家庭保险配置的生命周期（上篇）

我会分上中下三篇文章来写《家庭保险配置的生命周期》，这是上篇「保险的基本介绍」，主要简单介绍下保险公司和保险产品的介绍；中篇是「我的保险配置历程」，主要介绍下我自己从有需求到最终把保险配置完的亲身经历；下篇会是「家庭保险配置建议」，会从不同年龄阶段和不同家庭角色来说下侧重配置什么保险。

保险的基本介绍

保险的价值

保险是一种可以对冲人生⻛险和不确定性的金融工具 。在我们漫⻓的一生当中，从呱呱落地的婴儿到步履蹒跚的老年，从上学、工作、结婚生子，每个人长大变强的同时， 身上肩负的责任与爱也会越来越多。如果你想要把自己的一生过得顺利而精彩，让自己的家庭美满幸福并且降低突发风险造成的破坏和影响，就必须尽最大可能利用金融工具去对冲家庭可能面临的⻛险和不确定性，这样自己的小家即使面对突发的意外事件，也可以做到家有预案，心中不慌。

保险的误解

保险有非常悠久的历史，是一种非常重要的金融工具。只不过因为保险行业中，某些没有从客户需求⻆度出发，而是纯以销售产品赚取佣金为短视目的保险代理人，让很多购买了保险的客户产生了不好的体验。再加上亲友之间「非理性」的评论交流，所以使得很多人就对保险行业和保险产品想当然的就产生了不好的印象。这有点类似于长辈或者没有投资经验的亲友所谓的「炒股」一样，股票本身是一种客观存在的金融工具，每个人都可以通过合规渠道买入股票(企业的一部分所有权)，成为该企业的部分所有人，分享企业的成⻓和利润。

很多人被身边或新闻里炒股亏损、血本无归的真实案例吓怕了，就永远不敢开户参与股市的投资了。本质上保险和股票都是一种客观存在的有效的金融工具，只不过由于某些个人使用过程中的不好体验和某些从业者的误导宣传和销售，让许多没有深入了解过的人先入为主地进行了否定。

就像锤子本身是个很好使的家庭日常工具，因为使用过程中不小心砸伤了手指或者听说别人用锤子当凶器，自己就否定锤子本身的工具价值，弃之再也不用，这其实是不理性的行为。最可惜是自己和家庭因为头脑中形成的这种错误观念就不使用这么有效的工具，损失最大的还是自己的家庭。这也证明身边最亲密的亲友的感性影响对每个人有着巨大的能量，大到可以让一个人忽略理性思考分析的价值，从而影响价值观念和消费决策，进而影响行动和人生现状。这也是我们平常需要反思和警惕的，自己要时刻保持开放的头脑和理性的思维，还要有独立研究分析的自学能力。

保险的分类

保险公司分类

保险行业是个非常悠久的行业，保险公司的成立也非常严格，除了要取得国家发放的保险牌照外(股东、发起人信誉良好，最近3年无重大违法记录)，资金量也要满足要求(注册资本不得少于人⺠币5000万元，且必须为实缴货币资本)，国内的所有保险公司还要受到中国银行保险监督管理委员会(简称“银保监会”)的监督和管理。目前我们从国内买到的保险主要有3种渠道，无论哪种渠道都没有绝对优劣之分，都是我们接触并成功配置保险的一种途径，选择自己最适合的渠道购买即可。

1.国内传统线下保险经纪(代理)公司：比如保险经纪公司——永达理、明亚、大童等等；保险代理公司——中国平安、中国人寿、友邦、大都会等等。保险代理公司只能卖自己一家的保险产品，保险经纪公司则要灵活得多，可以根据客户需求从市面上挑选合适的产品，不受单一品牌产品局限。线下保险公司的好处是有专业的保险经纪(代理)人为你服务，你可以通过与保险经纪(代理)人沟通描述自己的风险缺口和保险需求，从而让专业的人为你服务，省心省力；不足之处是价格会贵一些，性价比不是最优。

2.香港保险公司：比如香港友邦等。好处是香港分红类保险的收益比较高，尤其是前几年在国内比较火。如果你本身在香港或者在深圳等距离香港近的地方还可以考虑，如果在国内配置香港保险会有一系列的问题。比如虽然香港属于中国，但是香港与内地的法律不一样，内地法律为大陆法系，香港法律为英美法系，所以如果购买了香港保险，在内地是不受国内保险法律保护的。还有购买香港保险需要用港币或者美金，这就需要换汇，而每人每年只有等值5万美金的外汇使用额度，而且有明确规定个人外汇额度不能用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等暂未开放的资本项目。还有如果后期需要香港保险赔付，保险金的入金也是个很麻烦的问题。所以香港保险从收益方面来看的确很棒，但是对于国内普通大众却不是很理想的选择。

