当我们在说理财规划时，我们在说什么

1st

我们今天先聊一个概念。

如果我们脑子里没有一个概念，我们的脑子就倾向于不去想那个事情；

同时如果脑子里的一个概念不准确，或者没有准确、正确的定义，那么我们必然没有办法准确、正确的思考下去。进而产生的连锁反应是，因为定义不准确，所以思考范围模糊，选择依据缺失，进而行动错误，进而影响到整个生活。

因此，我们在讨论一个事情时，第一步是想清楚正在讨论的东西的定义是什么，究竟是在讨论什么东西，然后，接下去的讨论才有意义，才能更准确更有效。特别是重要的东西。

钱就是如此。钱，或者说是货币，是人类设计的一套游戏规则，影响到我们生活的方方面面。非“万能”，但接近于“万能”，至少是幸福生活的基础。钱很重要，所以就要打理和规划。理财规划领域也应运而生。

2nd

找到它的定义

百科上，理财规划的定义如下：

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

我认为它做到了全面，但这远远不够。因为这样的定义，并不能在我脑中形成一个形象的概念，看完后我也不能很好地去分析和思考。

从本源上，理财规划，指打理和计划资金，既指对现有资金（财）的打理，也包括对未来现金流的计划。

清晰理解“理财规划”的定义之后，你就知道，并不是说要等到有钱了才去理财，因为理财包括对未来现金流的计划。这意味着当你开始“有钱”——拿到毕业工作后的第一笔工资，这时你就要开始考虑理财，只是这个阶段的理财和你已经积累到10万、几十万、一百万、一千万甚至更多资金时的理财方式不一样而已。大部分人（富二代除外）都是需要经历原始资金积累，这个最初级的理财阶段后，一步一步走向更高的理财阶段的。

3rd

理财规划 vs 财富管理

理财规划和财富管理，在很多地方都是可以替换的，都是指资金管理。但深究还是有一些差别。你想一下，有财富管理公司，但几乎没有看到理财规划公司。所以还是有区别的：

理财规划，指对资金（财）进行打理和计划；财富管理，更偏向于指对“财富”，对比较大资金存量进行管理。

理财规划，偏向于规划，规划现在和未来的现金流；财富管理，偏向于管理现有的一大笔资金。

所以，大部分财富管理公司，特别是行业内排名靠前的，诸如宜信财富、诺亚财富、钜派财富、恒天财富等，主要的目标客户都是城市富裕阶层（可投资资产至少几百万）、高净值（可投资资产600万-3000万）和超高净值客户（可投资资产3000万以上）。这些“有钱人”，是能够得到一定的财富管理服务的。

而对于可投资资产在100万以下的中产阶级，甚至刚工作几年还处在原始资本积累的人群，几乎没有得到太多的专业服务，其能接触到的理财顾问的专业度也是有待考量的。

这部分人群的理财规划，主要靠自学，很多理财微信公众号都是针对这个需求，存在的价值是提供基础的理财规划知识服务。这也是本公众号的“初心”之一。