四个家庭理财账户，你都有吗？

简书的朋友们大家好，我是丁大豆。今天跟大家分享家庭理财的经典模型——标准普尔家庭理财象限图。

标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供信用评级、风险评估管理、投资分析等咨询。曾调研全球10万个资产稳定增长的家庭，经过分析、归纳和总结，得出此图。此图被认为是最合理的家庭资产分配模式，当然我并不认为全部家庭都可以整齐划一地套入模型，也没有这个必要，不过有些潜在的思路我们可以借鉴。

我们可以把这四部分当做您的四个账户，分别负责不同的功能。

账户1：要花的钱

比例：10%

职能：家庭3-6个月的生活费

这个账户大家一定都有，通常是我们存放在家里零用的钱或者银行卡的活期户口，以我们家举例，这部分钱支出比例最大的的红白事礼金。之所以在这里要放3-6月的生活费，除了日常的衣食住行之外，一方面是为了某些突发事件，例如一些身体的小毛病，需要看病买药住院；另一方面是为某些非必要的心情花费，例如短途旅游、买单反镜头等。

账户2：保命的钱

比例：20%

职能：意外重疾保障

很多家庭把这一步省了，短时间内貌似没什么问题。但是能考虑到将钱分流到这个隐没账户的人，是真正懂得理财的人。保险是以小博大的东西，用少部分的钱通过保险杠杆撬动一个大额的保额，将未知的风险全盘转移出去。但唯一不太认同的是这个20%的比例。因为对于普通一个人或者家庭来说，通常保费的支出占到10%-15%是比较合理的，也是压力比较小的。例如年收入10万的朋友，正常来讲，年保费支出1万到1万5是最佳比例。

提示：基础建设不做好，上层建筑就很容易被摧毁。

账户3：生钱的钱

比例：30%

职能：为家庭创造额外收益。

这部分资产用来做进取投资，例如国人最喜欢的股票、房地产，还有基金、债券等等。这部分的钱会有亏有赚是正常的，但是如果安稳地放在银行等着被通货膨胀的温水煮青蛙，等着资产蒸发，那就是你的不对了。

提示：风险与回报平衡的投资项目是这个账户的主要任务，但也不要因为尝到甜头，就把其他账户的钱也拿来做高风险的投资。

账户4：保本升值的钱

比例：40%

职能：养老、教育

这个账户的特色是长线投资，跑赢通胀是要求，不能亏本是底线。选择债券，或者风险低、分红高的储蓄险是明智的选择。

提示：

1、 定期存钱入户，或购买有固定分红的储蓄保险，利用复利效应滚存生息；

2、 不到不得已时不要动用，当做这笔钱不存在；

3、 最好与其他资产隔离，不受债务拖累，受法律保护。

实际上，大多数家庭都没有将资产分离的这么清楚，用来花的钱、用来保本的钱、用来升值的钱全部混在一起，凭心情支配。诚然，中国式的理财就是将重心放在“输入”上，认为不断赚钱才是第一生产力。但近几年来金融世界风起云涌，经济增速放缓、银行允许破产、股市波动大、房产税和即将上台的遗产税、人民币贬值、外汇政策收紧……这提示我们，守好大后方，不让辛苦赚来的资产在后院蒸发掉，被金融海啸卷走，或者在意外和重大疾病中交给医院和医生，是现在所有中高产家庭正在解决和思考的问题。

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笔者背景：

丁大豆，一个港漂的北方女生。香港中文大学理科硕士，广东药科大学医学学士。父母退休前在国内从事保险行业，在两家最大的国有保险公司任高层。在来到香港之前，没想过进入保险行业，因为一来对父母本行有天然的排斥，二来保险行业饱受诟病。其实仔细想想，这并不是保险本身的问题，而是早年从业者门槛低、素质参差不齐，带坏了整体的风气，影响了老百姓的判断。当我进入医院实习之后，才真正见识到什么叫有病没钱医，也意识到大众对保险的排斥和不信任是导致这类悲剧的根本原因。在社会经济高速发展的中国，老百姓却没有与之匹配的保障意识。保险跟医学一样，都是对人类有重要意义的行业，希望能从我们这一代做起，把专业和温度带给每一个大小家庭。咨询港险配置，可添加个人微信：18826478829。