3.互联网保险公司：近几年随着互联网的快速发展，互联网保险也快速崛起，比如众安保险(三大股东分别是阿里、腾讯、平安)、百年人寿(大股东是绿城)、华贵人寿(大股东是茅台)等等。好处是性价比高，价格有绝对优势。问题是没有专业的保险经纪(代理)人服务，有些产品会只注重产品宣传淡化健康告知等，这对于保险小白不够友好，但如果你是喜欢自己分析研究，并且已经有了主动挑选能力的话，则完全可以选择互联网保险，重要的是购买之前一定要仔细阅读健康告知和保险条款。很多人会觉得互联网保险公司知名度没有传统保险公司那么高，担心买了不靠谱甚至担心互联网保险公司倒闭了，自己可就惨了。这些想法可以理解但是完全没有必要，首先就像前面说的保险公司的资质非常严格，保险公司倒闭概率极小，即使遇到某家保险公司出了问题，银保监会也会有专⻔的基金进行兜底，所以上面的担忧可以忽略。但是互联网保险产品在购买方便高效的同时，的确还无法替代保险经纪(代理)人的专业化服务。

没有绝对完美的保险公司和产品，适合自己的就是最好的。只要你是基于自己的理性思考和合理预算条件下选择最适合自己的就行。

保险的分类

从功能⻆度可以把保险产品分为保障型和理财型。通常来说，保障型保险可以理解为是纯保障型的，分别是重疾险、意外险、医疗险和寿险。理财型保险，简单来说就是带分红型的理财产品，我们经常听到的年金险、两全险、分红险、万能险等等都是理财型保险。保障型保险配侧重保障，理财型保险侧重收益和资产传承，两类保险的作用不同。

保障型保险的作用与意义

保障型保险按照保障作用又分为两类。第一类是医疗险和重疾险，这两种保险主要是当我们自己作为个体发生疾病⻛险时可以获得医疗保障，主要作用是保障自己，确保自己有钱看病和治病，不会因病返贫。第二类是意外险和寿险，这类保险是当自己如果遭遇不幸发生身故时，可以赔付一定保险金给到家人(可以指定保险金赔付给自己的哪些家人，推荐一定要指定受益人，指定受益人的保额不算遗产不用交遗产税)，这样家人的生活就会获得保障，不会让家人承受过多经济压力，这类保险主要是用来保障家人。

我们每一个人除了作为独立的个体存在，自己身上都有多种社会⻆色，有可能是父亲、母亲、儿子、女儿、丈夫、妻子，每一种⻆色都肩负着一定的责任。

意外险的作用和意义

意外险就是如果发生意外导致身故或全残，保险公司就会按照保险合同约定赔付一定数量保险金给你；如果因为意外情况导致受伤，意外险可以报销医药费等意外伤害导致的费用。意外险就是对这两种情况进行保障的。意外险非常便宜，杠杆很高，一两百块钱就可以撬动100万的保额，建议每个人都买。

意外险保额要能至少覆盖5年的年收入，建议最低50万，最好是100万保额。

寿险的作用与意义

寿险是对我们每一个独立个体「人身价值」的一种保障。被保险人不论是因为意外事故还是自然疾病造成的身故或全残，保险公司都会直接赔付一笔钱（保险金）。人的生命可谓是无价的，所以寿险的保额要尽可能充足，也就是说寿险包含了意外险的一部分责任，但不论是否是意外导致都会赔付。那么什么样的人需要配置寿险呢？一般作为家庭经济支柱的成员必须要配置寿险。因为家庭支柱有房贷⻋贷等各种负债，还有年迈父母需要赡养，有孩子需要抚养，这些费用都需要依赖家庭经济支柱的收入。因为每个家庭中最大的一个⻛险就是家庭经济支柱的去世或全残，一旦发生，会对家庭带来致命打击。所以，每个家庭的经济支柱一定要配置一份寿险，这是对自己更是对家人的一份「经济」层面的保障。

寿险分为终身寿险和定期寿险两种。「终身」寿险，主要是用来传承家庭财富的，因为每个人都会有「走到尽头」的时候，所以寿险对应的保险金是确定无疑最终会赔偿的，所以（增额）终身寿险往往用来家庭财富的传承和养老金的储备。「定期」寿险，顾名思义就是能够自由选择保障时间，把自己一生中家庭责任最重的时期，用寿险进行充分保障，比如保障到60岁、70岁，保障到孩子经济独立或是房贷还完都可以，保障时间选择很灵活，价格相对便宜，杠杆比例高，性价比极高，非常适合普通家庭经济支柱配置。需要特别注意的是：孩子和老人是没有家庭责任的，因此不需要给孩子和老人配置寿险。

重疾险的作用和意义

重疾险就是只要发生保险合同内的指定的疾病，或达到某种程度，保险公司就赔付合同约定的保险金，属于「提前给付型」的保险。重疾险的作用主要是用来提供得了重疾之后的治疗费用的经济支持，还有康复期的生活费用。比如医疗费用的支付、护理费用及后续疗养费用、弥补患病期间不能工作的收入损失。小伙伴们购买重疾险时，需要特别注意下面几点

