利率下行

5年期的LPR自2020年4月到2021年12月一直维持在4.65%，直到2022年1月才降低到4.6%，最新公布2月份的维持在4.6%。

之前买房的时候，那会LPR还没有出来，国家采用的是贷款基准利率，五年期的还是4.9%。上海对首套房有优惠，我记得统一是4.65%，上海对首套房的认定是既认购也认贷。

后来LPR在2019年八九月份出来，当时的利率是4.85%，为了跟之前的利率衔接，银行跟我约定的利率是LPR-20BP，这样算下来还是4.65%，而且利率是每年1月1日更新的。我当时就有一个疑问，那如果LPR降到很低，我的贷款利率会低于4.65%吗？银行工作人员明确答复我，不会，上海首套房贷款利率最低就是4.65%。

后来在2019年十一月份的时候，五年期LPR降到了4.8%，因为房贷在2020年一月份第一次还款，按照我跟银行签的合同，利率为LPR-20BP的话就只要4.6%了，后来银行把之前签的合同作废，重新签了一份，利率未LPR-15BP，这样利率依然是4.65%。

这样操作，让我确信了，上海首贷的利率就是4.65%。

然而今天看了下自己手机银行的APP，贷款利率现在只有4.5%了，也就说到现在依然是LPR-15BP，并不存在最低就是4.65%的说法。这一点感觉有点坑了，如果坚持原合同的话，利率要比之前再低5BP。

由于这两年利率一直在下行，所以房贷的贷款还款额也在下降。2020年维持在4.65%，2021年和2022年维持在4.5%，每个月的房贷少了将近小一百了。

LPR的调整也挺有意思的，12月份很少下降，不知道是不是因为很多贷款都要按照12月的LPR去调整第二年的利率，就比如上海的房贷利率。我认为国家调整只是想调整预期，并不想在短期就造成利率的波动。

2020年附近那一拨利率调整是在2020年2月，2022年附近这一次调整是在2022年1月，因此两次调整都没有造成我房贷的变动，反倒是2021年因为2020年内的LPR调整才降低了利率。最近的这一波降息，我只能在2023年才能享受。