刺猬教你做保险配置(一)：人生风险何其多

人生处处是风险

与风险共舞

所谓保险，本质上是一种转嫁风险的产品。《列子·天瑞》中有道：“杞国有人忧天地崩坠；身亡所寄；废寝食者。”如果杞人合理配置了相关保险，那么就可以将各种担忧转嫁给保险公司，“杞人忧天”这个成语将会变成“杞人无忧”。

无论是古代还是现代，生活中依然处处是风险。也许下楼吃个啃得鸡都会出幺蛾子。例如：

电梯出现故障，从32楼自由落体；
心血来潮走楼梯，结果摔断了腿；
过个马路被车撞搞到要截肢；
点个奥尔良鸡腿堡吃完食物中毒进医院……

即使幸运地吃完啃得鸡依然活着，也可能回家睡个觉起来就中风了。

去医院抢救能活下来固然是好，可这时要面对昂贵的治疗费用、康复后还需面对后遗症带来的生活成本攀升……

如果抢救失败撒手人寰，以后家庭没了顶梁柱的收入，家人将不得不拮据生活，小孩的学费怎么办，父母的晚年养老怎么办……

即使幸运地活到老，也可能积蓄用完了人还活着，不得不面对老了没钱用的悲哀……

正所谓：生活百般滋味，人生需要笑对。

笑对出现意外事故的风险； 意外事故 笑对罹患重大疾病的风险； 罹患重大疾病 笑对死得太早的风险； 阎王收人头 笑对活的太久的风险…… 笑对有个屁用

笑对有两种含义，一种是无可奈何的苦笑面对，一种是尽在掌控中、充满底气的淡然笑对。前者后知后觉，大难临头了才知道后悔，而后者懂得提早做好预防措施，在以下五朵金花的保护下可以悠然自得。

保险配置的五朵金花

保护你的五朵金花

首先，人寿险可以帮我们对冲身故或全残的风险。

身故可分为一般身故和意外身故。一般身故是指由身体内因所引起的身故，除了违法、犯罪等非正常之外的所有身故。而意外身故则特指“非本意的、外来的、突发的、非疾病的”等因素造成被保险人身故的。人寿险一般只要身故就有得赔。

另一方面，“全残”也称为“高残”。是指下列情形之一：
（一）双目永久完全失明；
（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
（六）四肢关节机能永久完全丧失；
（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；
（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

当家庭的顶梁柱逝去或变为全残人士，家庭的收入将会明显下降，剩下的家人将不得不独自面对房贷的压力、供小孩读书的压力、瞻仰老人的压力……倘若为顶梁柱购买了人寿保险，理赔的金额便能减轻家庭日后的资金压力。

此外，由于人寿保险的理赔是免征遗产税的，富裕阶层可以利用此类保险更好地实现财富传承的目的。

其次，第二朵金花是重大疾病险。重疾险通常还会附带轻症的保障。重疾险就像一张你永远都不希望中奖的彩票，一旦中奖，保险公司即按照保障金额进行赔付。被保险人可以用这笔资金用于治疗疾病、弥补收入的损失、补偿家人陪护的费用、覆盖康复阶段的费用、偿还房贷、甚至可以放弃治疗，用这笔钱去周游列国。

何弃疗？任性啊！

第三朵金花的功效与第二朵金花相似，可以降低大小疾病对生活带来的影响，但不同点在于，医疗险属于报销型的保险，保险公司不会给被保险人一笔钱去周游列国，而只对相关的医疗支出给予报销费用。

虽然我们一般人都会买社保，但社保的用药你懂的，也会有许多覆盖不了的费用。拥有医疗险的人可以享受更好的治疗方案。

享受高人一等的治疗方案

第四朵金花是意外伤害险。意外的意思是，违背被保险人主观意愿的、事先所不能预见或无法预见的伤害。顾名思义，意外险是针对发生意外伤残或意外身故的保险。当被保险人出现意外，失去了养家糊口的能力时，可获得一笔高额的补偿。

自从有了意外险，即使出门被车撞也不用担心家人日后的生活了。

的确是这个理

第五朵金花是年金产品。年金可被视为补充型的养老保险。购买了年金产品后，便可根据产品合约，定期领取一定金额的年金返还。

如果说人生的一大遗憾是人走了钱还没花完，那么人生中的一大悲哀就是人还没走钱却花光了。如果杞人在60岁的时候预计自己只能活到75岁，于是只准备了能支持当前的生活水平的相应储蓄。结果到了74岁，储蓄即将耗尽，而身体却倍儿棒，还吃嘛嘛香，这时咋办？

如果人老了还要忧愁生计问题，实在令人心酸。若有年金产品的保护，只要活着就能一直领钱，那么活到100岁也还有生活的保障。

老有所依

五朵金花的作用那么大，获得这些保障的成本会不会很高？

要理解这个问题，我们需要明白保险公司设计保险产品的基本原理。

大数定律

对于单个个体而言，在这么多潜在风险的包围下，能平平安安过完一辈子便是大幸。但如果稍微有一点点倒霉，遇上其中一两个风险的爆发，都有可能对家庭的生活带来极大的负面影响。

不过，对于一大群人来说，遇到某项不幸遭遇的概率会有，但只要基数够大，这些遭遇的发生概率将会趋于一个稳定的值，这种现象可称为大数定律。因此，保险公司正是基于这一定律，设计出能帮我们转嫁人生风险的各类保险产品。

打个比方，杞人55岁了，这些年积攒的家庭资产终于达到了50万的规模，正准备提早退休，好好享受一下晚年生活，可是他在体检的时候突然被告知得了脑肿瘤。医生评估后告诉他，治疗费用刚好也是50万，这时该治还是不治？

对于杞人而言，要么顺顺利利过完一辈子，要么55岁的时候要倾家荡产去治病。但对于保险公司而言，100个人里大约只有5个人会患上重大疾病，每个患者的治疗费用平均需要50万。那么总治疗费用分摊到每个客户头上，也就2.5万。

于是，保险公司设计出了一种名为“重疾险”的保险品种，每个人只需缴纳3万元的保险费用，即可在罹患重大疾病时获得50万元的理赔金额，用以覆盖治疗所需的成本。

皆大欢喜的结局出现了。保险公司一共收到300万销售收入，扣除理赔的250万，还有50万的利润。如果杞人提早买好了保险，支付3万元的保费后，家庭支出还有47万，身体健康的话足以安度晚年。即使不幸得病，保险公司支付的50万足以覆盖治疗费用，不会给杞人的家庭带来额外的沉重负担，家庭资产的47万依然可以随意支配。

从杞人的例子可以看出，所谓保险，本质上是转嫁风险的工具。我们通过购买合适的保险，便能实现各种人生风险的有效管理。无论遭遇怎样的黑天鹅，均可提早防备，使自己有足够的底气去应对。

刺猬偷腥
2018年3月28日