如何给父母配置保险?

如何给父母配置保险?

我们常说家有一老，如有一宝。家有两宝呢？你猜(^_^)

最早一批九零后都已经要奔三了，年轻人的保险观念越来越强，随着父母的逐渐老去，给父母配置一份保险成为八零九零后一个必须要做的事情。

但是市场上有如此多的保险，该怎么选择适合老年人的保险呢?

购买保险并不能改变一个人发生风险的概率，但是可以改变风险发生后的家庭财务状况和生活状态，所以，我们要清楚，老年人面对的最主要的风险是什么，针对不同的风险我们如何针对性的配置保险？

对于老年人来说，最大的风险就是意外和疾病，对吗？

一, 意外包括了大意外和小意外，大意外包括意外身故和意外伤残；小意外包括了意外摔伤，骨折，猫爪狗咬，磕磕碰碰等。发生意外需要去医院进行门诊或住院治疗，这些都是属于意外险的保障范畴。而意外险是杠杆率最高的，一年150元就可以买到50万的保额。

二，住院医疗: 大家可以想一下，自己身边有没有寿终正寝的老人，几乎没有对吗？年龄越大，发生风险的概率越高，就像一台机器用久了还要润滑修理一下，更何况是血肉之躯呢？

数据统计，前十大高发疾病(肺癌，肝癌，胃癌，重大器官移植，慢性肾衰，急性心梗，脑中风，白血病，肝移植，瘫痪)的花费在30-60万，仅仅是治疗费，还不包括后期的康复费用。

因此我们买住院医疗险首先要能够覆盖全部的治疗费用。目前市场上有两种住院医疗险，一种是百万医疗险，可以报销200-400万额度，一年费用在一千左右，对于任何大病报销基本都足够了。但是这类医疗险都有一万免赔额，意思是社保报销万后再减去一万，剩下保险公司全部报销。

第二种是没有免赔额的住院医疗险。买到的额度在20-50万。只要是住院治疗的花费，不超过报销额度就可以全部报销。但是一年的保费会是百万医疗险的两倍左右。

大家可能觉得第一种额度高看起来很诱惑，但是住院医疗险最终的报销是花多少报多少，即使有200万额度，我们花不到那么多就不会报销那么多。

在我看来，选择第二种更实用，因为老年人多多少少都会出现各种问题，看病的次数相对频繁，每次的花费在一万以下的概率更高。但是百万医疗险就无法报销了。

所以，百万医疗险对于大病来说更友好。大家根据各自情况可以做选择。

三，重大疾病险: 一场大病一般需要2-3年的治疗期和3年的康复期。在这段时间当中，因为无法工作会产生收入损失。而且后期的康复费用是住院医疗险无法报销的。因此重大疾病险主要用于补偿收入损失和后期的康复费用。

它的赔偿属于给付型，只要我被诊断为重疾或者达到合同约定的疾病状态，凭借诊断书就可以获得100万的赔偿(假如我买了100万保额)，这个赔偿金可以自由支配。

举个例子，一个人患甲状腺癌，住院花费了3万。他有社保，自己买的有200万住院医疗险+50万重疾险+50万意外险。你来算一下他能得到多少报销呢？

假如社保报销了1万，那么他剩下的2万花费可以通过住院医疗险全部报销(癌症没有免赔额)，同时可以获得50万的赔偿金。这样你明白了吗？

对于老年人来说最实用的搭配就是购买意外险和住院医疗险。医药费的开支就是老年人的主要开支了。对于重疾险，如果父母年龄超过五十五岁，子女的经济能力又不足的话，就建议可以不用购买，因为所交的保费和买到的保额基本相同。年龄越大，保费越贵。

例如我给弟弟和爸爸买了相同的20万保额的重疾险，连续交二十年，保终身。我爸54岁一年交一万左右，我弟一年只需要三千左右，越早买越划算，杠杆率越高。