个人征信是如何一步步被查花的？！
文/魏千洛
最近和朋友们一起看房子，买房子。
发现一个非常重要，但是大家都容易忽视的问题。
征信！
我2017年去自助柜台打过一次纸制征信。
上面干干净净，除了现有的两张招行信用卡外，啥也没有。
没有小贷，没有逾期，干净得不行。
前几天，当我再打征信时，我的天呐。
虽然还是干净的，没有小贷，没有逾期，多了一张广发信用卡外，还有一些银行的贷后管理，除这些正常信息外，我发现了三条显示贷款审批的征信查询记录，一条客户准入的征信查询记录。
我非常肯定，我没有申请贷款。
细看之下，发现一条是马上消费金融，一条是招联消费金融的，都是2017年查的。
我突然回忆起，当时在支付宝里有两个类似生活号这样的东东。
有朋友查了一下自己这两项的额度，说挺好，信用挺好。
查完，非让我也查一下。
我就关注了支付宝号，点了一下查询，看了一下额度是多少。。。
这样就被连算了两条贷款审批记录。
要说冤，也着实不冤，谁让自己没有弄明白，就随意点了一下。
好奇心害死猫，哈哈。
让我特别生气和不解的是另一条。
我听朋友说，银行的抵押贷利率很低。
正好去建行和招行办业务，两位客户经理特别开心地问，你需要办抵押贷么？
我随口问利率，竟然真的极低。
我正好有招行app，上面有一个咨询贷款，我印象只填了一个手机号，提交了信息。
然后收到一条招行的短信，说稍后贷款专员会联系我。
到这里，我都觉得挺正常的。
结果打完征信，显示一条招行的贷款审批。
我立马晕菜。
咨询那位贷款专员，答复说，app上提交的信息就是查征信了。
无独有偶，我有一位朋友，也是随手点了一个按钮，就显示贷款审批了。
还有一条，是外地的农行。
我回忆是我当时买一套房，房产公司介绍我问问贷款。
我说可以了解一下。
但是，关键是，最点是，我还没有问，也没有提供任何信息，就发现被该行查了个客户准入的一条记录。
不用说，我的个人信息是由中介公司在我本人不知晓的情况下，透露给该银行的。
其实，按说该银行并没有任何权利查我征信。
如果没有在某家银行申请过贷款或办过信用卡，而该银行以各种理由查询你的征信记录，这是违规的，可以到人民银行投诉相关的银行。
不过都是2017年的老黄历了，也没必要计较了。
说到这里，你可能要问，征信记录花不花，到底有啥影响呢？
一般银行的要求是：
1、名下不能有正在逾期贷款，两年内征信逾期不能够超3次；
2、两个月征信查询次数最多4次；
为啥这么说呢？
先说多次征信查询记录：
如果征信查询次数较多，尤其是这种贷款审批的。
银行会认为，你缺钱了，去申请贷款了，特别密集申请，银行就认为你穷到极致了。
像这种不小心按了一下，还显示贷款审批的，银行看你查了好几项，结果也没有贷款记录，银行可能就会认为，你有各种原因，被银行拒绝贷款了。
大坑，真是大坑。
又问了一些银行，每家银行不尽相同。
大抵是说，贷款审批要紧，信用卡审批要紧，担保审批要紧，欠小贷的非常严重，逾期的非常严重。
个别银行，不在乎自己查询，不在乎别的银行的贷后管理。
贷后管理可以简单理解为，你借了银行钱，银行查查你，看你最近资产有啥变化了，能不能还上银行钱，会不会出现坏账，跑路之类的情况。很多银行认为这是中性查询。
比较常见的是发你信用卡的银行会查，比如：招行，查得老勤了。
如果短期没有查过征信的，可以自己去查一下（央行征信中心的官网：https://ipcrs.pbccrc.org.cn），有逾期的赶紧联系银行商量消一消，有小贷的赶紧还掉，一般还掉6-12个月，银行就认为这项小贷借的不重要了。
说说逾期。
恶意逾期就不说了，我没见过。
我最近倒是见过一些善意逾期，有如下情况：
1.车贷房贷还款日忘掉了，晚还了1-2天；
2.出国了，在外面网络有问题，晚还了1-2天；
3.大多数信用卡，同一行有两张信用卡，还一张就能还所有卡，还有些比较特殊的，比如中信，有两张信用卡，你还一张，另一张显示没还，在没有发现的情况下，被逾期了；
4.还有一些，都觉得早几天晚几天还都差不多的。
但凡有逾期，会影响自己的信用，银行会觉得，你是一个赖账不还的人，或者是一个还不上账的人，那要么是品行有缺，要么是兜里没钱，如果这时，你再去申请贷款，银行要么是不批给你，要么是批给你，但是利率高，年限短。
一不小心就进了逾期的坑。
这里还有一些，一不小心进就了小贷的坑的。
说说常见的。
借呗是小贷。
微粒贷是小贷。
苏宁的任性付是小贷，这个之前听到信息说，每笔上征信，比如你买一个鸡蛋，1元钱，上征信，妈呀，细思恐极，现在改为合并上征信了，注意，还是上征信，算小贷。
还有一次，我在南京的一家商场买完东西，店员极力让我扫一个码，说可以减50元，是苏宁的一个叫什么花的产品，听那名字，就是妥妥的小贷，我说不用了，非常感谢。便宜不能乱占，逃过一坑。哈哈。
还有现在的京东白条，也听说上征信了，因为许久没用了，不太清楚。
真是不一留神，征信就花了，影响买车买房。
珍爱征信，且行且珍惜。
