今天是日更第30天。 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事

香港保险和大陆保险，没有好与不好，只有适合和不适合，大家可以参照以后来做适合自己的选择。

我继续从以下五个方面来解读：

• 关于购买的事儿
• 关于领取的事儿
• 关于收益的事儿
• 关于条款的事儿
• 关于我们的事儿

前面天讲了“关于购买”、“关于领取”，“关于收益”，今天讲讲条款问题。

（关于条款解释有点难，不想看的可以跳过普通字体，直接看黑体字和图片就好了。）

重点先讲“不可抗辩条款”

这里回顾下去年海港城发生的一起拉横幅事件。 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事

客户前6次均成功获得理赔，但第7次保诚公司拒赔，并解除合同。因为香港保险只能在香港进行申诉，申诉未果，客户愤然在海港城拉横幅维权。

在这起赔案纠纷中，投保人未向保险公司申报2015年1月（投保前）被保险人的病情，属于未实告知的情况。根据大陆《保险法》，这起案例可以申请“通融赔付”，因为前6次已经获赔，保险公司将会默认合同有效，继续理赔。 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事

问题是，香港保险公司是否可以因此拒绝赔偿并解除保险合同呢？ 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事

• 对比香港和大陆两地，均有“不可抗辩条款”生效时间的规定，最大的区别就在于是否受到“无欺诈情形”和适用范围的例外。 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事
• 根据大陆保险法的规定，因投保人“故意或者重大过失”未履行如实告知义务的，成立两年后的保险合同仍然不得解除。
• 香港保险法上对于存在“欺诈”情形的保险合同，保险人可以免除“不可抗辩条款”的限制。 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事 香港产品的健康告知，某些公司在既往症询问方面，不仅要列明病史，还要详细到时间、地址、原因，甚至是主治医生是谁。

年龄问题

大家都知道：

年龄越大，保费越贵！部分香港公司会以大一岁（虚岁）算费率；而大陆都以小一岁算费率。

• 香港：
  香港保X是按照next birthday，
  香港友X是按照last birthday，
  香港宏X是按照nearest birthday，即最接近的年龄。
• 大陆：按照周岁计算费率

医疗险报销比例

如香港保X公司的XX医疗险，针对大陆地区仅报销50%；大陆很多产品报销比例100%，包含进口药、自费药，没有门槛费。

• 香港：
  公司的部分医疗险，针对不同的国家地区报销比例可能不同。（因为香港的医疗成本非常高。）

  扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事

• 大陆：一般情况下，多以是否报销为区别进行划分。

一些和你有关的重要期限界定

期限	香港	大陆
终止复效期	不少于2个月	2年
自杀免责期	1年	2年
缴纳续期保费宽限期	不少于30天	60天

通常香港保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人。
同时，投保人还享有30天的缴费“宽限期”，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。

受益人先去世，保单算谁的？

保单中的受益人离开了，保险金仍然可以顶上来，继续照顾家人，让家人生活不受影响，和现在一样幸福。但受益人先去世，两岸的保单归属会有差异。

• 香港：
  （1）香港《友X智某保障计划》一般条文中对于“支付赔款”的规定:
  若于被保险人身故时没有任何受益人在生，而持有人仍然尚存，我们会将该身故赔偿、意外身故赔偿 (如有) 及所有其他利益(如有)支付予持有人，否则会给予持有人的遗产继承人。
  （2）香港《宏X赤某珠终身寿险(分红型)》减低身故保障条 款第7条中，关于“受益人身故或未有指派受益人”的规定:
  若被保险人身故时并无在世保单受益人，或保单持有人 未有根据本条款指派受益人，就收取本保单的身故赔偿， 保单持有人的遗产继承人将成为身故受益人”。

• 大陆
  下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金 的义务:
  (一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
  (二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
  (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受 益人的。
  受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先 后顺序的，推定受益人死亡在先。即受益人先死，保险受益金作为被保险人的遗产。

身故受益人的限定

在香港，身故受益人可以变更成任何人；在大陆，一般只能是被保人的直系亲属（个别保险公司接受在没有任何在世的法定继承人的情况下，可以指定其他人作为受益人。）

• 香港：
  一般身故受益人是要法定继承人中的一人或多人。
  但是保单生效满一个月之后，可以通过邮寄变更申请书的方式，将身故受益人变更成任何你想要变更的人，甚至可以变更成一份家族信托计划。

• 大陆：
  一般身故受益人只能是法定继承人中的一人或多人，不能是其他人。
  但是，个别保险公司接受在没有任何在世的法定继承人的情况下，可以指定其他人作为受益人。
  此外，在第一顺位继承人(配偶、父母、子女)在世的时候，不能指定第二顺位继承人(祖父母、外祖父母、兄弟 姐妹)作为身故受益人。
  但是，个别保险公司可以突破这种限制，在第一顺位继承人在世之时，指定第二顺位继承人作为身故受益人。

免责条款

大陆保单具有多重免责条款

• 香港：
  一般仅受保人于保单生效后一年之内自杀，投保人、受益人的故意行为和犯罪行为不赔。

• 大陆：具有多重免责条款
  内地某保险公司责任免除条款:
  因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金责任:
  (1)投保人或受益人的故意行为;
  (2)被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤;
  (3)被保险人服用、吸食或注射毒品;
  (4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;
  (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;
  (6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间;
  (7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;
  (8)核爆炸、核辐射或核污染。
  发生上述第(4)项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同 的现金价值。
  发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

保单交费人

大家都知道，交费人权利最大。

香港部分保险公司投保人、被保人、受益人甚至第三方可以均支付保费。但如果第三方代为支付保费后，保单持有人退保，保费或保单现金价值不会原路返回付款人的付款账户，而是以支票的形式支付给保单持有人，而非付款人。而大陆如果退保，直接退回投保人账户。

• 香港：
  一般付款人就是投保人，但是也有个别例外规定。
  例如，
  香港友X接受投保人或者被保险人的付款，
  香港宏X接受投保人、被保险人或受益人的付款，一般不接受除此之外的其他第三方付款。
  特殊情况下，如付款人为以上三类人员的直系亲属， 且付款人也同意代为支付的，需要尽早提交护照副本并注明亲属关系等相关资料提交宏X审批后方可确认是否能支付。

保单资产的权利归属

保险是一种资产的形式。在香港，保单资产属于保单持有人；在大陆，归属于投保人、被保险人或受益人。

• 香港：保单持有人。
  被保险人在世，年金和累积红利、保单现价都是保单持有人的资产；保单持有人先去世的，即为保单持有人的遗产；被保险人先去世，资产形态就发生了变化，变成了受益金（就是受益人的资产），不再是保单持有人的资产。
• 大陆 ：归属于投保人、被保险人或受益人。
  如果投保人、被保险人、受益人中的任何一人面临债务纠纷，保单的相应财产利益都可以用来执行以偿债。
  但是如果是被保险人先去世的，资产形态就发生了变化，变成了受益金（就是受益人的资产）。

所谓“一方保险保一方人”。两地的保险没有好不好之区分，只有适合不适合而已。

到这里，香港保险的知识基本普及完毕，明天扒一扒和“我们有关的事儿”。 扒一扒香港保险你不知道的那些事儿Part4-关于条款你不知道的事