年收入不到10万，一家三口这样买保险最划算！
上次给大家写了一篇《年收入低于5万，怎么买保险？》，发现很多小伙伴都来跟我说觉得很实用，自己预算不多这样给自己配置确实能省不少钱！
但是，很多已经结婚有了家庭有了宝宝的小伙伴跟我吐槽：
单个产品看起来都挺好的，但是就是不知道从哪里下手，一看各种重疾险就懵...
我们想夫妻俩人都能配置保险，但是加起来年收入才10万，还要背负房贷各种债务，预算不够完全不知道怎么配置啊！
重疾险好贵！还想帮老婆孩子、爸妈买，这预算和产品该怎么匹配啊？
确实，做保险配置方案不仅仅是需要对产品很了解，方案要做到产品中的条款可以互相补充，也不能超出预算，还要根据自身的经济情况，家庭情况等等。
所以，今天再来跟大家说说，年收入如果在5 —10万，怎么买保险更划算呢？希望大家阅读之后可以学习到一些保险配置的思路喔！
我分成三部分来跟大家讲讲：
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保险配置方案需要考虑什么因素？
年收入5 — 10万，应该拿出多少钱来配置保险比较合理呢？一般来讲，每年的保费支出最好不超过年收入的10%。
按照比较理想化能够达到年收入10万的，每年拿来做保险配置的预算可以为1万元。当然，下面给大家做了高配置10000元，中配置5000元和低配置3000元的配置方案，可满足不同家庭的配置需求。
接下来，我们看看1万元的预算，怎么样精打细算来做保险配置呢？
首先第一步：定需求
实际上，买什么保险是跟着你的需求走的，而需求，来自于你这个阶段需要转移的风险。
大多数的人，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。保险是一个组合，一个家庭如果想要有全面的保障方案，应该包含如下 4 项：
（点击图片放大↑↑↑）
按照这个原则，根据每个家庭经济支出，需要承担的家庭责任以及负债情况，各做了高配、中配、低配三个方案，分别针对每个家庭在保险风险方面不同的配置，无对错，最重要是要根据自己的实际情况来选择。
我们来看看 年收入为10 万元以下，这三个家庭保险配置方案有何差异？
案例：
谢先生在事业单位上班，太太在小学教学上课。孩子由父母照看着。夫妻俩都有经济收入，总的年收入为10万元左右。
分析：
夫妻双方都是家庭的经济支柱，虽然可能丈夫的经济收入会多一些，但是妻子同样也是家庭的主力。所以重疾险，寿险，意外险，医疗险这四大基本险种，夫妻俩都是很有必要配置的，必要时根据经济预算优先选择配置。
宝宝目前还比较小，不需要承担经济责任。可配置的保险：重疾险，意外险，医疗险。
第二步：定保额
明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。
1. 先看寿险：
寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。
三口之家的家庭责任有哪些？最常见的无非下面这三类：
a. 家庭债务：房贷、车贷
b. 子女抚养：教育、生活、娱乐
c. 赡养父母：养老、医疗
以上这些，都是要涵盖在内的。
所以，对于案例中的谢先生家庭来说，夫妻双方都有经济收入，年支出大概四五万，还有房贷车贷，孩子的教育，父母的赡养等等都要计算在内。
所以谢先生夫妻俩的寿险额度（预估） = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任10万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 50万
所以A先生的寿险额度至少在50万以上。（这是最高配置的预估喔！）
寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，后面多增加点寿险额度也完全没问题。
2. 重疾险
重大疾病会严重影响家庭的经济状况。一旦家里有人得了大病，真的是很可能"一病回到解放前"。
除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
所以，重疾险保额方面，我都建议最高预算夫妻二人的重疾险保额可配置到50万，孩子的定期重疾险也比较便宜，保额配置到50万也是可以的。
毕竟买保险就是买保额，有些人会买到10万，20万，这么低真得了大病其实也起不了什么太大作用的。下面方案中，最低我也会给大家配置到30万，后期经济预算增加了也可以增加重疾保额。
3. 医疗险和意外险
