我为何不愿买养老保险
今天一位同事来人资部找我：“我不想买养老保险。”
这是一个步入职场不满三年的妹子，入职三个月，刚转正，薪资3000，在昆明这座西南边疆省会城市（有说三线有说二线），若生活精打细算一点尚可，但就不要奢望能有多少余粮了。
我并不是第一次遇到有人提出这类要求，不过以前遇到的多半是年龄偏大且户口在农村的员工，这妹子却是一个城镇户口的本科学历的行政文员。我问她：“为什么呢？”
这是个快言快语的妹子，以下是她列举的两大理由，我整理了一下，顺带分析一下合理性、可行性和经济性：
第一大理由：本来我的工资就不高，扣掉个人缴的养老保险后，拿到手的就更少了。
我们算了一下她的养老保险个人缴费金额：3000*8%=240元（每月，以下同理）
除此之外个人缴纳的社保费用还有：
医疗保险个人缴费61元（计算公式：3000*2%+1元大病保险）
失业保险个人缴费15元（计算公式：3000*0.5%）
如无缺勤扣款，每月到手净工资：
3000-240-61-15=2684元
妹子一脸认真：“别小看这240元，对于家不在本市的我来说，要租房子要吃饭，还要买日用品、化妆品，换季还得买衣服，这些钱还是很重要的。”
我当然表示理解。
PS:看到这里可能有人会不解：不是五险一金吗，你怎么只说了三险？
答案如下：工伤保险和生育保险个人不缴费，均由用人单位缴纳；住房公积金对于大多数民营企业的员工来说是镜花水月。像这个妹子之前就业的那家很小的公司，连五险都没有。
还有一个问题：妹子为何只要求不买养老保险，对医疗保险和失业保险却很痛快？
其实除了那两个险种缴费金额比较少之外，妹子的账算得还是非常精的：
先说医疗保险，首先人吃五谷杂粮，生病在所难免，不管年纪大小，这个是难以预料的，万一生病住院，医保还是可以解决很大一部分费用的；其次医保卡上每个月会有钱打进去，金额通常比自己缴纳的部分还多，这些钱可以买药、支付门诊费等不报销的部分。所以对于主动提出不买医保的员工，我只能对其经济头脑报以呵呵了。
再说失业保险，本来个人每月缴十几元也确实不多，万一遇到公司提出辞退自己，或者合同到期公司不续签，总之就是员工非主动失业的情况，在没有找到新工作的空档期是可以领取失业金的。此处再普及一下知识：每个劳动者一辈子领取失业金的时间上限为24个月。
第二大理由：我现在才不满25岁，离退休还太遥远，等以后工资高了宽裕了再买不迟，反正只要累计买满15年，退休后就可以领养老金。
确实，妹子的算法有一定的道理：即使她15年之后,也就是40岁开始买养老保险都不迟，何况眼下延迟退休已经势不可挡,等到她能退休可能已经60岁了。
PS:根据目前的政策，男职工退休年龄均为60周岁；女职工则分为两种情况：生产岗位的50周岁退休；管理岗位的55周岁退休。至于怎么判断岗位的，以劳动合同上签订的岗位为准，举例说明：生产一线的工人、保洁员就属于生产岗位，财务、行政、销售则属于管理岗位。妹子是行政岗，所以至少要到55岁周岁退休。
那么妹子说的等以后再买养老保险，只要够15年就行，到底是不是划算呢？我们以一个今年刚满55周岁的女职工为例，假设她正好买够了15年的养老保险，算算她每个月能够拿到多少养老金：
根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
绕得人头晕？好，咱们简单粗暴点：
个人账户储存额就以15年都是按3000的工资标准缴的计算，每月是8%，得出总额：3000*8%*12*15=43200元
养老金的第一部分：个人账户养老金=43200/170
=254.10元
养老金的第二部分：基础养老金=4585（1+0.65）/2*15*1%
=567.40元
PS:4585元是云南省2015年度社平工资
本人平均缴费指数=本人缴费工资标准/全省上年度在岗职工月平均工资（此例为3000/4585=0.65）
这位退休女职工每月拿到的养老金等于上述两部分的合计：
254.10+567.40=821.50元
国家近年来对企业退休人员的养老金标准逐年均有增加，但即使加上国家普调的部分（各省均有差异，通常是在50—200元以内），这位退休女职工现在每月拿到手的养老金也不会超过1200元。
妹子不屑地：“以现在的生活水平来看，1200元哪够养老的？有钱交养老保险还不如自己买商业保险呢！”
其实最让我啼笑皆非的是，妹子又以上例数据粗算了一下缴纳30年养老保险的女职工，退休金能领多少，让我们看看吧：1075.60元，每月比缴纳15年的就只多了不到300元。
所以目前的养老金计算办法尚未突出体现“多缴多得”的原则，这也是如妹子这般比较精明的职工为何不愿缴纳养老保险的主要原因。不过根据现在的新闻资讯可以看出，人社部已经重视到了这一点，以后应该会有所改变的。
根据以上的数据来看，单靠养老金养老，生活品质很难保证能有多高。但如果从个人的经济角度，只算自己缴纳的养老保险费用，也就是个人账户储存额（此例为43200元），即使每月只领1000元，每年12000元，不到4年也就回本了。再往后领的，都是社会统筹部分的，也就是用人单位缴纳的。曾经有人问我如何才能领到更多的养老金？我的答案是：长寿。
那么公司是否应该批准妹子不买养老保险的要求呢？当然不应该。自从我国有了《社会保险法》以来，社保五险的缴纳已经是法律规定的用人单位和劳动者必须遵行的义务，也就是说不缴纳五险实际上属于违法行为。因此，妹子所说的“买”养老保险其实是不准确的，此处应该用“缴纳”。
不过，作为聪明的中国人，现实的情况是：如果遇到主动要求放弃社保的员工，而且距离退休还很遥远，公司还是会同意的，至少我们老板是同意了此类申请的。原因如下：
1、员工主动提交书面申请，那么心理上认定这是自己的选择，一般不会出现反悔追索的情况；
2、即使个别员工过后翻脸不认来撕，最坏的结果就是补缴，企业付出的成本并不会增加。
但是有一点需要注意：大部分地区将养老、工伤、生育保险统一办理，员工放弃了养老保险就相当于放弃了这三险，而工伤和生育险通常是不可以事后补缴的，对于用人单位和员工来说，这是有较大风险的。如何规避呢？单从工伤方面考虑，可以考虑购买商业的意外伤害险；至于生育险，情况比较复杂，此处就不一一说明了。
希望以上内容能够对关注社保相关内容的你有所帮助，因各地区之间存在差异，本文仅以昆明市现行政策和数据为例。
