保险也是你的钱

      今年“坏消息”比较多，结合自己的工作，颇有感触，跟大家分享下，哪怕能带来一点点的思考，对我来说也是极好的。

        1. 上证指数跌破2500点

        昨天，上证指数跌破2500点，虽然知道投资者的伤感，网上搜集了一下3553家A股上市公司的数据，还是挺震惊的。

        截至收盘，与历史最高价相比：

        83只股票跌去9成以上。

      1018只股票跌去8成以上，占比28.65%.

        2125只股票跌去7成以上，占比59.8%；

        3150只股票被腰斩，占比88.66%。

        这是最大回撤数据。

        换言之，在最高位买了这些股票的股民，损失大到难以想象，而这类股票的占比还超高。

        从市值来看：

        23家公司，市值不到10亿。

        最低的金亚科技，仅2.65亿。

        651家公司，不到20亿。

        1356家公司，不到30亿。

        超过百亿的公司，仅剩719家。

        以下信息整理自爱股民网：

中国太平|潘冬  15221779967

        网友笑谈说这是价值投资被黑得最惨的一次!

        2. 关于财务自由

        财务自由这个词，在职场上已经火了很久。你经常可以听到各种造富神话：谁谁谁买了股票，低价抄入，现在涨了很多倍，身价翻翻；又是谁谁谁辞职做公众号，现在身价已经上亿了；谁谁谁，抓住了风口，投资了比特币，半年之间暴富。最终的结局，无一例外，都是实现了财务自由。

但你只看到了1%的造富神话，而没看见99%的“白骨”。每一个造富神话的背后，都有很多人坠入了深渊。其实，99%的年轻人都被财务自由忽悠了。

        吴晓波做过一个关于财务自由方面的调查。

        你认为，什么叫财务自由。

        绝大部分人理解的财务自由是：有了一定数量的钱，然后一辈子都花不完。

        当人们把财务自由理解成赚了一定数量的钱之后，“赚快钱”就会成为主流心态，无论用什么方式，先尽可能快地把钱挣到手。

      而赚快钱，恰恰是毁掉一个年轻人最好的方式。

      其实，财务自由并不是一劳永逸。

        财经作家欧成效说过人们对于财务自由很大一个误区，就在于很多人认为，财务自由，就是挣一笔钱，足够花，此后，再也不用付出，再也不用劳动，想做什么做什么，彻底实现自由。

        根本没有这样的财务自由。

        究其背后，这是一种“一劳永逸”式的成功学思维，这种成功学思维渗透在我们思考中的点点滴滴。

        求学时，“考上好大学就彻底轻松了。”

        毕业了，“找了份好工作就轻松了。”

        工作了，“等做上管理岗位就轻松了。”

        人们似乎有一种执念，执念于毕其功于一役，度过某个阶段，人生彻底解放，彻底自由自在。这种执念体现在财务自由的思考上，就会让人变得急功近利，焦虑，铤而走险。

        多少人为了一个“在三十岁之前实现财务自由”的虚幻梦想，进入传销，甚至犯罪，毁掉一生。

        再强调一次，根本没有这样的财务自由。

        人生，是一场不断蜕变与成长的旅程，没有终点，求学之后会有工作，工作之后会有结婚生子，结婚生子之后会有中年危机……，你可以停下来看看风景，但无法停滞。

        3. 保险也是你的钱

        现在不管是去银行买理财产品，还是到保险公司买保险，都绕不开理财的一个经典工具——标普4大账户。

        什么是理财？中国最著名的理财专家之一——刘彦斌说，

理财是一个人或者一个家庭，为了实现其生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。

不同的人有不同的生活目标。对于35岁之前的年轻人来讲，生活目标大概分成四个：买房、买车、结婚、生子。35岁到55岁中年人理财目标也是四个：养老、子女教育、子女婚嫁、赡养父母。对于60岁以上的老年人理财目标就是，在他活着的时候，把60岁之前积累下的财富，在死前均匀的花完，如果剩下更多的钱，就通过保险或者其他方式传承给下一代，但是传承给下一代的前提是，满足自己的生活需求。

        你的收入减去你的支出，剩下的东西是你的财富。理财是理剩下的财富；花掉的叫钱，存下来叫财，所以我们叫理财而不是叫理钱。如果把挣的钱全部花光了，就无财可理对吗？所以

理财第一步，尤其对于年轻人，要合理控制消费。

        那剩下的钱应该怎么分呢？按照标普四大账户，应该分成4份，具体不详述。

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        展业的时候，常常遇到客户把不同渠道的收益做对比，前两天，一个朋友在了解保险还在说，如果遇到一个自制力超强的人来个20年基金定投，收益可以把保险秒成渣。我的错，因为我的工作没做到位，使得他没有深刻理解到保险作为一种科学的制度安排的重要性。奇葩说辩题常常探讨科学和人性的关系，其实买保险的过程也是科学和人性的斗争。上面这位朋友提出的问题是很有代表性的，其关键点就在于自制力超强，试问这样的人能有几人？毫不夸张地说，一万个人里面可能都挑不出来一个。

保险的科学性就在于：1）如果风险发生在前期，它可以帮我们以小博大，等待期过后马上就可以获得相应的保障；2）如果风险发生在中后期，它可以帮我们做到强制储蓄，专款专用。

        人们为什么不能做到强制储蓄呢？

        刘彦斌说，

第一目的不明确，第二人性太随意，第三退出成本低，随时可以挪用。

要知道，银行5年期的定存利率也是可以跑过通胀的，但却很少有人去做这样的理财计划。而保险公司提供的重疾险、年金险等储蓄型保险，在提供风险保障的同时，还具有强制储蓄的功能。你可能会问，为什么保险就能做到强制储蓄呢？因为储蓄型保险有着很高的退出成本，保险这种强制储蓄，类似产品只有一种，房贷。房贷和保险都能达到强制储蓄效果，因为他们有着高昂的退出成本，逼着你不得不存。这也是为什么我们常常说这样一句话，

未来能帮我存下钱的，只有房产和保险。

        回到标普四大账户，为什么理财的时候我们一定要首先配置保险？我觉得可以归结为两句话：

第一，保险也是你的钱，是可以保值、可以跑过通胀的安全的钱；第二，保险是确保你所做的其他所有投资都是有效的，以保证你的投资计划不会因为意外或者疾病而受到影响。

        祝周末愉快，一生太平！

中国太平|潘冬