1. 除了重疾外是否包含轻症、中症两个阶段。轻症，也就是重大疾病的「早期」阶段、中症就是轻度到严重的「过渡」阶段。随着科技和医疗水平的进步，我们多注意每年例行体检，其实很多疾病都可以在早期、中期阶段被发现和治愈。为了能在中早期阶段同样也能够获得保险金来治疗（对冲风险），所以选择具有轻症、中症保障的重疾险是非常非常重要的。因为所有保险都是按照客观的保险合同来理赔的，所以我们只有选择保障全面（轻症+中症+重症）的重疾险，才能尽可能多的覆盖风险，获得「相对全面」的保障。

2. 要小心过多次数赔付的噱头。随着保险行业的不断发展，保险重疾赔付已从一次赔付发展到多次赔付。通常来说，1次重症赔付+2次中症赔付+3次轻症赔付（我自己就是配置的这种）已经足够用了，目前有些重疾险的赔付次数达到5次甚至8次是完全没必要的，只会把保费给拉高。一个人得一两次重疾已经够倒霉了，一生得3次以上的重疾概率基本微乎其微。当然，我们的寿命会越来越长，如果你的预算充足，两次重疾赔付类型的重疾险是非常棒的。这样就可以避免因为发生一次理赔后，导致自己后期无法再次购买重疾险的尴尬问题。

3. 保额充足是最最最为关键的。配置重疾险的核心就是保额充足，保额是保单的基础，也是决定被保人最终能拿到多少赔偿的关键。一般来说，重疾险的保额配置在30万-50万左右，建议最低不要低于30万，否则无法覆盖高昂的医疗费用。根据目前的医疗和物价水平，额度最好是30万起，也就是30万是目前的最基本标准保额，50万最佳，80或100万更好。充足的保额可以确保在罹患重疾的时候有现金赔付对冲⻛险，而不至于自掏腰包或者给家庭带来经济打击。

4. 不要过于纠结重疾险的保障范围。不同重疾险产品的保障范围会有所不同，但不会差太多，无论哪种重疾险，都会包括2007年出台的国家规定的25种（已经包含重疾99%发生概率）重大疾病，其余的很多种都是极为罕见的疾病，不用过于纠结。

国家规定的25种重大疾病

不过2020年4月，保险业协会对重疾作了新的修订，将病种从原来25种基础上拓展到28种重疾+3种轻症，新增的疾病种类具体为：重症（严重溃疡性结肠炎；严重慢性呼吸功能衰竭；严重克罗恩病）；轻症（轻度恶性肿瘤；轻度脑中风后遗症；轻度急性心肌梗死）。甲状腺癌的赔付也有调整：TNM分期（也就是肿瘤分期）1期或以下的甲状腺癌：按轻症赔付；TNM分期1期以上甲状腺癌：按重症赔付。原位癌从原来的轻症中剔除了，不再属于重疾险赔付范围。

医疗险的作用与意义

医疗险是对住院和大病的报销，是「事后报销型」的，不限病种和次数，只要大病住院，社保报销完之后，扣除一定的免赔额，剩下的就可以用商业医疗险来报销，更重要的是可以报销自费药和进口药。

医保与医疗险的区别

1.医保报销额度有限。医保会有起付线和封顶线，起付线之上，封顶线之下的， 才能报销，并且就算在能报销的范围内，也做不到100%全报销。而医疗保险年报销额度基本在百万以上。

2.对药品的报销范围有限。医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以即使有了医保，还是需要一份医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分。

重疾险与医疗险的区别

1.保障时间不同。医疗险都是短期的，通常都是一年期，每一年都要重新买。万一什么时候保险公司不再卖这样的产品，下一年的保障就断档了，这就是所谓的「停售⻛险」。但重疾险通常都是⻓期的。虽然费用也是每年一缴，但是保障是⻓期的。一旦合同生效，即使产品下架，也不影响合同履行，实现⻓期的保障。

2.保费变动不同。医疗险的保费是根据年龄不同而变化的，随着年龄的增⻓，医疗险的保费也是跟随上涨的，年龄越大，保费越贵。而重疾险的保费是按照保险合同固定好了的，按照当年购买的年龄来衡量收费高低，一旦买完后，保费在缴费期间是终身保持不变的。所以重疾险还是要趁年轻健康早点买比较好。

3.赔付方式不同。重疾险是「提前给付型」，达到合同规定的病种或程度就直接按规定赔钱，赔付完后，保险公司无权干涉你赔偿款的用途是不是用于治病，还是用于其他用途。医疗险是「事后报销型」，如果患病住院，必须要首先自己掏钱治病，出院之后再拿着各种发票、诊断证明等材料进行报销，花多少报销多少，实报实销，所以只能覆盖医疗费用。而重大疾病造成的经济损失可不仅仅是医疗费用。重大疾病往往会造成⻓期不能工作，如果工作一年可以挣20万，那每年的这20万收入，它也是经济损失。所以，科学的做法是先配置重疾险，再用医疗险作为重疾险的补充。

理财型保险的作用

理财型保险主要是在保障型保险已经配置完备之后再考虑的。因为目前全球利率下行是大趋势，自己主动投资⻛险较高，波动性大，而作为教育金和养老金的储备需要获得稳健型的⻓期收益，所以理财型保险就非常适合稳健防守型理财。这一块等后面再专门介绍。

如果你有保险配置需求，欢迎找我咨询沟通。