莫让主题银行只是“看上去很美”

随着银行业竞争的日趋激烈，各家银行越来越注重细分市场、细分客户，针对不同群体提供差异化服务使得主题银行应运而生，如濮阳市清丰县农信联社打造的“咖啡银行”，台前农商行打造的“诗词银行”等。但是笔者认为，主题银行在主题的选择上还需多下功夫，不仅要避免雷同，还要尽可能地体现当地文化，更重要的是围绕主题打造特色化的金融产品和金融服务，莫仅仅流于形式，使主题银行只是“看上去很美”。

全省每一个省辖市和县区，都有属于自己的文化印记，如南阳的玉文化、安阳的文字文化、信阳的茶文化、焦作的山水文化和太极文化等，其背后都对应着规模不等的市场和客户群体。当前，由于主题银行尚未充分发展，各家银行有很大的选择余地。然而，主题银行并不等同于特色银行，不应仅仅体现在外部环境和内部装饰上，还应围绕主题打造与之对应的产品和服务。就好比主题饭店一样，如果不能围绕主题拿出特色化的菜品和服务，顾客新鲜一段时间后并不会长期买账。就这方面而言，目前相当多的主题银行还都停留在“特色”这一浅层次上。

以濮阳市濮阳县为例，当地以标志性古建筑“四牌楼”为中心打造的商业区聚集了众多服装、鞋帽、小家电等批发零售商户，商业繁荣且历史悠久，这一稳定的客户群体历来受到各家银行的青睐，为什么不能在这里打造商贾文化主题银行呢？笔者认为，除了围绕这一主题做好内外装修、设施配备、氛围营造等工作外，更要下功夫研发类似“享档当”“周周盈”等具有较大灵活性的定期存款产品和理财产品，使商户的闲置资金利益最大化。此外，服装、鞋帽等批发零售行业受季节影响较大，这些商户的资金需求体现了短、频、快的特点，主题银行也应在服务上体现短、频、快，更要针对上述商户研发特色化的信贷产品。

主题银行的优势显而易见，它能够有针对性地营造出浓厚的文化氛围，对优化银行业市场结构、促进各家银行深化网点转型产生积极的推动作用。

但是，主题银行较高的风险同样不容忽视，其形式建立在市场和客户高度细分的基础上，目标顾客是对该主题有特殊偏好的小众群体。为突出主题、吸引客户，银行往往需要在产品和服务上做深层次的开发和设计，形成完整的主题套餐。但是，每个主题都具有排他性，照顾到特定群体，就很容易使其他客户群体产生排斥心理。此外，花费大量人力物力打造的主题银行一旦获得市场认可，竞争对手往往会迅速跟进模仿，该主题很可能会因为渐趋雷同而流于平庸。⑦