什么情况下应该买保险？

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风险管理其实是融入在我们生活方方面面的，只不过我们很少有人把它作为一个专门的问题进行深度思考。其实它是很普遍的。我们的家安装防盗门，楼里面备有消防栓，这都是风险管理的具体应用。

面对生活中的不同风险，我们发展出了各种各样的风险管理技术，它们的重点就在"管理"这个词上。因为风险的发生很难预测，导致风险的各种因素无法掌控，我们能做的就是尽量规避风险以及尽可能地减少风险发生后的造成的损失。综合来看，可以把他们总结成四个方面：

• ）回避风险。举个例子：有人为了避免离婚的风险就永远不结婚，为了避免飞机失事的风险而拒绝乘坐飞机。我们看到，回避风险的方式有些情况下不切实际，甚至会显得没有进取心，或者丧失很多机会。

• ）控制风险。商店里会禁止顾客吸烟，同时也会安装喷淋灭火装置。它的宗旨是防止损失发生或降低风险造成的损失。

• ）承受风险。生活中，有些风险造成的损失我们是完全可以承受的。比如丢了一把伞，或者摔坏一只杯子。这样的损失很小，我们不在乎，买新的就是了。这就是承受风险或者叫风险自担。
  当然，我们也可以选择只承受一部分损失。比如社保医疗险有免赔额的设置，花费超过免赔额的才予以报销。实际上，免赔额就是我们自己要承受的一部分损失。

• ）转移风险。其核心在于把风险造成的损失转移给别人。因为别人替我们担了麻烦，我们通常要交纳一定的费用。购买保险就是转移风险的一种方式。

那么，在不同的情况下，该怎样选择合适的方法来应对生活中的风险呢？其实，它是有规律的。

我们用下面一张图来表示。左半边代表风险经常发生，右半边代表不经常发生。上半侧代表风险造成的损失很大，下半侧代表风险造成的损失很小。这样，四个方格分别代表了四种不同的情况。

风险分类图

• 在生活中经常发生，而且会造成很大损失的风险，我们通常会选择回避。比如说养宠物，养宠物就很难避免它经常吵闹。这样的吵闹对于喜好安静的人，或者一些神经衰弱的患者来说，是不可忍受的。那他们就会回避风险，干脆不养宠物。

• 对于经常发生，而且造成损失不大的风险，我们多采用控制风险的方式。比如，邻居家的宠物总是吵闹，墙的隔音效果又不好，怎么办呢？可以用一副软耳塞，让噪音的影响降到最低。

• 如果一种风险不经常发生，而是造成的损失又很小，就完全可以承受风险。就像刚才说的，丢一把伞这样的损失，完全可以承受。

• 最最重要的，是那些不常发生，一旦发生就会造成严重的损失的风险。这样的风险，就适合采用转移风险的方式。为什么呢？因为它不常发生，我们不能过分地分散精力去关注它，而它的发生造成的损失我们难以承受，所以最好的方式就是转移给别人。

人生当中的死亡、残疾和重大疾病就是这样的风险。它们不常发生，什么时候发生也很难预测。一旦发生会给家庭经济造成很大的伤害，收入中断、巨额花费，这些都是我们难以承受的，因此我们把这样的风险转移给别人，并且交纳一定的费用。最好的方式就是购买保险了。

购买保险可以利用杠杆，所谓杠杆就是以小博大，让有限的资金得到放大，最大程度上降低风险带来的损失。这样，我们才能把钱花在别处，而不是用在弥补巨大的损失上面。