花钱这件小事

你是否有这样的困扰：趁着大减价买了很多东西回家，但仅仅是拎回家这段路上就已经对这些打折的便宜货心生厌烦了？报了昂贵的健身房私教课，但是仅仅去了两周，就发现自己再也坚持不下去了？每周都购买双色球，但是坚持一年却并没有中什么奖，不由疑惑彩票真的是买得越多中奖几率越大吗？前几天才购入的股票，现在价格已经下跌了，后悔当时没有买另一只···诸如此类。

如果你对这些感同身受，不妨看看野口真人所著的《学会花钱》一书。

作者野口真人是日本金融和证券方面的专家，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于金融界，现自己创立公司，致力于于企业并购、价值评估等咨询，每年经手至少300件咨询项目，为软银、大和房建集团、电通等200多家上市企业提供咨询服务。还在日本著名的Globis商学院中教授财务管理，有丰富的从业经验和教学经验。

本书从“物品的价值”“不确定性”“关于金钱的心理”等方面总结，试图回答“如何明智的使用金钱”这一问题。

处理生活中的事情需要的是聪明，而过好生活则需要智慧。同样，赚来金钱需要的是聪明的头脑，而怎样使用金钱，充实自己的人生，则需要智慧的心灵。让我们跟着这本书，来开启金钱的智慧吧。

封面

01 三个钱包

面对琳琅满目的诱惑，永远要记得一个定律：“价值大于价格时就购买，价值小于价格时就暂时观望。”

我们有三个钱包，分别是消费钱包、投资钱包和投机钱包。

第一个消费钱包自不必说，衣食住行，无一不是在消费。就像人们常说的，早晨一睁开眼睛，交通费，物业管理费，手机电话费，还有煤气水电费·····这一长串数字便会闪过眼帘，听起来很让人头痛，但是这就是我们的日常生活。

想要更好的解决第一个钱包时刻会面临的匮乏，就需要用到第二个，第三个钱包。

投资钱包：让自己未来成为一个更值钱的人。

我们报名参加会计培训班，英语培训班，写作培训班，这些都是因为希望自己能够在专业方面有所提升，出类拔萃，能够利用这种能力换取更多的回报。而报名参加厨艺、插花、绘画等方面的学习，是为了培养自己的兴趣，虽然这种投资可能短期内看不到什么回报，但是通过这些，可以使自己的人生得以丰富，人的自我满足感也是一种投资。

投机钱包：投机在佛教用语里是大彻大悟的意思。是不是和这个词的字面意思正好相反？因为说起投机，大家立刻会想到的是赌博，购买古玩字画等虽然收益充满了不确定性，但是往往取得收益便是巨额的活动。参加这种活动，无一不是因为功力、贪欲等情感在作祟，但是佛教对这个词的解释却是大彻大悟，真是很有意思。金刚经有云：“所有相皆是虚妄；一切有为法，如梦幻泡影，如露亦如电，当作如是观。”大概是佛祖想点出投机的念头弄不好就会让人倾家荡产，钱财来得快去得也快，就如梦幻泡影，不过一场虚妄罢了。道理很简单，人人都明白，但是在生活中，怎么能够把持住自己，管理好自己的钱包却是需要时时修炼的。

不妨在拿出消费钱包时想一想，除了维持日常生活必须的支出，这件流行款式的时装，这款新潮的手机，是不是自己真正需要的，会不会买回家以后，过不了多久就会变得不那么喜欢，只为一时的满足感付出高昂的代价，到底值不值得？

在掏出投资钱包的时候，也要首先好好的学习一下投资的基础知识，这个我们在之后的内容里会讲。

而对于投机钱包，首要考虑的便是，这笔钱投出去，如果血本无归，对生活的影响是大是小。如果这笔钱有没有，都不会影响到正常的生活，那么不妨试一试自己的运气，说不定会有出乎意料的结果，如果这笔钱是必须的，那么就绝对不要让它出现在投机钱包里。

02 对于金钱的误区，你该知道的一些事

问题一、今天的100块和明天的100块价值相同吗？

每个月发了薪水，节俭的你是不是第一时间就把这笔钱存入了银行？认为这样就一劳永逸，万事大吉了，久而久之，必能能节省下房子的首付。

虽然勤俭节约是中华民族的美德，但是这种储蓄的习惯，并不会让你富裕起来，反而只会让你越来越穷。

货币是有时间价值的，根据最近一版数据，2006年国家发展与改革委员会、建设部发布的《建设项目经济评价方法与参数（第三版）》中将社会折现率规定为8%，那么假定现在持有100元，一年后，则需要有108【100*（1+8%）】元，才能获得和现在相同的价值。而目前银行存款的一年定期利率是1.5%，100元存到一年后只能获得101.5【100*（1+1.5%）】元，远低于108元这个目标，也就是你的钱在贬值。

