竹子说保：这可能是你们最喜欢的一类重疾险了！

百年人寿真是一家让人很惊喜的公司，

临近年底，亮出了自家的王牌产品——百年康惠保多倍版，

还特意赶在12月12日才正式登台亮相，

可谓是为多次赔付型重疾险添上了浓墨重彩的一笔。

单说2018年下半年，百年人寿在重疾险领域劲头十足，频频发力，相继推出了很多具有竞争力优势的产品：

在消费型重疾领域：百年康惠保旗舰版，单次赔付重疾险中的性价比之最；

在返还型重疾领域：守卫者1号，重疾赔付5次，癌症单独分组，身故返还保额，刷新同类型重疾险底价；

在少儿定期重疾领域：大黄蜂2号，12种特定重疾保额翻倍，以5%的保额复利增长，稳坐少儿重疾领域TOP榜。

而今，百年人寿以康惠保多倍版进军多次赔付重疾险领域，

也算是为2018年画上了一个完美的句号。

一、产品形态

首先，看一下康惠保多倍版的基础保障：

产品名称：百年康惠保（多倍版）

投保年龄：28天-55周岁

保障期间：终身

缴费期限：10/15/20/30年

等待期：180天

最高保额：0-40周岁50万 ；41-50周岁30万；51-55周岁10万

职业类别：1-6类

保险责任：

① 100种重疾，赔付2次，不分组，间隔期365天；

② 20种中症（可选），赔付2次，无间隔，赔付比例为50%保额；

③ 35种轻症（可选），赔付2次，无间隔，赔付比例为30%保额；

④ 重疾/中症/轻症豁免保费；

⑤ 可附加投保人豁免：投保人得重疾/中症/轻症/身故/全残，豁免余期未交保费；

⑥ 身故返现金价值。

从产品形态上来看，你可以把它当做康惠保旗舰版的多次赔付版，

但与康惠保旗舰版不同的是，

虽然旗舰版轻症赔付次数多，但重疾只赔付1次，身故返保费，

而康惠保多倍版，轻症赔付2次，比旗舰版少1次，

重疾赔付2次，比旗舰版多1次，身故返现金价值。

这更精准地戳到了只想买重疾多次赔付型产品的人群。

因为靠近年底上线的新产品实在是太多了，有不少朋友跟竹子反馈，

今天上线一个守卫者1号，明天上线一个加倍保，后台再来一个康惠保加倍版，实在是傻傻分不清楚，

话不多说，直接上图！

如果说守卫者1号的对标产品是哆啦A保，

加倍保是冲着守卫者1号去的，

那么，康惠保多倍版无疑是在自家产品上下功夫。

1. 从保障期限上来看，

加倍保、守卫者1号、康惠保旗舰版，三款产品都可以选择保到70岁或保到终身，

哆啦A保和康惠保多倍版只能选择保终身，

灵活性上看，稍逊一筹。

2. 在缴费期限上，

哆啦A保选择较少，加倍保选择性更多，甚至可以选择至70岁，

不过，竹子个人认为这点有点鸡肋，

虽说缴费期限越长，给我们个人带来的经济压力越小，

但到70岁，实在有些太长了，

我们还要考虑，到了70岁后我们是否有能力承担每年高达数千元的保费，

所以竹子认为，像康惠保多倍版、守卫者1号、康惠保旗舰版这样既做到灵活，又不会太过度的产品，还是很OK的。

3. 从等待期来看，

守卫者1号和康惠保旗舰版很加分，

等待期短，仅90天，是其他产品的一半，

我们都知道等待期内出险，保险公司是不赔付的，所以等待期越短越好。

这虽然是一个小细节，但也体现了产品人性化的一面。

4. 从职业类别来看，

康惠保多倍版是5款产品中唯一一款可以1-6类人群投保的产品，

职业类别是相当宽泛了，给了很多5-6类人群投保的机会。

5. 从保障责任来看，

康惠保多倍版，重疾赔付2次，不分组。

竹子说过，在选择多次赔付重疾险时，关键要看它的分组是否合理，

对于消费者来说，要多次拿到赔款，有很多条件，

