理财的几个重要法则

文/三无

几个重要指标

“1法则”：财务自由度的法则。

财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，财务自由度＝投资性收入（非工资收入）／日常消费支出×100％。

一个人靠购买基金和炒股的收益可以应付家庭日常支出，比如年投资收入为5万元，而年日常消费也是5万元，这样一除，财务自由度是1。工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响，这正是很多人的梦想：天天不上班还有钱花。

而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那就只能完全依赖工作吃饭了，人家休假你只能加班，没办法，谁让你财务自由度低。

因此，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内。这样，当你的理财收入远远超过工资收入，你的财务就会更自由，人生也会更加幸福惬意。

“5法则”：流动性的法则。

流动性比率＝流动性资产／每月支出。

流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。

假如你家庭中有1万元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元，而每月支出10000元，则流动比率为1，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为40000元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。

流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，造成流动性比率太高，这样就会影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入“亚健康”状态。

“双10法则”：购买保险法则。

一个现代家庭，如果连一份保险都没有，从理财的角度来分析，那是非常危险的。但是，购买商业保险并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好；而是要根据自己的家庭实际，需要什么险种购买什么险种，需要多大保额购买多大保额。

专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10％为宜，所保保额即出险后保险公司的赔付额一般为不低于年收入的10倍为宜。

例如，你的家庭年收入为10万元，家庭保险费年总支出不应超过1万元，该保险产品的保额应该达到100万元。当然，具体还要因人而异。

“20法则”：养老法则。

60岁退休，假如活到80岁，那你就要准备20倍于目前年花费额（年收入-年储蓄）的积蓄，留到自己退休后做日常生活开销用。

当然，这笔20倍于目前生活花费的资金，并非完全由你自己筹集，它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等，余下的差额就需要从自己的“收入-支出”中每年筹集一点了。

每年筹集的这一点资金，你最好进行投资，一来可增加收入，二来能抵消通货膨胀带来的损失。理财在很大程度上是为养老做准备，所以一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。特别是没有养老保险的自由职业者、私企老板等，更是不能把所有的钱都放于生意的周转中，一定要按照“20法则”对自己今后的养老做一个规划。

“35法则”：负债法则。

家庭偿债比率＝每月债务偿还总额／每月税后收入总额×100％。

这一指标最好不要超过35％。但我国目前多数家庭的负债比率在66％左右，从理财技术的角度来说是非常高的，虽然在房价上升的时候这一比率高一点不要紧，但房价下跌的时候比率过高就会引发次级债，银行和个人都将面临破产风险。

一个家庭适合负担多少债务应根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭的生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

时下“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。另外，如果未来预期收益较高，买房可以适当高负债，因为从长期来看房产一般是会升值的。

但是在贷款买车等消费上则要慎重，因为车是不断贬值的，虽然有人认为买车是身份的象征，但用贷款买的车开起来心里也不踏实。

“72法则”：本金翻倍法则。

本金翻一番所需的时间（年）＝72÷年收益。

现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。

储蓄。当前一年期的定期存款利率为3.5％，假设利率保持不变，则本金翻一番需的时间：72÷3.5＝20.57（年）。

国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以三年期凭证式国债计算，年利率为5.5％，投资此期国债本金翻一番所需的时间：72÷5.5＝13.09（年）。

开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但还有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8％，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9（年）。

货币基金。货币基金的年平均收益一般为2.8％左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7（年）。

信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为9％，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷9＝8（年）。

人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以某年收益为4.5％的理财产品计算，投资此种产品本金翻一番所需的时间：72÷4.5＝16（年）。

从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间非常长。因此，要想实现家庭财产的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。

以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短好多年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。