生过病还能买佛医保吗？这类人群可以买！
最近广东佛山频频上热榜，一来是《叶问 4》上映，二来是昨天佛山社保局发布了“佛医保”。
相信很多佛山的朋友都有疑问：佛医保靠谱吗？是否能“一个打十个”？
今天深蓝君带大家详细看看。
一、保障好不好？
佛医保由佛山市政府牵头，平安养老保险承保。为了方便查看，我把佛医保的保障整理如下：
这款产品的保障非常复杂，而且涉及大量专业名词（例如医保目录），相信大家都看懵了。
想知道佛医保好不好，首先要了解一些医保常识。
1、什么是医保目录？
医保一共有三大目录，包括：药品、诊疗项目、服务设施目录。平时大家去医院看病的费用，可以分为目录内、目录外：
如图所示，只有目录内的费用，医保才能报销，而目录外的费用，例如很多抗癌特效药，都是一分钱不报的。
不过，就算费用属于医保目录内，也不是 100% 报销 。
以佛山的三甲医院为例，需要先减去起付线1200 元，再按 85% 的比例报销，而且不能超过封顶线 30 万…
这一连串下来，一般医保能报销 50-70% 的医药费。
2、佛医保，报销给力吗？
在了解完医保目录后，我们再通过一个例子来了解佛医保的报销福利。
假设 A 先生因为癌症住院，前前后后一共花了100 万，包括：
目录内：费用 40 万，其中医保报销 20 万，自己承担 20 万。
目录外：费用 60 万，全自费。其中住院 40 万，抗癌药 20 万。
如果没有佛医保，A 先生自己需要承担 80 万。如果有佛医保，可以再报销 49.5 万，A 先生只需付 30.5 万。
具体计算过程如下，有兴趣可以了解一下：
① 目录内费用报销：
（20 - 2）* 80 % = 14.4 万
② 目录外费用报销：
住院费：（40 - 2.5 ） * 60% = 22.5 万
抗癌药只报销 1-15 万部分：（15 - 1）* 90% =12.6 万
③ 佛医保合计报销：
（14.4+22.5+12.6）= 49.5 万元
在这个案例中，总费用 100 万，医保报销了 20 万，佛医保报销 49.5 万，A 先生自付 30.5 万，佛医保的保障还是挺不错的。
二、有什么缺点？
佛医保是一款普惠性保险，这就决定了保障不是 100% 完美的。具体来看，佛医保主要有几点不足：
1、免赔额高、报销比例一般
免赔额以下的医药费是不能报销的。佛医保有 4 项保障，但每项都设置了免赔额：
目录内住院：2 万
目录内超高额费用：20 万
目录外住院：2.5 万
目录外抗癌药：1 万
根据国家卫健委的统计数据，全国平均的住院费用大概是一万块左右。换句话说，大部分普通疾病都无法通过佛医保报销。
对于免赔额以上的费用，每项保障也只能报销 60 - 90%，而且也不能超过报销限额。比如说抗癌药，每年最多只能报销 12.6 万。
以治疗乳腺癌的爱博新为例，目前市场上的零售价大概为两万元一瓶，佛医保最多能报销 6 盒。
2、超高额补偿有点鸡肋
在上面的案例中，A 先生自己要承担 30.5 万，这笔钱无法通过佛医保的“超高额费用补偿”来报销。
因为这项保障只能报销目录内费用，而在这 30.5 万中，只有 5.6 万属于目录内，并没有超过 20 万的免赔额…
深蓝君简单算了一下，目录内医药费大概要达到 200 万，才能报销“超高额费用补偿”。
以我个人的阅历来看，还没见过在公立医院普通部能花这么多钱的案例。
所以，这项保障只能说聊胜于无吧。
3、未来续保不明朗
佛医保是商业保险，不是国家医保，医保是无条件续保的，即便得了癌症都能一直续保，而佛医保并没有这种待遇。
虽然 “平安佛医保” 公众号有说：下一年可续保。但平安保险的条款也有注明：续保需要经过保险公司审核同意。
以深蓝君的理解，就算明年可以续保，后年、大后年也是不确定的。经电话咨询平安保险后，客服也明确表示：能否续保是不确定的。
所以有可能今年能买佛医保，过几年就不一定了，这点大家要心里有数。
三、适合哪些人买？
佛医保虽然保障不错，但并不是所有人都适合买。特别是身体健康的朋友，可以优先考虑百万医疗险。
以 30 岁男性购买平安 e 生保为例，每年保费仅需 366 元，并没有比佛医保贵多少。而且百万医疗险保障更好，像 A 先生的例子，几乎能 100% 报销。
深蓝君建议以下几类人群重点关注佛医保：
1、年龄较大
平安佛医保不限投保年龄，无论多大年龄，只要有佛山医保，都可以买。
2、健康欠佳
佛医保没有健康告知，就算已经患病，也可以无障碍投保。
3、已买百万医疗，但部分保障被除外
如果你有一些身体异常，某些疾病被保险公司除外了，例如不保乳腺癌，那也可以考虑佛医保。
对于以上几类人群，无需犹豫，买它！
四、写在最后
佛医保是一项福利性质的保险，对社保保障是一次有意义的尝试，但它无法面面俱到，大家切勿期望过高。
佛医保今年的办理时间是：2019.12.24 — 2020.1.23，买完就可以保明年一整年。
如果需要购买，可以关注微信公众号“平安佛医保”，想了解更多，也可以拨打平安的咨询电话：0757 - 82280135。
深蓝君为了写这篇文章，昨晚熬夜看完佛医保的整套资料，希望对大家有帮助吧 ：）
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