这些年，马云改变银行了吗？

2014年，蚂蚁金服横空出世。在其成立之初，马云曾表示“如果银行不改变，我们就改变银行”。一时之间，国内诸多大银行倍感压力，执掌招行多年的原行长马蔚华更是把阿里巴巴、腾讯等科技企业视为传统银行最大的敌人。如今四年过去了，诸家银行确实发生了许许多多显著、深刻的变化。不过，到底是马云改变了银行、还是银行应时而变，很难分辨得清。

由传统金融向互联网金融蜕变

多年前，工农中建等国有大行还是以物理网点致胜的传统银行，柜面为王、坐门等客，没有培育起灵活、实用、新潮的互联网思维。但是，他们慢慢地也学会了新背景下的闪转腾挪。余额宝的问世，直接催生了银行各类“宝宝”的诞生，工行推出了“现金宝”、农行推出了“快e宝”“债市宝”、招商银行推出了“朝朝盈”、民生银行推出了“如意宝”。相较于之前货币基金T+1、T+2的赎回滞后，现在可以实时赎回的银行宝宝类货基比比皆是。而且，部分银行产品还可以预约还贷款、还信用卡，在方便快捷上不输余额宝、理财通。

金融科技推陈出新、不断迭代

最简单的例子，过去大多数银行发行的还是磁条卡，造价低廉，易损坏、易消磁、易盗刷，账户安全是个大问题，借记卡、贷记卡皆是如此。自2014年开始，各大银行陆续发行安全性高、可靠性强的金融IC卡，也就是我们平常所说的芯片卡，账户安全得以极大提高。现在，无卡取款、刷脸取款在很多银行的自助机上可以轻松实现，基于大数据分析的信用借款、社保借款、公积金借款陆续上线，根据社保基数确定贷款额度，一部手机分分钟就可以搞定。近两年，大银行纷纷放低姿态，向BATJ等互联网科技巨头抛出橄榄枝，签订战略合作协议，以期互惠合作、共同发展。

内部架构调整优化，一线柜员分流

近年来，各家银行的内部组织架构发生较为显著的变化，纷纷成立、组建互联网金融部门，以适应竞争形势的需要。比如，农业银行从总行到省、市分行相继组建网络金融部，在支行配备专门的网络金融专员，目的就是做大做强网络金融业务。在各大银行内部，力量得以壮大的不只网络金融部门，还有科技研发部门。在每年校园招聘季，科技口是吸纳毕业生最多的条线之一。由于网上银行和掌上银行的普及，再加上智能柜台等一系列高科技机具投入使用，银行营业网点已不需要太多的柜面人员，转而分流至其他部门。

这些年来，银行方方面面的变化，或是主动求变，或是被动出击，得益于互联网金融科技大潮的推波助澜，都有着时代的烙印。传统银行不管是与市场同业相互竞争，还是和互联网巨头一较高下，广大金融消费者都将享受到实实在在的正外部性便利，受益良多。