读《中国近代史通史》有感之房贷要不要提前还

现在很多人买房子都免不了要贷款，公积金贷款或者商业贷款，很多一次都是一百多万，期限一般为30年。

那么这里有个问题：有了闲钱，房贷要不要提前还呢?

我不是会计师，也不是经济学家，不会用很多公式去计算利率和投资收益，但我想换个角度，从历史和未来两个方面来看这个问题。

一、以史为镜，我们来看看满清政府是如何处置贷款问题的：

1、1895年，满清甲午战败，淮军一蹶不振，北洋水师全军覆没。满清派李鸿章为乞和大臣，赴日本马关进行谈判，经过反复磋商，签订了丧权辱国的中日《马关条约》，除割让台湾及辽东半岛给日本外，需赔偿日本军费折合白银2亿两（后期德法俄三国干涉还辽，加上还辽费共计约2.5亿两）。2亿两是什么概念呢？当时清政府一整年的财政收入只有8000+w两白银，但是不能不吃饭呀，国家不能没有开支啊？除去科教文卫娱等各项开支之后，所剩无多，有时甚至还要亏空，出现财政赤字。那这么多钱怎么还得上呢？

两条路：1、分期付款 2、贷款

当时中国的海关总长是英国人赫德，他和李鸿章私交甚好，他建议清廷采取第一种方案--分期付款，而且年限拖得越长越好，能搞个20年或者30年那就再好不过。

但是清廷满朝大员反复讨论之后，却不是这么认为。

他们觉得，这钱还是越快还完越好，尽早还了，这桩事儿就了了，而且越早还完还可以省下很多利息（日本为了督促尽快还款，开出的条件是：还款年限越长，利率越高），如果按日本人的要求，能再三年内还清，那么共计可省白银1700+w两。所以，最终采取的办法是向英德、法俄分别借款，在三年内还清日本所有赔款。

后面我们不用再说了，日本如期拿到了这笔巨额赔款（日本当时每年财政总收入约4000+w两白银），继续发展海军及进行国内经济建设，此消彼长，已将中国远远的甩再了身后。

2、上面只是我们满清同学借款的第一个故事，现在我们接着讲第二个故事。

甲午之后没过几年太平日子，满清又犯糊涂了，慈禧太后在摇摆不定中想借义和团驱逐洋人势力，结果被八国联军摁在地上摩擦。危难关头，李鸿章同学再次登场，这回他的腰杆更弯了，几乎成了90度，而且说话也更没了底气。最终和列强们签订了《辛丑条约》，主要内容有两个，一个是惩处“凶手”，另一个就是赔款。多少钱呢？

白银4.5亿两！

我的妈呀，这下真还不起了，借都没地方借。不过列强们早就算好了，一下子让你赔肯定赔不起，赔不起没事，海关呀，盐税呀，厘金呀通通抵押出来，每年大概能还1800+w两，分39年还清，也就是从1901年到1940年。

慈禧并没有不开心，只要她的位置还能保住，什么都好说，最后在给各国公函中说了句很有名的话“量中华之物力，结与国之欢心”！

后来怎么样呢？1908年慈禧太后带着光绪皇帝入了土。清朝这个统治中国267年的王朝也在1911年终结了！

不对，好像说了点什么？

是的，《辛丑条约》的赔款后来还了吗？

后来的民国及北洋政权受制约外部压力，对这些不平等条约都是承认的，但是人算不如天算，计划赶不上变化。后来的国际形势风云变幻，1914年，一战开打，中国站在了协约国一方，对德国、奥匈帝国宣战。既然我们都是战争关系了，那赔款还给个屁啊！后来其他国家的赔款呢？

1908年，美国便决定，赔款我不要了（美国的吃相还是比别的老牌帝国主义国家要好很多的），你们好好发展吧。然后追讨回来的庚子赔款在1911年建了清华大学，这也就是清华大学的由来了。

俄国一战后期国内发生了革命，变成了苏俄，这钱还到1924年苏联也不要了。

日本及其他几个国家的钱后来也没有在还了，他们大多做了个顺水人情，说是给我们发展基础设施，公共健康及教育事业。

好啦，满清同学的故事讲完了，我们能看出什么呢？30年太长，天知道会发生什么呢？

二、天机不可泄露，但你该知道会发生些什么

当前中国的国运正处在上升期，城市化在继续进行，工业化在继续深入。

世界大环境也不会像百年前那样动乱不安，发生世界大战的可能很低很低。所以我们的房贷还是要还的，想要一笔勾销的请一边走吧。

但是，请注意，中国正在迈向发达国家阵营！

这必然导致一个结果，人均gdp上升，以2016为例，中国人均gdp约8000美元，而美国人均gdp在5w美元，如果中国在未来30年（很可能不用30年）跻身发达国家（这里说的是人均）行列，那么就算人均gdp为美国目前的一半2.5w美元。那么，10年之后你的收入是多少？20年之后你的收入又是多少？（这里不考虑人民币和美元的汇率问题），那么现在的月供对于到时候的你还有很大压力吗？

所以未来要考虑的主要因素是 1、人均收入增长问题 2、汇率问题