如果因为这个例子时间短，金额小，难以产生直观的认识，那么不妨想一想储蓄存款存到30年后自己退休的那一天，又会贬值多少呢？

如果你选择把手里的钱全部存入银行，那么便注定要过一个清贫的晚年。

问题二、是不是年纪越大，时间就过得越快？

很多人都有过这样的疑问，特别是上班族，时常感到一大早去到公司，忙完手头的几件工作，一抬头，外面都已经是华灯初上了。到了年底，不由感慨整天忙忙碌碌，毫无意义，把大把的光阴都虚度了。而回忆起上学时，那个时候，天很蓝，水很清，每一天都过得很慢又很充实，大家不由疑惑，是不是越长大，时间就过得越快呢？

其实，早在19世纪，就有人研究过这个问题。法国心理学家皮埃尔·雅内在自己的著作中介绍了一个著名的法则：雅内法则。这个法则提到，人感知的时间长短，和自己的年龄成反比。《学会花钱》这本书中也阐述到：“对于一个七岁的孩子来说，一年是他人生的七分之一，而对于一个七十岁的老人来说，一年是他人生的七十分之一。因此，后者会觉得一年过得很快。”

很多科幻小说里都提到，如果世界上有第四个维度，那么这个维度会是时间。

可惜，人类的头脑对于时间的感知非常不敏锐，而且常常还因为固有认知、生存环境、社会观念等因素，产生错觉。

举个书中的例子来说，如果有三种支付工资的办法，让你选择：

·最初工资较低，之后渐渐上涨

·六年间工资不变

·最初工资较高，之后渐渐下降

你会选择哪一种？

想必大多数人会选择第一种，而现在社会也普遍采取第一种办法。可是，这样真的是最合理的吗？

再回过头来看看我们的问题一，你会发现，当下这一刻的现金，比以后的现金要值钱的多。那么，在金融学的理论中，选择第三种，才是最优的方案。

有一个理论要铭记：当下握在手里的才是最值钱的。

问题三、如果我一直购买双色球彩票，会不会中大奖？

买彩票的行为，除了涉及概率学，还涉及行为经济学，是一种非常复杂的投机行为。

现在我们来进行一个掷骰子的游戏：骰子每一个点数掷出的概率都是六分之一，假设每掷出一个点数便得到10倍的奖金。

那么这个游戏的价值=1/6（概率）*（10元+20元+30元+40元+50元+60元）=35元

可见，这个游戏如果参与费用少于35元，我们就可以购买，反之亦然。

再来看看双色球，计算过程很复杂，这里不再详述，只简略说一下双色球的游戏价值。

双色球有六个奖项等次，一等奖奖金500万元，二等奖奖金30万元，三等奖奖金3000元，四等奖奖金200元，五等奖奖金10元，六等奖奖金5元，它们各自的中奖概率为0.0000056%，0.000085%，0.00091%，0.043%，0.78%和5.89%，计算结果一注双色球的价值为1.026，而双色球彩票一注的价格为2元，价格大于价值，显然这是一个不值得进行的游戏。

而且，看一看一等奖和二等奖的中奖概率，几乎趋近于零。但就是这小数点后近十位的微渺概率，却引的人们趋之若鹜。

这到底是为什么？因为500万这个数字，几乎是一个工薪族一辈子工资的总额（假设月工资1万元，工作40年），有了它，便可以立刻实现我们心底一直以来的梦想，它的效用是绝对大了，大到可以让人忽略了中奖率只有千万分之一的事实。

而且，即使你每天都购买双色球，但是这只是你投入的“沉没成本”，沉没成本不会回到你的手中，对下次投资也不会有任何影响。

大家会说，我经常在电视报纸上看到中大奖的人啊。是的，电视里会播放那些大奖的得主，但媒体报道的事件通常是小概率事件。地球上有60亿人，而中奖者不过是电视报纸上报道的这几个，他们可以称之为“被神选中的幸运者”。

03、如果想要投资，应该选择法国餐厅还是拉面馆？

如果让你购买一家企业的股票，你会选择法国餐厅还是拉面馆？？

现在来看一看拉面馆和法国餐厅各自20天的营业额：

他们20天的平均值是相同的，那么想要选择产生的现金流量大的那个好像行不通。那么，就让我们再来看一下它们各自的营业额波动曲线。

从波动曲线可以看出，似乎拉面馆的营业额要更趋平稳，那么是不是就该选择营业额比较稳定的一个，这样更保险呢？别着急，还有更科学的方法，可以判断两家店各自的风险大小。

在金融领域里，一般会用偏差来体现风险。

“标准差是用数值表示各个数据与平均数的偏差，换句话来说，也就是风险的量。”

来看看下面这张法国餐厅标准差计算图表：

同理，可以计算出拉面馆的方差为7.59，标准差为2.75。由数据可知，法国餐厅的标准差几乎是拉面馆标准差的2倍。

在统计学中，落在1个标准差范围内的数据被视为“寻常、普通的”，落在2个标准差范围外的数据被称为“特别的、异常的。”虽然20天的数据是个很小的样本，但是基本可由此看出两家的经营状况。

