抵押经营贷，如何挑选适合自己的产品

抵押经营贷，如何挑选适合自己的产品

如何挑选最合适的自己的产品，经过最近的银行经营贷的严查的风风雨雨。估计新一轮的抵押经营贷的政策陆陆续续也会发出来，但是审核的逻辑性和真实性要求一定会更加严谨。

下面我们针对于不同的产品和不同的人群参考一些不同的方案。

A:产品的稳定性

产品的稳定性主要是说产品在后面的过程当中的持续性。

其实每个银行的产品都是有生存周期的，银行也会根据政策和市场对产品不断地调整，确保能够在市场上达到自己理想的份额。

那么我们需要怎么确定来确定产品的稳定性，主要是从大环境和政策来确定。

银行在任何时候大的政策变动的时候都是有预见性的，只有把握住具体的政策那么才能挑选稳定的产品。

以某银行为例，年前政策有所收紧，但客户还是一直强烈要求做优势产品。结果在年后批款，但银行一直处于经营贷抽查阶段，暂停放款。虽然这是银行检查的必要条件，但是对于正常类型客户容易殃及无辜，所以说必要的掌握银行的稳定性，是自己小微企业融资的条件。

B:产品的逻辑性

没有任何一款产品是十全十美的，额度高的利息高，利息低的年限短，年限长的还款方式不好。

接下来我总结一下市面上常见的产品方案。

1、低利息短年限产品。

目前一年期LPR定价为：3.85，五年以上LPR为：4.65，那短年限的产品利息肯定就会低一点，那有些客户会说某银行十年利息是3.85或者3.75。

这种情况是有的，但是这种产品每年都会审，审核不过是会强制归还本金，或者每年归本续贷的随借随还的产品。这种产品我觉得分类为短年息低利息产品。

2、长年限利息稍高产品。

五年及以上的产品定价基本上为4.65起，且每个产品还会加一些基点。

长年限的先息后本每年都会归还部分本金，或者产品设计成长年限的等额本息。

以上产品总的来说归为长年限等本、长年限不规则先息后本产品。

3、高利息长年限产品。

这种产品年限较长，利息相对而言比产品2还要高一点，那有人就问为什么会选择这种产品，那些会选择这种产品。

产品毕竟是没有十全十美的，这种产品的核心优势是贷款成数比较高，最高可以做8成左右，产品总结为高利率、高成数、长年限产品，当然也有短年限利息相对合适的高成数产品，但成数较高的产品利息都会稍微高一点。

上面对产品进行了概括，那下面我们来探究一下哪种人群适合哪种产品。

A：稳定收入，现金流稳定的客户。

有些客户每月的经营性收入是很稳定的，资金的使用需要周期较长，这种客户建议选择较长年限不规则先息后本，或者长年限等额本息 。

B:短期周转，暂时现金流有困难的客户。

这种可以适当选择短年限低利息的产品。

例如今年年底我确定能收很多的钱回来，确保短期内资金是有困难的，这种就很适合这种产品。但是有些客户是会高估自己的还款能力的，那么就会有第三种产品可以使用。

C:长年限随借随还的产品。

有些客户在短时间不知道自己多久资金能够回笼，但是随时有会有点钱进来。这种建议选择随借随还的产品，有了就还上，不产生罚息，也不会产生多余的利息，没有了再去支取。

还有些客户会问信贷这些好不好，整体来讲大额融资不建议选择信贷。

首先信贷的授信额度是很有限的，整体的额度都不是很高。还有一点就是信贷的还款年限相对而言是没有那么长的。虽然信贷融资简单方便，但时间和额度和利息是有很大的短板。

综上所述没有十全十美的产品，没有最便宜的利息，只有最适合自己的方案。

以上观点仅代表个人，不正之处欢迎提出意见。