康乐一生2019来势汹汹，到底怎么样？

复星联合的康乐一生也算是重疾险中的经典产品了，最近它又更新到了2019版。新的康乐一生怎么样？值得购买吗？

一、康乐一生2019产品形态介绍

1.投保规则

投保年龄：出生满30天-50周岁

职业限制：1-4类

等待期：180天，等待期内出险退还保费

保障期限：可选保至70/80周岁或保至终身

缴费期限：可选分5/10/15/20/30年缴费

2. 重疾108种，赔付1次，前10年出险130%基础保额赔付。国内首创：投保前10年，108种重疾，除给付重疾保险金外，额外再给付1次30%基本保额

3. 25种中症最多赔付2次，每次50%基础保额，25种中症不分组，可赔付2次，并且无间隔

4. 轻症赔付3次，保额逐渐增长，首次保额35%，第二次40%，第三次45%。康乐一生2019款，其轻症不分组，赔付3次，关键赔付的比例特别高

作为递增型的赔付，轻症从35%开始，每次加5%，最高达45%基本保额，赔付3次诚意满满！

5.  可选择癌症2次赔付功能

癌症二次赔付，不限癌症的新发、复发、转移和持续。若首次理赔原因并非癌症，保障仍然继续，两次赔付间隔期180天。在首次赔付恶性肿瘤之后，恶性肿瘤继续、复发、新增、转移，会再次赔付100%基本保额，其间隔期为3年。

康乐一生2019款的这个可选功能，对于发病率极高的恶性肿瘤，是极有用的保障。

6. 最宽松的智能核保

智能核保功升级，乙肝、甲状腺炎等原来拒保的症状可正常承保。

7. 支持投保人豁免

可附加《复星联合附加投保人豁免保险费重大疾病保险》，一旦投保人发生疾病或身故，免除后续未交保费，保障不间断。支持夫妻互保，保障整个家庭重疾风险。

8.其他保障

身故/全残保险金：身故/全残时未满18周岁，赔付已交保费；身故/全残时已满18周岁，赔付100%保额；

被保人豁免：被保人确诊重疾、中症、轻症，豁免后续保费，保障不变（仅在购买癌症二次保障时有重疾豁免）；

投保人豁免（可选）：投保人罹患轻症/中症/重疾或身故/全残，豁免后续保费，保障不变

注：重疾和身故/全残保险金只能赔付其一。

二、康乐一生2019产品细节解读

和康乐一生原版相比，2019版变化很大，主要是在进步，也有一点点不好的改动。下面就来详细讲一讲。

1、重症：投保前10年出险，额外赔付30%保额。

相当于提高了重症理赔的杠杆率，同样的价钱可以获得130%的保障额度。

这种保障又称为生命关爱金，越是年轻，罹患重疾带来的影响越大，不但影响家庭经济收入，而且后续康复和生存的成本压力更大。

2、中症：新增了25种中症。

康乐一生比较厚道的点，是中症也包含了发病率很高的心脑血管疾病，尤其是急性心梗的中度阶段，多数含中症的重疾险都没有。

3、轻症：首次理赔的额度提高至35%。

目前市场上95%的重疾险，轻症首次理赔额度不高于30%，康乐一生的这项升级不但超越老款产品，而且优于市场水准。

4、增加了癌症的二次赔付。

癌症占重疾险理赔发生率的70%左右，而国内医疗数据显示，首次罹患癌症后，3年内癌症的二次发生率高达80%。因此，二次防癌保障已经越来越重要和实用。

康乐一生2019的二次防癌保障已经达到业内最优水平，不限癌症的持续、复发、转移和新发，两次癌症的理赔间隔期为3年。

5.要说这次升级有什么缺点的话，就是原来的康乐一生分为带身故保障和不带身故保障两种，升级后就只有身故保障版了。身故保障本身倒也是好东西，尤其是对于保至终身的产品，几乎是100%赔付保额了。但是这就意味着价格也会随之提高，自带身故保障的康乐一生2019就不能买便宜的版本了。

三、如何配置康乐一生2019

1、不建议儿童配置康乐一生2019，因为捆绑了寿险。寿险是配给家庭收入主力的，谁赚钱谁配寿险，儿童不太适合。

2、成人配置，可以分成两种情况：

1）追求保障杠杆率的朋友，建议附加癌症二次赔付，保到70岁或80岁，此时康乐一生2019的性价比最高，兼顾了身故保障。

即使把目前性价比最高的重疾险、定期寿险和多次防癌险组合在一起，在70岁这个年龄段也不敌康乐一生2019。

但康乐一生2019的重疾和身故保额是共享的，只赔付一项，所以不能完全取替定期寿险。

2）如果重视返还，希望最终拿回保额留给家人，康乐一生2019是目前最好的产品，购买终身型就可以。但不要因为这一点导致保障额度不足。