day4初始阶段家庭应该如何规划保险（学习笔记）

整理/烨子

给刚刚工作，刚刚组建小家庭，同时财力还比较薄弱的年轻人，提出一些合理的建议和保险规划思路。
第一个建议，尽量用最低的保费去获得足够高额的医疗费用报销额度。
很多公司设计了几百元保费就能给300万、甚至恶性肿瘤情况下600万额度的、在公立医院治疗的公费自费都能报销的产品。

但这类保险都是针对住院的，建议再上一些针对意外门诊报销的保险。这类产品也不是很贵，一年两三百就可以买到每年两三万的报销额度。

第二个建议，家庭初期阶段需要的不仅仅是报销，而是要对劳动收入做额外的风险对冲。
要有真正落入你腰包的、可供自己支配的真金白银，这个叫赔付型保险。强烈建议年轻人要针对重大疾病和意外残疾涉及赔付性的保障。

买不起贵的终身储蓄型的重疾意外保险，可以考虑消费型的重疾和意外险。

特别提示两个重点：
首先，年轻人的保额规划一定要足够，你切勿随便就上个一二十万就觉得完事了。重大疾病的常见康复期是2到3年，也就是说重疾会让你两三年没收入，你的重疾保额就不应该低于你2到3年的年收入，或者你家庭2到3年的总支出。而意外残疾由于它带来的收入中断更加难以预料，所以意外残疾的保额至少不要低于5到10年的年收入或者家庭总支出。

其次，要学会对自己的负债做好风险对冲。要理解什么叫负债，不仅仅是房贷车贷，其实一切会持续要求你支出的，都可以称之为负债。

首先说房贷债务的处理。两个方法给大家：一是办理房屋贷款保险。可以办理贷款总额度的房贷保险。这个保险是一旦贷款人在还款期间身故，保险机构就可以将剩余未还贷的那些金额一次性赔付给放贷的银行，你家人将无需继续还贷，安心居住。第二个方法，就是在你的商业保险上加保额，让保险专业人士给你设计，和你还贷周期20年、30年一致的定期身故保险，保额就设计成跟你贷款总额度一致，分期交费，比你买房贷保险的一次性交费压力小。一旦人不在了，直接赔付一大笔钱到家人手里，就可以让家人不用承受那么大的还房贷压力。

再说说养育儿女这笔账，其实跟房贷很类似。对冲一个子女长大之前的总支出负债。算算账，看看自己每年要给孩子花多少钱，乘以直至孩子大学毕业剩余的年数，这就算出来一个总金额，也就是你需要的总保额。

课程来源：吴晓波频道-《7天小白理财训练营》