除了每次罹患的重疾要符合保险合同条款中的定义之外，

还要同时满足条款多次罹患的疾病分别归属于不同的疾病分组，

并且发生两次重疾之间的间隔也要符合条款的规定。

由此可见，病种分组对多次理赔有很大影响。

从重疾分组来看，

重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）。

因为，对于用户来说，如果能做到病种完全不分组，

那拿到多次赔付的可能性更大。

而康惠保多倍版恰好满足这项条件，

重疾多次赔付，且不分组，

这是竹子认为康惠保多倍版相较于其他产品最大的亮点，

也是最有诚意的地方，

它打破了市场多次赔付重疾险重疾分组的限制，

让二次赔付变得更加实际。

不过，需要注意的是这款产品的重疾间隔时间是365天，其他产品均是180天，

不过这是由于产品的分组情况不同所导致的，

一般来说，重疾不分组的多次赔付型产品，间隔期通常都在365天，

相较于分组的产品来说，保险公司也要控制赔付率，所以可以理解。

在中症保障上，

康惠保多倍版与旗舰版如出一辙，20种中症，赔付2次，无间隔，每次赔付保额的50%，完胜其他3款产品。

而在轻症保障上，

康惠保多倍版保35种轻症，赔付2次，每次赔付保额的30%，比旗舰版少了一次。

相对于轻症赔付3次，且赔付比例逐渐递增的守卫者1号来说，稍显单薄。

在轻症高发的疾病中，康惠保多倍版虽然不含轻度脑中风后遗症，

但却确在中症中有相关保障，

也就是说变相提高了赔付比例。

从豁免责任来看，

这5款产品不相上下，不过需要注意的是，康惠保多倍版与守卫者1号一样，投保人豁免只针对未成年人可附加，

对于想夫妻互保的朋友来说，或者是再等等，或者另寻他物。

在身故责任上，

康惠保多倍版与其他产品不同，身故返还现金价值，而不是保额，这点需要大家注意。

不过，康惠保多倍版的现金价值还是挺OK的，竹子计算了一下，

30岁男性，只保重疾，保额10万，30年交费，保终身，每年所交保费1206元，30年总计保费元361800元，

从第36个保单年度开始，

康惠保多倍保的现金价值是36786元，

已经超过累计所交保费。

竹子又看了一下发现，

66-90岁之间这款产品的现金价值都是超过累计保费的，

也就是说，虽然百年康惠保（多倍版）没有身故责任，但是即使没得重疾，如果在75岁以后身故，退回的现金价值也大于所缴的保费。

此外，百年系产品均含有绿通服务，与哆啦A保相似，只不过保额在20万以上才能享受。

6. 保费

最后来看看大家都很关心的费率情况。

以30岁男/女，30万保额，30年交费，保终身为例，

可见，在重疾多次赔付型产品中，

康惠保多倍版，男性每年交费：4515元/年；

女性每年交费：3975元/年。

比哆啦A保、加倍保、守卫者1号，便宜了300~600元不等。

价格上优势非常明显！

对于之前看重重疾不分组且多次赔付的朋友来说，

总体看来，

上述所提到的5款产品各有千秋，

竹子也不好仅针对某一项保障而下定论。

我的建议是，

如果看重更为全面且性价比高的保障，选择守卫者1号；

看重重疾多次赔付且恶性肿瘤额外赔，选择加倍保；

看重重疾多次赔付且附加重疾医疗，选择哆啦A保；

如果预算有限，想选择一款纯重疾多次赔付型产品，那么无疑是康惠保多倍版更有有优势！

不管是重疾多次赔付，还是其他，这些单独拎出来都只是产品非常小的方面，除此之外，还有很多方面值得关注。

买重疾时，首先就是要把握好大方向，然后再比较细节，这样才能选出最适合自己的产品，

千万不要因为出了新产品就乱了原先的计划。