纯干货：一个非常重要却容易被忽略的话题－－儿童保险
儿童保险，一个非常重要但是平时容易被我们忽略的问题。今天我们有幸邀请到理财专家为大家详尽讲解这一专题。
我们仨，来自北大和清华。本科毕业后在美国读博士时成为无话不说的好闺蜜。现今已为人母的我们分居中新美三国。而微信使我们感觉从未分开，育儿是我们最爱的话题。欢迎来到我们的育儿基地，关注我们，让我们一起聊聊孩子，谈谈教育。
最近的六岁儿童坠井事件受到了社会的极大关注，除了政府的消防、警务相关部门，很多民间的个人和商业机构都主动提供人力物力参与救援。这件事再次让社会提升了对于未成年人、尤其是儿童保护的关注。这个保护应该是全方位的，各种基础设施的完善，监护人责任意识的增强，财务和医疗方面的保障和支持等等。最近也是很多客户咨询儿童医疗和意外保险的信息，写一篇比较完整的儿童相关保险介绍，同时也把中国内地和新加坡的同类保单做一个比较，给朋友们参考。
通常常见的适合未成年人的保单有以下几种：
1
住院手术保险
首先是社保体系里的儿童医疗保险，但由于社保低保障、广覆盖的原则，并不能解决全部医疗费用（比如门槛费和共同保险部分，比如需要自费的非医保覆盖的药物，比如异地就医无法使用社保，比如大病的高额费用超出医保承受范围）。在此基础上可以进一步投保商业保险，来作为社保的补充；但很多内地的商业医疗保险有两个缺点：一是报销额度不高，如果没有专门的重疾保单（一次性赔付性质重疾保障，下文会提到）、对于重疾的高额医疗费用帮助有限；二是交一年保一年，得病以后不能保证明年可以继续续保。
新加坡的医保体系基础部分叫终身健保计划（Medishield Life），跟我们的社保类似，可以报销部分住院手术账单，保费由公积金支付。而在此基础上的商业保险则很不一样，有六间私人保险公司获得政府授权，可以提供与终身健保计划无缝衔接的整合计划，把年报销额度提到很高（比如六十万新币，甚至100万新币）、同时终身没有上限。与此同时，私人保险公司还提供一对一的副险，可以全额报销整合计划里的自付部分（门槛费和共同保险），并且这份保单对于公民和永久居民来说，只要投保时健康，以后是保证可以每年续保的。以上保障对于儿童来讲一年的保费也就是几百新币，而一年报销上限六十万的话，即使应对重大疾病的高额账单也没有太大压力，第二年保证续保以后又会有另一个六十万额度，可谓性价比非常高。
2
重大疾病保险
首先需要解释一下重大疾病保险和住院手术保险的区别。上述住院保险的作用是报销住院账单（包括住院费，手术费，药费等等各种住院的开销），住院的原因可以是生病（包括大病小病）或者受伤，最多 100%报销，就是花多少都报销回来，实报实销，等于看病保险公司掏钱，保住我们现有的财富、而不会出现因病致贫甚至欠债的情况。住院保险理赔的时候最重要就是需要住院手术的原始账单。
重大疾病保险则是如果被诊断为保险承保范围内的任何一种大病，保险公司一次性定额赔付，这个定额就是所买的重疾险的保额。比如买的 30 万保额，那么理赔就一次性赔30万，这跟看病花了多少钱没关系，不需要住院手术的账单，而是需要医生的诊断书。这种定额赔付的重疾险，跟住院保险没有冲突，它的主要作用是代偿未来的收入。受保人一旦得了大病，可能无法工作从而失去收入，即使医药费能由住院保险 100%报销，还有护理费，营养费，各种生活费，这笔钱可以支持几年或者更久的日常生活。而对于儿童来说，虽然他们原本就是消费者、并没有任何收入来源，但正如上文提到的，国内的商业住院保险保额有限，在罹患重大疾病的情况下，医疗基金还是可能有很大缺口，这时候重大疾病保险就非常重要了；另一方面家里如果有一个重病患儿，为了治病和护理，父母至少有一个人的工作会受到影响，从而整个家庭收入一样会减少，有这笔重疾的赔付会减轻家庭财务的负担。
3
儿童意外保险
上面两种保单其实对于大人和小孩都是同样重要，投保时保障条款也都是一样或类似的。而意外保险则通常会分成人意外险和儿童意外险，后者的设计会更有针对性。比如新加坡的儿童意外保险除了保各种意外，还保一些疾病比如手足口、登革热，以及最新的伊蚊导致的兹卡病毒感染等等。
意外保险的保障分两种：一是严重意外的一次性赔付，比如意外身故、意外终身残疾、意外导致肢体残缺或严重烧伤等；二是小意外导致的医疗账单，也就是报销医药费，通常是一次意外会有一个理赔上限。有一些保单还会有意外住院津贴、报销辅助移动设备（拐杖、轮椅等）以及救护车费用报销等附加利益。儿童意外保险可以和住院手术保险结合使用。
4
教育储蓄计划
这种保单的目标是以储蓄为主、会有一定保障，但保额相对低一些。储蓄和投资都有一个原则就是分散风险，正如大家常说的不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，我们给孩子存钱或者为自己养老存钱都一样，要兼顾高中低风险的不同渠道，而教育储蓄计划可以归于较低风险（同时回报也就相对稳定但不会太高）一类，在有充足预算的情况下，是一个很好的选择。这类计划通常都推荐加上保费豁免的利益，就是如果投保人（父/母）身故/全残/重疾的情况下，保费豁免（由保险公司继续缴纳保费），不会影响到孩子未来的这笔教育经费。
不过从专业角度，如果预算有限，我们往往会提醒父母注意投保顺序：储蓄和投资类的计划要放在保障计划之后；而父母的计划则优先于孩子的计划，毕竟孩子的是完全依靠父母生活的，如果父母保障不足而出险带来财务困难，孩子自己的保单并不能第一时间提供帮助。
5
财富传承与分配
在以上保障都充分安排好、还有额外预算的情况下，也就是通常高净值客户会考虑的财富传承与分配问题，也有相应的保单可以实现这一目标。
为未成年人投保此类保单的几个优点：1）年纪小，所以保费便宜；2）有些保单会有终身（或至100岁）现金流支付（比如每年/每月返还定额现金），那么这个现金流领取的时限就很长；3）保单可明确指定受益人，从而完全按照投保人意愿分配保单收益，无需通过冗长的遗嘱认证过程；4）此类保单通常归为寿险，而寿险不在遗产税征收范围。
除了住院手术保险，其他几类没有做详细的中新保单对比，因为基本原理都差不多，区别在于区域保费定价、以及保单的免责条款等。总体上来说，新加坡保险与香港保险比较接近，相对内地保单更有优势，同时投保外币保单（比如新币、美金）也可以作为一种分散风险的方式。在目前对于内地人士投保香港保险一再受限的情况下，新加坡保险越发受到瞩目。
作者简介：Niu Dandan, 新加坡博士学位，资深注册理财规划师（Certified Financial Planner), 新加坡理财规划师协会会员。
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