意外险和百万医疗险的杠杆比较高，几百块就能买到几十万上百万的保额了。家庭每位成员都可以配置上。而且都是一年期的，我们需要注意的就是看好条款，选择适合自己的产品就行了。
第三步：定期限
选定了保额，再来看看期限怎么定合适。
1. 寿险
寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，大概到了退休年龄，60、65岁的时候，应尽的责任比如房贷车贷等等，孩子也差不多有了独立的经济能力，所以买定期即可，价格也不高。
定期寿险的杠杆也是比较高的，所以谢先生与妻子也可以买定期寿险保障到65岁，
2. 重疾险
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据案例中最多为1万元保险配置预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，猫姐还是建议优选定期保障到70岁的重疾。
很多朋友一到选期限，就很纠结。预算够的话，终身当然好，但如果预算有限，猫姐建议你保额为先，缩短期限。
因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身的重疾即可。
3. 医疗险和意外险
医疗险和意外险都是1年期保险，这个不需要纠结，买1年保1年，如果来年有更好的产品也可以及时替换。
把预算，险种，保额，期限定下来之后，接下来开始来选具体产品。
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保险配置方案，手把手教你挑选产品！
我们先来看看案例中，如果考虑到家庭日常支出比较大，不想花太多预算在保险风险配置上，可以考虑看看以下谢先生的家庭最低配置【3000元方案】：
（点击图片放大↑↑↑）
该【低配3000元方案】中，一家三口保费年支出共2397.7元，该夫妇可获得以下这些保障：
重疾保障：30万
医疗保障：200万+200万=400万（癌症各400万）
该方案中，在每个险种方面都降低了保额以达到降低保费的目的。
夫妻俩都选择了好医保产品作为医疗的保障，重疾产品选择纯重疾保障的百年康惠保，且因为丈夫在家庭中承担的经济责任更加重要，所以增加了30万的重疾保额。
宝宝因为年龄小，买重疾险是比较便宜的，所以增加了一个性价比很高的 妈咪保贝重疾险作为保障，出现意外风险比较高，所以也配置了20万的萌宝保意外险。（点击蓝字查看相关产品测评）
如果觉得想要夫妻俩能够有比较好的保障，那就可以参考一下以下的【5000元方案】：
（点击图片放大↑↑↑）
该【中配5000元方案】中，一家三口保费年支出共4356.7元，夫妻双方即可获得以下这些保障：
疾病身故：30万+30万=60万，保障30年
重疾保障：30万+30万=60万
医疗保障：200万+200万=400万（癌症各400万）
该方案中，虽然在每个险种方面都降低了保额以达到降低保费的目的。不过在疾病，身故等方面还是做了基本的保障以防风险。
夫妻俩无配置意外险。考虑到夫妻双方都不是高危职业，意外风险不高，不过意外险的费用也不是很高，后期也可以配置上来。
最后我们来看看案例中谢先生的最高家庭配置【10000元方案】：
（点击图片放大↑↑↑）
该【高配10000元方案】中，整个家庭保费年支出共9358元，谢先生夫妇即可获得以下这些保障：
意外身故：50万+50万=100万
疾病身故：50万+50万=100万，保到65岁
重疾保障：50万+50万=100万
医疗保障：200万（癌症400万）
夫妻两个人都是对家庭经济贡献比较大的，所以重疾、意外、医疗、身故都要有充足的保障，寿险可以保障到65岁，到时候两人接近退休，孩子也长大成人有了独立经济能力，房贷等债务也接近缴清，家庭负担会小很多。
如果过几年收入增长，可以投入更多预算，重疾或寿险买到终身，或者再加保也不迟。
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总结一下
可以看到，猫姐在做保险的时候都是会以家庭的经济支柱为重，之前也跟大家强调过家庭保险的配置顺序：赚钱的>管钱的>花钱的。
因为一旦赚钱的那位出了什么意外，整个家庭就会崩塌，所以咱们可得把这位“经济支柱”给保护好！
这三个方案有一个共同的缺点都是在于对于重疾险，寿险的保额还是比较低的，如果预算再充足一些，也可以把保额提升上来。不过也不用急，保险本身就是一个多次配置的过程，后续可以再慢慢增加保额。
还有一点提醒大家，如果想要夫妻互保，也可以选择有夫妻豁免功能的产品喔！
