浅议重疾险

      今天我从职业化角度讲一讲重疾险，希望对大家将来选择产品有一定的帮助。

      很多人说保险骗人的，买的时候省力，用的时候这也不赔那也不赔，其实这是一个信息不对称造成的。对于基础风险，消费者的愿望其实很简单，只是想我出风险时能够有帮我付钱的人，尽量不要动自己的积蓄。所以，当代理人说这个产品发生风险可以赔多少钱，消费者就觉得蛮好的，殊不知要从保险产品中拿钱真是不容易的。当消费者没有达到预期愿望时，就觉得保险骗人，保险无用。

        实际上重疾险是用来补充收入损失的 ，不是用于治病的，很多人错误地认为重疾险是用来看病的。 举个例子吧，有个人得了急性胰腺炎，这是重疾里的病种，他做了微创手术，于是去保险理赔，如果他买的产品条款中需开腹手术才可以赔付，那他就会被拒赔，为什么呢？从精算角度来看，微创手术的恢复期很短，象这个胰腺炎微创手术一星期就可以出院了，对于有的保险公司来讲，做这个手术，消费者不会长期在家休养不工作，从而导致收入减少，所以微创不放在理赔条款里的，因此保险公司不会理赔，只有达到保险公司的条款要求才能获得理赔。

      再举个例子，  进ICU一般我们下意识觉得就是重疾了，可为什么有时候重疾险赔不到呢？其实人类病种有3万多种，而重疾病种才100多种，所以不是进了ICU就有得赔了 。有个女孩脸上长了个痘，在挤痘时由于不卫生引起了感染抢救进了ICU，这就不是重疾范围了。

        很多消费者把重疾险理解为生了病就可以赔，而保险公司认为没达到理赔标准，这就是信息的不对称。所以说重疾险不是你认为的重疾险。

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