在投资学里，“风险低，偏差小的方案投资价值更高”，所以，在这个例子里，购买拉面馆的股票，对拉面馆进行投资，是更明智的选择。

以上的例子，是剔除了各种其他因素，只考虑营业额这项因素的最简单的投资判断。对于更复杂的投资活动，经济学家威廉·夏普提出了“夏普比率”的概念，也称资本资产定价模型（CMRA），利用这个模型，可以计算出不同行业的预期收益率，感兴趣的话，可以去查阅这个模型的计算方法和相关资料，这里就不赘述了。

04、怎样减少风险并保住你的投资钱包？

众所周知，收益从来都是和风险共生共存的，高收益的地方，一定也是高风险。

怎样得到尽可能多的收益，承担尽可能少的风险？《学会花钱》这本书里也给出了几种方案，下面介绍两种：

一、投资组合

俗话说：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，通过不同风险-收益特性产品的投资比例配置资产，使它们实现一定程度上的风险抵消，同时使收益更大化。

我有一位朋友，简称小A，她手头有50万元的闲置资金，这些钱一直存入银行，拿着每年不到2%的定期利率，直到有一天，一位略懂投资理财的朋友（以下简称小C）知晓了她的情况，帮她设计了一份新的理财计划。

因为小A对风险有很大的抵触，所以小C并没有给她选择股票型的投资产品，而是给出了以下的建议：

小A拿出25万元，购买一套小型公寓（小A所在的城市房价约为1.5万每平方），小型公寓面积不到60平米，25万元正好够支付公寓的首付。因为公寓是精装修，所以支付首付交房后，小A便可以将这套公寓出租出去，每月房租1500元，一年房屋租金累计18000元。待贷款还清或是手中资金足够支付剩余贷款，这套公寓便可以自住或是出售，根据城市的发展，几年后，这套公寓的价格只会更高。

剩下25万元全部购买保本型货币型基金，收益率4.6%，年收益11500元。小A一年可以取得收益共计18000+11500=29500元。比直接存入银行多出两万多元的收益。

当然，因为小A这个人比较懒，而且作为文艺女青年，脑袋里都是风花雪月，并不想每日花大量时间关注手中的资金，而且对风险很厌恶，所以只选了这两种方式来进行组合。如果请专业人士来进行理财规划，选择更多方式的投资组合，相信取得的收益会更高些。

同样的资金，通过理财，是不是离财务自由的目标又更近了一步？

二、利用期权

说到期权，大多数人会觉得过于专业，好像离我们的生活十分遥远。

“但期权是规避风险的最强手段，是为了应对不好的事情而提前做的准备。”

我们日常生活中接触到的“保险”便是期权的一种。

假设你购买了100元的A股票，今后股价可能上涨，你获得收益。或是股价下跌，你遭受损失。但如果提前购买了“任何时候都能以100元的价格将A股票卖出去的权利”，就可以安心了。这份安心费就是你提前支付的期权价格。

同理，每月支付的保险费也是为了将来万一有无法预测的事件发生，可以将代价减到最低。

大家从开始具有独立行动的能力开始，便不可避免的要和金钱打交道，可以说我们一辈子都在“花钱”。对于金钱，从古至今，大家都在讨论着它对于人生的意义。

台湾作家龙应台说过：“钱可以买到房屋，但买不到家；钱可以买到珠宝，但买不到美；钱可以买到药物，但买不到健康；钱可以买到纸笔，但买不到文思；钱可以买到书籍，但买不到智慧；钱可以买到献媚，但买不到尊敬；钱可以买到伙伴，但买不到朋友；钱可以买到服从，但买不到忠诚；钱可以买到权势，但买不到实学；钱可以买到武器，但买不到和平；钱可以买到小人的心，但买不到君子的志气。”

可见，作家对于金钱的态度，是带着些微鄙视的。

诚然，这个世界上有许许多多的事情，不可以全都用金钱来衡量。但是，正因为有了金钱这件武器，才能使我们的人生所向披靡，前行的道路更加顺畅。

君子爱财，取之以道。怎样用钱，这是术，也是一种“道”。

金钱的意义，是让我们的生活变得更好，使我们成长为更好的人。而不是剑走偏锋，陷入到对金钱的无穷尽追逐，成为金钱的奴隶。

作者野口真人在书本的末章提到京都的龙安寺，说寺庙里有个刻着“唯吾知足”字样的洗手池。

这四个字，便是对金钱态度的最好诠释。

我们需要使用金钱来让自己达到幸福的彼岸，但是一旦实现了这个愿望，就要果断的放下心中的执念。

佛经有云：若欲脱诸苦恼，当观知足。

希望每个人都能够早日实现财务的自由，开启更美好的人生。