投保小知识:如何给0~14岁孩子买保险？

入行这么多年，好像每年都会遇到很多新手妈妈，在给孩子买保险时，一上来就问，“什么最好，哪款产品最棒，我就要给孩子买最贵的......”

混迹保险行业多年，也接触了不少产品，但请原谅，最好最贵的，唐人保保（微信:bxzxfrs）真的答不上来！我一直强调，保险产品没有最完美的，适合自己的就是最好的。 

买保险很有学问，尤其是给宝宝买，先别急着下手多囤货，得先了解怎么配置，然后才是学会如何在琳琅满目的产品中挑到符合自己需求的产品。

先上一张图告诉大家孩子得买什么保险以及购买顺序，精彩在后面！

一、什么时候给孩子买保险

不少朋友问过这个问题，我都是回答：“出生后就要把保险买起来了。”好处是费率便宜，而且投保容易。

先上少儿医保，参保后，可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。 

按照2017年深圳的社保政策，少儿参加的医保是基本医疗保险二档，少儿医保缴费＝上年度深圳在岗职工平均工资×0.8%×12个月=7480×0.8%×12个月＝718.08元/年。 

另符合深圳市计划生育政策的参保少儿，还可享受财政补贴每人每年450元，就是说每年实际缴费才268.08元。（具体政策各地不同，自己查询。） 

所以对于新生儿宝宝，最着急的不是买商业保险，而是第一考虑办理好医保。医保作为国家福利的基础保障，广覆盖，保费少，报销额度高。而且最大的好处是，不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保，也就说能带病投保。

二、有了医保，孩子商保怎么买？

根据孩子可能会面临的风险，对应配置：少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

（1）少儿重大疾保险，越早买越好

据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。 

儿童癌症中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。 

下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：

从上图可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0~4岁的发病率最高，是其他年龄段的1~3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。但患上癌症并不意味着等待死亡。

例如，在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病，随着医疗技术的发展，已不再像过去一样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。 

为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。

（2）0-6岁儿童医疗险理赔多

和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。

根据去年聚米网发布的《儿童保险大数据报告》，有几个重要的数据跟大家分享下：

《报告》的相关数据

① 有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段，为其购买了住院医疗险。

② 在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

从以上的理赔数据可以看出，虽说有医保，但商业保险在0~6岁的宝宝中仍然发挥着重要的补充作用，主要是低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低，相比其他阶段更容易感染流行性疾病。

少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点，商业保险作为对医保的补充，能够解决小额的医疗风险。

建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险，作为医保的补充。（另外市场上还有一些婴幼儿疫苗特色保障，也可关注。）

（3）6-14岁少儿警惕意外伤害高发

孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。

意外无处不在，你以为带娃出门风险大，但理赔数据告诉我们，最安全的地方往往最容易忽略风险，因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。

《报告》的相关数据

看过往的理赔案例，交通意外、溺水、摔跌伤......等等对儿童生命有很大的威胁。

当孩子2岁起学会走路，就容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害； 

3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多； 

当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

针对已经上学的小朋友，我建议可以购买学平险，就是以前学校会组织购买团体的学生平安保险，一般是意外伤害保险，附加意外伤害医疗、住院医疗的组合。 

除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外，还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿，例如肺炎。

只是近几年不少地方取消了团体购买的政策，让家长自行选购。 

由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障，所以保额一般不会太高，保费也比较便宜，市场上大多是一年保费在一百到三百之间的产品。

对于6-14岁的小孩，除了学平险，我建议再多补充一份意外医疗保障，最好1万以上，没有免赔额，100%报销的意外险。交一年保一年，保费大概100-200之间。

▲ 注意：意外身故赔付，国家规定：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买，超额不赔，别白花钱。

（4）教育金有必要买吗？

如果基本保障都已经做好了，有能力的，教育金可以储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置，在还没有仔细研究过这类产品前，先做好保障，再去考虑理财，避免花冤枉钱。

（5）为什么不配置身故险？

身故保障对孩子来说，基本可以忽略，大部分重大疾病险种，包含的身故责任是直接返保费的，而不是赔保额，这也是出于一种对未成年人的保护。

另外，寿险不需要给孩子配置，一是孩子小，还没有承担什么家庭责任；二是如果孩子不幸身故，再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤。所以身故保障有点意外险的保额就足够了。

三、总结

每个孩子的到来，对于我们来说都是无可替代的天使降临。不想错过他们每个成长的瞬间，更希望永远守护着他们，给他们十全十美的庇护。给娃配置充分的保障规划，重疾、意外、医疗几乎要覆盖每个阶段。

本文记住五个核心点：

1、社保是国家的福利，务必先给孩子买好。

2、重疾险越早买越划算，是孩子成长的必需险种。

3、医疗险可作为医保的补充。

4、意外险可以等宝宝有自己行为能力后，及时备上一份，预防日常生活中的意外。

5、教育金，预算足够可考虑；但一定是先保障，后理财。

我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），如果想了解更多保险知识、咨询更多保险产品，欢迎大家搜索关注微信公众号--小蝌蚪之找妈妈。

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