疾病险，尽量选择缴费期长的方式。原因是缴费期越长，每期保费越少，保费压力也小，剩余的保费可以暂时用来理财，理财收益变相降低了总保费。最重要的是如果在缴费期内出险，后面未交的保费可以不用交了。
2） 如果是理财类的产品，例如养老金、教育金，通常选择缴费期越短越好，因为本金投入的越早，产生理财收益就越多。

宽限期
宽限期指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起六十天内为宽限期，即在保费到期日遇到资金紧张等情况，有60天的缓冲期，这是保险法给你的权利。如果被保险人在宽限期内出险，保险仍有效，保险公司需承担保险责任并支付保险金。

保费豁免
保费豁免指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。这是一种人道主义关怀，就是说出现豁免的情形，之后的保费不用再交了，但保障却可以继续享受。当然，保费豁免的条款，有的保险产品是额外需要付费的，有的却免费的，这也是保险性价比值得考虑的地方之一。

现金价值
现金价值指的是带有储蓄性质的保险，被保险人要求解约或退保时，保险公司应该退还的金额。中途退保通常都是非常不划算的，而且越早退保越不划算，有可能交了几万的保费，退保的现金价值才几千元。但如果确实是买了一款根本不适合自己的保险，该退保还是得退保，就当前期的保费都是沉没成本了，即时止损总比一直错下去好。

保险合同中的几个关键术语，漫谈哥就说到这里，保险任重道远，想不掉进各种坑里，我们就一起开始学习吧。