高收益低风险，这类活期完爆余额宝！

在活期理财领域，余额宝曾经是个“王者”，受到很多人拥戴。

现在因为收益太低，曾经的“王者”变成了“青铜”，当前市场上受欢迎的“王者”是谁呢？毋庸置疑，属于创新存款。

创新存款是什么鬼？

创新存款是一些中小银行为了吸引存款、为了跟大银行竞争推出的产品。

它的底层资产是银行定期存款，风险低，又支持随存随取，收益又高（目前3.5%以上），简直不要太完美~

创新存款的前世今生

最早的创新存款，典型代表有富民宝（重庆富民银行）、众邦宝（武汉众邦银行）。

拿富民宝来说，在2018年上半年，它随存随取的利率能达到4.7%，存够5年有4.8%。

后来利率一路降低，现在提前支取利率是4%，存满5年4.8%，瘦死的骆驼比马大，还是完爆宝宝类理财。

不过创新存款有一个缺点是很难买，比如富民宝在京东金融上是看不到了，在富民银行APP上，也是常常处于“售罄”状态。

不仅是富民宝，其它创新存款也搞限购。之所以会这样，主要还是监管的原因。

创新存款的底层资产是一笔五年期定期存款，我们买1万富民宝，相当于在重庆富民银行存入1万块，5年之后到期。

为什么创新存款随存随取，收益还这么高？

原因在于银行找了第三方金融机构合作。

如果你提前取出，第三方金融机构会支付你本金和提前支取利率的利息，然后机构享受这笔5年存单剩下的收益权。

如果有人再买，机构再转让一次。这就是创新存款的创新之处。

那创新存款的风险高吗？

在风险方面，创新存款和普通存款是差不多的。别看发行创新存款的都是小银行，小银行也是有牌照的正规军，受银保监会监管。

并且创新存款和普通存款一样，也会受存款保险条例保护。央行《存款保险条例》规定：

只要属于银行标准存款，50万以内的本息损失都有保险公司兜底，100%赔付；高于50万的，再按清算比例兑付。

所以说，即使小银行经营不善破产，每家银行放50万以内都是很安全的。创新存款的底层资产是五年期定期存款，属于标准存款，所以说它的风险很低。

为什么创新存款很难买到？

有了存款保险这个大招，创新存款成为了大家眼中的香饽饽，越来越多懂的人在抢购。

不过在监管看来，小银行发行的创新存款，还是有期限错配的嫌疑。存款规模小的话，期限错配还没啥事，怕就怕存款规模增长太快。

万一碰上点幺蛾子，风控差的小银行就存在流动性风险，到时候小银行扛不住，烂摊子还得上面来收拾。

所以，从去年开始，监管就要求几家民营银行对创新存款进行整改，要么下线（微众银行智能存款），要么限额（富民宝、众邦宝），其它几家银行看到风向，自觉进行了整改。

目前大部分创新存款每天限额销售，基本上一开售就被抢光，而且很多产品的开售时间是晚上12点。

说了这么多，最后聊聊几款不错的活期创新存款吧，附上容易买的渠道，仅做参考。

1、富民宝

重庆富民银行的创新存款，活期利率4%（存满5年4.8%），当日存入，当日起息（节假日一样），支持任意时间支取，取出不限额+实时到账（货基宝宝当天到账限额1万）。

目前京东金融已经没得买了，在官方APP和公众号也经常处于“售罄”状态，想买的估计要半夜12点蹲点抢。

2、众邦宝

武汉众邦银行的创新存款，活期利率3.6%，其它属性和富民宝一样，目前在众邦银行公众号容易买，狐狸下午点进去都没提示“售罄”。

3、智惠存

百信银行的创新存款，活期利率3.5%，其它属性和富民宝一样，目前在百信银行公众号容易买，其它地方抢购火爆，比较难买。