分红、返还型的保险要不要买？

分红、返还型的保险要不要买？

大家对保险一直有个误区，在很多人的观念里，保险产品不仅要是保障属性，还要有投资属性，能分红、能返还的最佳。其实这也是因为不会算账！

拿手边的一个教育年金保险产品(分红型)为例：

0岁孩⼦，保⾄30周岁，基本保险⾦金金额50000元，交费期为10年，年交保费20574元。

从第5年起，一直到30周岁，每年返3%保额的成长关爱⾦

15周岁⾄24周岁每年返30%保额的教育关爱⾦；

18、21、24周岁返30%保额的学业有成金；

30周岁返100%保额的成家⽴业⾦。

返还好多，今年3%明年5%的，看晕了吧，很值是不是？

那我们算算这个产品IRR——回报率2%！还不如你去买余额宝。

如果你知道了这一点，那代理人还会继续跟你说：我们这是分红险，还有分红呢！各种分红收益亮出来，眼瞅着着这回报⻢马上蹭蹭往上涨。

但是，真的请你注意，这些分红是演示的，推算出来的，其实只有预定利率才是写进合同，这些演示利率只是推销手段。 虽然2015年年保监会取消了分红险2.5%预定利率限制，但各家保险公司的步子也没⾛的很⼤，现在把预定利率定在3.5%的保险公司都算是很良⼼的了。 而且，保险分红不是基于所交保费来计算分红的，⽽是基于现金价值，差别很大。

从经验看，理财类保险年化利率⼀ 般都不会超过5%的，市场上的⼤部分产品也就在3%左右晃荡。所以，这些产品的本质就是一个长期强制储蓄，赶不上货币基金的水准。如果你有基础的理财能力，收益都会超过这些产品。唯一的差别是，保险零风险，其它任何投资理财都有风险。

保险产品没必要自己算，记住这个结论就可以了，因为保险公司又个很贵的岗位叫精算师，他们专门算这个，只是目标是为了让保险公司的利益最大化。

通常我们会高估自己的挣钱能力，同时又会低估自己花钱的速度。

说了这么多，如果你买保险是为赚钱，赚那些利息，那给你的建议就是算了，不要买保险，去买别的投资理财产品吧。

假设买保险是为了到时候保证有这点钱可以用，保证任何风险下，都有这些钱可花，那这才是你要买保险的目的。

保险产品发展到现在，分红和返还只是一些比较有年头的产品，还有许多新产品都不被人所知，特别是一些抗风险能力超强的。安全保本，获利确定，又零风险的更不为人知更不为人所知了。