复盘那几家村镇银行

   再次复盘那几家村镇银行的事情，到今天后，这个事情比以前更清晰。

   最早是河南新财富公司，在线下经营产生了很多窟窿。然后新财富实际控制人通过找多人代持股份，此后间接控股了某农商行以及那几家村镇银行。控股了村镇银行后，再进一步控制村镇银行的高管和个别人。后面是真银行的人，拿着银行的真手续，跟外面公司搞了个不入真账的假系统，然后借助自营小程序、与度大满、国银所等第三方合作平台，将资金转入了不入账的平台牟利。较新的数据是涉嫌397亿，只有几十亿资金是入了银行监管账户的，其它的大部分资金都没有进入受监管的存款账户，而是入了股东控制的账户，据说第三方平台拿了大量的佣金。

   而实际控股股东河南新财富集团控股公司呢？早在今年2月份时就注销。

   公司要注销的前提条件首先是要做清算，把所有债务清算完后，才允许注销。据说，南新财富把用假存款系统圈的的钱，都拿去堵原来的窟窿去了，原来新财富的债权人些，很多都全身而退了，利用假系统吸收的资金完美的成了接盘侠。

   到了今年3月份时，才发布了抓捕孙振甫的悬赏通告。

   因为实控人已经提前逃到境外，实际上在出逃之前，就在利用假系统圈的钱，通过洗钱转移到境外；即使是出逃后，实际上还可以通过其他代持的账户继续洗钱，直到5月18日才正式立案调查，然后才会冻结平台账户。

   另一条时间线，是在4月18日村镇银行取款难之前，上面监控到有多人的账户存在频繁大额转账的异常，涉嫌洗钱，然后监管进入，先是控制了村镇银行的前高管，之后才有的4月18日暂停线上的系统。

   资金去向大致可以推断：第一部分是拿去返高额贴息和支付前面走掉人的利息；第二部分是拿去堵河南新财富原有的窟窿，还掉公司债务后，然后去注销公司；第三部分是实控人出逃前，要转移洗走部分资金；第四部分是到今年2月份某农商行副行长出事，东窗事发后，会进一步的转移资金；当然还有第三方的佣金，这几部分叠加起来后，就是形成的窟窿。

   而且据说，实际上涉及的并不只4家，其它AH还有两家，再加HN的另外一家，其它三家因为涉嫌线上的用户数量很少，所以很少有媒体提及，因为实控人是找多人代持股份的，藏的比较深。

   了解到这一步后，就真的太闹心了。

   因为这起案例是真银行的人用真手续利用了互联网技术，勾结第三方做了个假的存款系统，挪用走了储户的钱，所以这是一种新型犯罪，以前在网上没发生过这样的案例，在国内是首次，除了实控人，其它的储户、做导流的第三方平台都没意识到会有这种新型犯罪。

   投资人当时买存款产品时，业务摘要上有显示理财的；

   还有显示集团资金归集的；

   还有显示消费的；

   还有显示其它的，这个好歹可以明确知道自己的钱是直接打给了百信银行。

   还有显示跨行汇款的，但这个也可以明确知道自己钱直接打给了中关村银行。

   后面两个都还好，前面三个真不知道最后钱打给谁了，当然第三方平台都可以提供证据，证明钱打给了银行，但实际上最后大部分钱都是打给了银行股东实际控制的账户，而没有进入被监管的银行存款账户，然后钱被挪走了。

   说到被监管的存管账户，据我们了解，一般像四大行是直接去央行开户做被监管的存款账户；而且像村镇银行这种中小银行，一般也是去找四大行做监管的存款账户。

   像储户在网上买的百信银行的存款产品，转款时对方的户名就是银行的名字，对方账户的开户行名称就是中国工商银行，这种就是比较常见的。百信银行跑去工行开的收款的存款账户，工行也可以起到一定的监管作用。

后面会怎么发展？

   法律上有个词叫举证倒置，里面一条就是有缺陷产品致人损害的侵权诉讼，由产品的生产者就法律规定的免责事由承担举证责任。

   通俗地说：如果银行想把责任甩锅给储户，那么银行就必须找证据证明储户有责任，如果找不到证据，那么储户就没有责任。

   无论是刚开始出现在现场的地方工作人员的解答，还是前几天某领导个人解答的理解，里面都强调了一点：只要您储户是不知情这个存款是诈骗的，储户就没有责任，储户的合法权益就会得到保障的。至于那些非法也好，违规也罢，跟储户无关，储户无责，因为储户只知道自己买的是存款，其它都不知情。

   但如果储户的资金来源是非法的，据说有大户一听说要查资金来源后，直接就放弃了好几亿资金，不要这部分钱了；或者如果参与人明知这个存款是非法拿了大额贴息的（据说有拿到年化15%的），9%的都是小虾米，这两大类人的情况彻底查清楚后，估计就要承担责任。

   普通人无论是通过小程序、公号、或者第三方平台，拿的券啊、红包之类的，那就跟线下去存款领点米、油之类一样，这些都是正常的存款。

   在法律上有了举证倒置，在实践上有了不同工作人员在不同时间段的强调“只要储户不知情就无责”，所以我们依然认为：这次事件的绝大多数储户几乎都没什么责任，主要责任还是在银行，其它房有些也有责任，最终绝大多数储户的合法权益，还是会得到保障的。

   事情都经历一个多月了，也基本上清楚了，就是真银行的人，拿着真银行的资料，勾结外面的第三方做了个不入监管账户的假系统，然后挪走了3百多亿的资金，给国家和人民造成了巨大的窟窿和损失，虽然要保障储户的权益，但也需要时间去筹钱来解决这个事。这么大的金额，一下上哪去搞这么多钱啊，所以这个事才会拖这么久，但据说这个事已经处理到中后期了，就跟上映的电视剧一样，如果真播了超过一半后，离圆满解决也就不远了，储户只有安心躺平，耐心等待了。

   话说回来，辛巴卖的假燕窝事件，最后被假一赔十。消费者哪怕是买得假的产品，也没啥责任；储户在买存款产品时，即使买到假的，只要他不知情，基本就没责任，相信最终还是会圆满解决，仅仅是事情解决的难度非常高，也越需要有能力和魄力的领导才能圆满解决。

   这个事情圆满解决后，如果拍一部现代商业剧，估计会大卖。

   如果非要叫推测还需要多久解决。考虑到：

   4月18日暂停线上的系统；

   5月18日银保监报发了立A的文；

   昨天5月24日出来安抚；各个地方又还在打电话配合进行安抚。。。

   调查了一个多月了，应该都调查清楚了，现在就是在想办法凑钱。

   结合有消息说这个事情已经处理到中后期了。

   我们团队分析推测，估计未来一个月内有希望解决，当然，这些完全就是个人分析，仅供参考，就当是胡说八道。

   我是大佛，持证理财规划师，拥有基金从业资格、证券从业资格，著有《投资理财实战：财商思维与资产组合配置策略》一书，财经专栏作家。