上班族这样挑选保险性价比更高

保险对我们的生活日益重要。保险不能改变您的生活，却能防止您的生活被改变。试想一下，假如您配齐了生活中抵御风险的所有险种，您的生活是不是可以无忧？患重病有重疾险来买单，出意外有意外险为您护航，住院了有住院医疗提供保障，其实，保险就是在家庭发生不幸的时候最大化的弥补损失，帮我们规避意外带来的风险。保险也就像汽车备胎，您若安好，备胎到老。

先声明我并不是保险代理，和保险公司也没有任何关系，只是多年的生活经历，让我对保险情有独钟，我认为，为自己和家人配置必要的保险品种，是对自己负责更是对家庭负责。作为一个上班族，一个普通的工薪阶层，资金有限，究竟怎样为个人和家庭配置保险性价比更高呢？

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在配置保险前，先弄明白关于保险的几个基本问题。

1.关于保险公司可靠性的问题。众所周知，保险牌照是稀缺性资源，只有拿到了保险牌照才能销售保险，保险公司有源源不断的现金流，所以拿到牌照的保险公司会比较珍视自己的资源，再加上有保监会的监管，保险公司一般情况下不会卷款潜逃。大公司和小公司只要拿到了保险牌照，一样可以销售保险，公司规模不是他们竞争的必要条件，关键是性价比高的产品，所以只要有优质产品，有资质的小的保险公司一样可以信赖。

2.关于优先为哪位家庭成员配置保险的问题。上班族，资金预算有限，配置保险时，要掌握一个原则，优先为家庭主要经济支柱配置保险，只有家庭主要收入开源得到保障，家庭的生活质量才不会下降。大人没有问题，才能让孩子过上好的生活。所以，保险配置顺序是大人——孩子——老人。

3.关于配置哪些保险品种的问题。上班族，单位一般都配有五险一金，这里配置的保险是对五险一金有益的补充。要记住，保险是姓保的，建议配置性价比较高的消费型保险。返还型的保险算下来投资收益率只有2.2%左右，还没有货币型基金收益率高，从保障性能考虑，不建议配置返还型保险。

按照风险的匹配度，家庭面临的风险有重疾的风险、意外的风险、医疗费用开支以及大额负债的风险。所以推荐配置保险品种的顺序是重疾险——意外险——医疗险——定期寿险。老人和孩子一般配置意外伤害险。

4.关于配置多少保险的问题。按照收入分配的4321法则，家庭用来买保险的支出可以占家庭收入的10%。先盘点家庭资产，拿不超过10%的收入来配置保险。比如，家庭年收入30万，可以用不超过3万的资金来配置保险。重疾险的保额建议30到50万，定期寿险按5至10年的家庭年收入进行收入中断性评估。但一般性价比高的重疾险有寿险的功能，可以把寿险的费用节省下来。说到底，保险是一种量力而为的保障，年龄越小买的保险越便宜，一定要在自己身康体健时完成对保险的配置，否则你想买保险保险公司也不会卖给你。

5.关于保险的购买渠道问题。一是保险公司的官网；二是保险代销机构或网站，如淘宝保险、慧择网、她理财网站等，有的分销平台保险种类较多，有的比较少；三是保险代理人。

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把握四个指标，甄别出优秀的重疾险。

1.看产品的投保门槛，多大的保额是免体检的，免体检的保额越高越好。目前，大多数年轻人处于亚健康状态，甲状腺结节，乳腺结节也相对普遍，如果去体检，患有这种不算严重疾病的可能会被拒保，所以不体检就可以投保是一件幸运的事。

2.看产品的保障范围，保障范围要尽可能广，尽可能覆盖更多疾病。保监会规定25种重疾必保，在此基础上，40—50种范围的更好。有的保障100多种疾病，有的疾病患病概率很低，保的多价格昂贵也并不一定是好产品。有身故和伤残赔付，涵盖寿险功能的产品更佳。

3.看产品的豁免功能，有轻症豁免和投保人豁免的优先考虑。轻症豁免的好处在于，如2015年投保，2017年查出有极早期恶性肿瘤，获得轻症赔付后，所有的保费就不用交了；投保人豁免的好处在于，夫妻互相投保，老婆患有重疾，老公的保费就不用交了。

4.看产品的理赔门槛，理赔门槛一定要低。有的产品会对理赔作出限制，比如，心脏手术必须要开胸等。要记住，性价比高的产品理赔时限制的越少。

重疾险分一年期重疾险、定期重疾险、长期重疾险。重疾险是确诊即理赔，是社保的有益补充。如果资金有足够的预算，建议选长期重疾险，配置终身或到80岁。我把近阶段市场销售比较好的几款重疾险产品列出进行对比，可以从自身年龄、预算等标准作出筛选（见下图）。

就上图中四款重疾险来看，都是市场上比较畅销的，每个产品的侧重点不同。这四款产品不管是定期重疾险还是长期重疾险，保障年限都选了到80岁或者保终身来做对比，可以看出30岁购买比40岁购买便宜很多。从涵盖寿险的功能来看，第一款康健一生多倍保终身重大疾病保险和第四款健康之享重大疾病保障计划，这两款产品有寿险的身故赔付功能，可作为首选，也就是说买了这两款产品的任一款，可以节省配置寿险的资金。说实话，这两款产品都很不错，如果再进行筛选，就比较相同保额相同年龄，哪款便宜选哪款，第一种，是保终身的，以50万的保额算，要分两到三次买，保监会规定，单次的保费不能超过20万，假如30岁的年龄投保，20年期，大约缴费9000元。第四款健康之享重大疾病保障计划，这款产品最大的优势是第二年保额可以翻倍，选25万元保额其实第二年就变成保额50万，30岁，20年缴费，年缴5256元，缴费金额明显低于第一种，虽是保障至80岁，但也足够了，80岁后的人生谁知道怎么样呢。综合比较起来，第四款安邦保险集团的健康之享重大疾病保障计划性价比更高。

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甄别优秀的意外险和医疗险需要把握几点。

1.大部分意外险的产品承保年龄到65周岁，且保费和年龄并不挂钩，所以，意外险买一年期的性价比就比较高了，交一年保障一年，要保障的保额一般是年收入的3-5倍即可。比如，安意保50万综合意外保障计划，意外身故/伤残赔付50万元，意外医疗赔付2万元，突发性疾病身故赔付20万元，而一年的保费是198元。

2.医疗险分一年期的医疗险和长期医疗险，长期医疗险尽量选择报销社保用药和年年续保的产品。一年期的医疗险如平安的e生保，基本保额50万元，30岁投保，保费是286元，自费药和进口药均可报。

3.有的意外险和医疗险是捆绑使用的，比如，苏黎世中国百万人生计划ABCD。（见下图）

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不同年龄阶段如何配置保险。

1.20岁到30岁的单身贵族，经济条件允许，建议配置30万保额的定期重疾险、一年期意外险、一年期医疗险、保额30万的定期寿险。经济条件不允许，建议配置一年期消费型重疾险和一年期的意外险、一年期的医疗险。

2.30岁到40岁的三口之家，建议配置保额30万至50万的长期重疾险（尽量附带寿险功能），长期意外险和意外医疗险 。儿童可以购买少儿医保，或者学校每年推荐的意外险、住院险都购买。

3.40岁以上的家庭，做好养老规划，可以配置一些高端的医疗险，如MSH（万欣和）和AIG（美亚和安联），做好家庭资产配置。

保险是我们生命的保护伞，保险要量力而为，成熟的家庭一定要趁早做好保险规划，解决后顾之忧。保险要趁早！