如何选择一款百万医疗险,看这里就够了？

最近一年多，各家保险公司都推出了自己的百万医疗险。同时，也有很多这样的文章：“只要几百元就能获得百万医疗保险”。百万医疗险能够吸引大家去关注，主要有下面几点原因：

1.该险种能覆盖大部分重大疾病的费用，保额都是百万起步；

2.不限病种，啥病都能报销；

3.不限报销范围，什么社保药、自费药、检查项目、床位费、手术费等等……都能报销；

4.报销比例高，赔付比例也都能达到100%；

5.只需要几百元的价格，价格亲民；

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这类百万医疗险值得买吗？

要回答上述问题，首先要弄清楚，医疗险分为门诊医疗和住院医疗。对于门诊医疗来说，虽然发生概率很高，但是费用较低，对家庭财务影响很小。本着保险是转嫁风险的原则，门诊医疗就没有必要配置。

本文就谈谈住院医疗险。先说我个人的观点：住院医疗险性价比很高，值得去配置。比如平安E生保，30岁男性300万保额，每年的价格才335元。

住院医疗险不仅仅是价格低、保额高，大多数产品还涵盖社保外用药。在我国很多药品是不能用医保进行报销的。依据《药品目录》把药品分为甲乙丙三类。

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低）

乙类药品：部分计入报销范围（药效好，费用稍高）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用较高）

大多数医疗险突破社保用药的壁垒。有些产品还含有恶性肿瘤等的特殊门诊。比如门诊透析，癌症放化疗都可以进行报销。

从上面的分析可以看出，医疗险能够以很少的钱获得更好的医疗保障。那么怎么选择一款适合自己的医疗险呢？

1.如何挑选一款医疗险？

大家现在去挑选医疗险，可能很多人都不知所措。我就从我的角度为大家解析医疗险。百万医疗险的好坏，不在于价格的高低，而是在于“保证续保”条款。

“保证续保”条款，主要关注下面3点：

1.续保时，因为年龄大于60岁，不能购买的问题。

目前首次购买医疗险的年龄，一般可以到60岁。但是有“保证续保”条款以后，即使到了70、80岁，仍然能够购买该产品。

2.续保时，因为健康原因，不能购买的问题。

首次购买医疗险时，需要身体健康才能投保。但是有“保证续保”条款以后，第二年身体出现异常，仍然能够购买该产品。

3.续保时，因为健康原因，需要支付高额保费的问题。

购买医疗险的第二年，因为身体健康原因，保险公司针对你单独进行调价。第二年虽然能够购买该产品，但是需要支付高额的保费。如果保险公司是针对整个购买该产品的人群，进行同时调价，这就规避了刚才的问题。

医疗险是长期需要的产品。年龄越大，身体出现疾病的可能性就越大。只有有“保证续保”条款的医疗险，大家才不会担心因投保的年龄、不健康的身体状况让保险公司拒绝续保。

国内的医疗险基本上都存在产品停售的风险。因此医疗险只能做到相对保证续保。目前只有医保和税优健康险，才是绝对保证续保的产品。

稍作总结：续保条款中有如下条款的产品，会有竞争优势。

不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

除了需要清楚保证续保的条款以外，还需要弄清保障的内容

大家应该明白买保险就是买保障。保障内容的重要性就不用我多说了。保障内容主要体现在住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用和住院前后的急诊费用。

2.热门险种比较

这里选取了市场上，比较热门的6款百万医疗险：

下面来具体谈谈产品

1.平安E生保2017

平安E生保是由平安健康保险推出的。

从上面的表格中可知：

保障的范围涵盖了住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用和住院前后急诊费用，保障很全面。但是住院医疗每年最多赔付180天。一般医疗和恶性肿瘤均有1万元的免赔额。

我们知道，首次购买医疗险需要身体健康才能投保。该产品最大的优势就是智能核保。就算你身体健康存在异常，也能通过该产品的智能核保进行投保。

选择上图中的“部分是”，回答完相关提问后，就能得出能否购买产品的结论了。

关于续保

平安E生保的条款中明确指出了：“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。”

产品停售是该保险的存在的风险。几乎所有的医疗险都存在这个问题。所有大家选择的时候，也就不用纠结了。

2.尊享e生2017

尊享e生2017是众安保险推出的产品。

该产品和平安E生保2017年一样，保障的范围比较全面。不同点是：尊享e生2017的住院医疗费用没有180天的限制，恶性肿瘤0免赔。价格也低于平安E生保2017。

可能有些人知道，众安保险是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立，是国内首家互联网保险公司。其实,公司的控制人是董事长欧亚平。

在商业竞争中，腾讯和阿里都相互屏蔽各自的链接。他们能真心的合作？更何况，阿里手上有国泰财险；腾讯也没有给与众安多少支持。中国平安把众安保险养大，对自己有什么好处？

保险公司选择停售某保险产品，主要的标准应该就是赚不赚钱。今年众安保险选择了在香港进行IPO。我查询其招股说明书和企业的业绩报告，众安保险的健康险是亏钱的。

综上所述：如果以后尊享e生选择停售，我一点都不奇怪。

3.臻爱医疗保险2017

臻爱医疗保险2017，同尊享e生2017和平安E生保相比，把特定疾病从恶性肿瘤扩展到6种重疾了。

但是臻爱医疗保险2017，缺少了门诊手术和住院前后急诊。没有智能核保投保的渠道。没有刚才的两款产品保障的范围大。

4.畅享人生

畅享人生的保障范围只有特殊门诊费用。虽然连续投保4年以上的被保险人,有权利为其持续续保至59周岁，但是产品依然存在停售的风险。

5.一起慧99

这款产品主要的特点就是0免赔额。0免赔会让保险公司理赔的数量大大增加。会不会造成产品的亏损，进而停售？

安心财险每年还保持审保的权利。对于续保时身体存在异常的客户，就失去了续保的权利了。

6.悟空保百依百顺

连续投保3年以上的保单，不因被保险人的健康状况发生变化或发生理赔而拒绝续保，但是该保险依据存在停售的风险。

3.如何选择和购买？

对于续保条件有限制的一起慧99，不建议大家考虑。毕竟年龄越大，身体出现疾病的可能性就越大，也就越需要这类产品。

对于畅享人生、悟空保百依百顺来首，需要连续投保4年、3年的产品。而平安e生保2017和尊享e生2017就没有这条限制。

平安e生保2017、尊享e生2017保障的范围比臻爱医疗保险2017版广。保费差不多的情况下，肯定是选择保障范围大的。

1.身体健康存在异常的人。

目前只有平安e生保2017、尊享e生2017提供智能核保投保渠道。因此，没有其他选择的余地。如果对成立不久的众安保险不放心，可以考虑平安的产品—平安e生保2017。

2.追求性价比的。

如果是追求性价比的，那就选择尊享e生2017了。虽然上文分析的众安保险有把尊享e生停售的风险，但是三马(马云、马化腾、马明哲)的背景不会轻易让产品停售。

4.写在最后

今天和大家分享了百万医疗险的知识。还有其他疑问的用户，可以在下面给我留言。